农村商业银行小额贷款的风险管理研究

邓超 重庆农村商业银行股份有限公司

一、相关背景

我国农村商业银行，其一般都是由过去的农村信用合作社经过改制而来，其主要的服务对象以当地的小微企业和居民为主。农村商业银行对当地经济发展、扶持小微企业有重要意义。但是由于农村商业银行服务的客户其信用观念不强，致抵御风险的能力较弱，小额贷款的风险越来越高[1]。而我国逐渐加大了对金融市场监督管理的力度，农村商业银行所面临的风险也越来越多，在深刻、全