聚焦场景化零售 打造智慧菜市场

钟颖

摘要：场景化零售是未来商业银行零售业务最主要的运营方式，持续用金融力量打造智慧菜市场智能化管理体系，满足居民非金融需求是建行发展场景化零售的有力抓手。文章基于商业银行打造智慧菜市场项目的趋势背景，结合现阶段建行智慧菜市场项目的发展阶段及局限性，从满足民生需求和助力商户经营两个角度提出建行智慧菜市场项目3.0阶段的发展建议。

关键词：智慧菜市场;商业银行;龙支付

一、商业银行打造智慧菜市场的背景

（一）商业银行场景化零售的趋势

1. 场景化零售成未来零售业务新趋势。场景化零售以个人客户日常生活中的真实场景为核心切入点，依托互联网、大数据、人工智能、生物识别等金融科技，将金融服务融入到具体场景的需求中，提升客户黏性和金融服务维度。场景化零售将成为未来商业银行零售业务最主要的运营方式，金融产品在满足客户金融需求的同时，也可以服务于客戶的其他非金融需求。

2. 场景搭建着眼客户日常生活高频场景。场景化零售核心环节之一就是场景搭建。对于位于城市中心紧邻老旧社区的支行，场景拓展的一大重要方向为居民生活中的高频场景菜市场，依托建行的统一支付品牌“龙支付”，吸引个人客户使用银行服务，拓展中小商户资源，沉淀结算资金，延伸金融服务。持续创新围绕菜市场的综合化、网络化和智能化的金融和非金融服务，形成银行、菜市场商户和菜市场消费者的闭环生态圈。

（二）商户金融生态圈的发展

1. 商户业务目标客户多、支付场景全。面向大众民生的中小商户是开展产品营销和客户服务的绝佳窗口，通过小额高频的支付入口能够做到“获客户于平常，融营销于服务”。商户业务涵盖了全方位的支付场景，商业银行发展商户金融生态圈的过程中，通过链接支付通道、交易和场景，打造“支付+信息+融资+平台”组合式的零售场景解决方案，可以显著提升客户黏性。

2. 网点发展商户业务的天然优势。建行一万四千多个基层营业网点布局广泛，既能开展矩阵式外拓营销，为商户提供全方位金融服务;又能快速响应商户需求，及时解决商户推广中存在的问题。庞大的物理网点渠道是商户“贴心的金融管家”。

（三）菜市场业态升级的需求

1. 菜市场业态智慧升级换新颜。传统菜市场“脏乱差”的采购环境、缺少明码标价的价格体系与服务水平的良莠不齐等弊端令许多消费者，尤其是追求品质生活的年轻人望而却步，从而影响了整体的客流量。商业服务能力和食品安全环境全面提升的“智慧菜市场”将告别 “脏乱差”，实现市场客流量回笼。

2. 金融科技助力菜市场智慧升级。现阶段升级成为“智慧菜市场”吸引客流的有力抓手是借助金融科技赋能市场经营。借助建行“龙支付”品牌的子功能“龙商户”引入集成化支付，满足消费者支付宝、微信、会员卡、银行卡等多元化支付需求，便利消费者的同时，商户可以享受线上支付记账和核算的便捷，拓宽营收的渠道。

二、智慧菜市场项目的发展阶段及局限性

近几年，建行以移动支付便民工程为契机，打造场景化的智慧支付，其中与老百姓关系最为密切的菜市场是重点突破的八大场景之一。从总行到各级分行着力打造建设银行“龙支付”智慧菜市场，服务百姓居家生活、柴米油盐，不断拓展普惠金融服务的广度和深度。

（一）智慧菜市场两大发展阶段

智慧菜市场1.0阶段特点体现在建行“龙支付”二维码产品在菜市场的应用。以笔者下派的江苏省分行为例，江苏省首家“智慧菜市场”在2016年下旬亮相南通市的百花菜场和沿河路菜场，“龙支付”扫码支付解决了现金交易中商户找零的不便，避免了钞票过手的油腻和不卫生，降低了大额现金交易掺杂假币的风险。此外，南通分行智慧菜市场项目将电子秤和POS机具相连，物品重量和金额直接同步到POS机上，消费者扫码支付的同时商家自动保存交易记录便于查询和追溯。

智慧菜市场2.0阶段的特点是运用了“互联网+金融生态圈”的思维。昆山建行打造的朝阳“智慧菜市场”中的交易记录可以查询追溯食品来源，解决了肉菜来源追溯难、去向查证难的问题，有力保障了市民舌尖上的安全。海南分行与海口市信用办共同打造“一证一物一码”的智慧菜市场新模式，基于每家商户菜品的交易数据，结合商户个人的从业行为，建立特定的信用评分标准，从多个考核维度对商户从业信用信息进行量化评估，并在摊位前公示。

（三）智慧菜市场项目的局限性

目前建行初步落地的智慧菜市场项目仍存在较大的局限性。

1. 菜市场“智慧”的环节局限。与菜市场的合作仅局限在中小商户的零售环节，尚未打通从批发、零售到售后全流程的支付结算线上通道，对于商户批发菜品、菜品质量监控和收入定期核算等问题关注不够，尚未建立起针对菜市场商户的综合性供应链平台满足他们的进销需求。

2. 菜市场“智慧”的产品泛泛。针对菜市场业态的支付结算和大数据产品等暂时仍为空白，目前在几家试点智慧菜市场投放的龙支付二维码产品和一体式秤的确突出了便民支付的强大功能，但缺乏有效针对菜市场商户和菜市场消费者研发的金融产品和大数据综合线上平台及客户端。

3. 菜市场“智慧”的场景单一。对于经常光顾菜市场的老年客群，忽视了他们对家政维修等社区服务的需求，半开放式厨房和儿童娱乐天地也深受他们的欢迎;智慧菜市场平台线上预约下单的功能将在生活节奏快、生活品质高的年轻客群中打开新的市场。

三、智慧菜市场项目3.0阶段的发展建议

智慧菜市场是运用科技手段建立的一个长效和全面的菜市场智能化管理体系，建行将持续用金融力量打造“智慧菜市场项目3.0”，更好地满足民生需求和助力商户经营。

（一）惠及分层客户，拓宽服务范围

1. 普通大众客户的生鲜便捷采购及可靠溯源需求。在手机银行“悦享生活”频道嵌入“智慧菜市场”用户端入口，大众客户通过手机银行“智慧菜市场”功能下单可享受龙支付“随机减”、“满立减”等优惠，支付时可以叠加龙支付积分抵扣订单金额，实现“你消费，建行买单”。下单了活禽类产品的客户可以通过平台的“一键通知”功能通知商户在符合标准的宰杀区进行屠宰及初加工，选择“到店自提”的客户通过线上分配的口令现场取得初加工后的菜品，选择“到家配送”的客户需要与配送人员核对口令，确保禽肉类产品的精准配送、可查可溯，守护舌尖上的安全。

线下菜市场依然是居民购买生鲜的重要场景。与菜市场管理部门合作、善用建行的科技力量，建立“智慧菜市场”全流程的肉菜追溯系统，实现从种植、养殖到餐桌的每个环节可追溯、可查证。生鲜全流程溯源信息通过菜市场LED大屏展示、手机银行“智慧菜市场”入口查询和交易小票二维码扫码查询等多种模式呈现，一方面实现追溯系统的可视化和智能化，另一方面提高手机银行活跃度。

依托建行庞大的物理网点渠道打造社区的“智慧菜市场自提点”。对于没有快递存放点、没有物业的老旧社区，社区网点开放“劳动者港湾”区域作为“自提点”，线上下单的生鲜可以配送至社区网点代为保管，方便居民提货和商家集中配送。社区网点可适当策划龙支付及积分抵扣介绍 “微沙龙”，指导老年客群注册使用龙支付;组织社区“智慧快闪”活动，线下推广智慧买菜平台。

2. 优质高端客户的有机生鲜到家及增值服务需求。链接首农、中粮集团等综合化食品和现代农业服务商，在“智慧菜市场”手机银行端入口上线有机生鲜预约和配送服务。优质客户纳入建行分层权益管理体系，不同星级可兑换相应权益。线上预约付款后可享受农产品专家的烹调建议和营养搭配公开课的增值服务。合作农业龙头企业的线下业态全面接入建行的支付系统，享受安全便捷的金融服务。

3. 乡村农民客户的农产品销路及创收渠道拓展需求。“裕农通”上线“智慧菜市场”平台，依托建行现有的60多万个“裕农通”服务点，由工作人员指导农民客户创建线上展台陈列自家农产品。“裕农通”开设“乡村合作社”子频道提供产销及需求信息，解决农民信息不对称造成的“卖菜难”，拓展线上增收渠道。此外，开设“田间直播”专区，由服务点工作人员带领农民直播产地和产品情况体验“网红主播”，同时传递给消费者最直观鲜活的生鲜食材源头信息。

（二）打造智慧商户，赋能商户业务

1. 打通全渠道供应链金融服务。目前建行的智慧菜市场重点为个体商户在零售环节提供了便利，3.0阶段尝试开发从批发、零售到售后的综合性菜市场供应链金融平台。针对菜市场这类小额高频的支付场景，开发全渠道的支付结算和多渠道的复合账单管理平台，批发商和零售商实现系统自动对账、库存智能盘点。

2. 善融商务暖心助农解决生鲜滞销。善融商务充分发挥银行系电商金融服务平台的优势，在特殊时期积极协助生鲜商户完成线上支付通道的搭建，企业收单可以直接进入建行账户的同时，免除了全部手續费。持续发挥善融商务平台的综合金融服务功能，地方扶贫馆频道接入“智慧菜市场”平台，为销售渠道受阻的商户和农民个体户的入驻及商品审批，开设“绿色通道”加快审核处理和减免相关费用，并为商户们定制线上支付方案和专属营销方案。

3. 设计“智慧菜市场”入驻商户专享金融产品。建行现已推出针对个体工商户的经营快贷，未来“智慧菜市场”平台的商户收入及信用状况数据直接导入信用贷额度测算模型，实现多收多贷，为商户们缓解燃眉之急。平台的收入核算系统为零售条线提供实时的商户收入变动状况，针对收入状况平稳的商户开发回报率上浮的专享存款和理财产品，帮助商户的闲置经营性资金实现保值增值。开发菜市场商户专属保险产品为他们的经营状况保驾护航。

四、结语

菜市场是保障老百姓“菜篮子”供应的主要渠道，也是城市形象的重要窗口，同时更是我们商业银行场景化零售拓展的重要场景之一。我们打造“智慧菜市场”这一零售场景的最终目的是要让客户在通过与现代智慧银行服务的交互体验享受现代支付快感的同时，又可以获得银行与菜市场合作带来的实惠与便捷，实现长远的互利共赢。

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[4]谭晶，赵志东.手机银行App：银行零售金融发展新天地——广州银行构建智能化线上服务场景的思考[J].中国信用卡，2019（09）：23-28.

（作者单位：中国建设银行股份有限公司个人金融部）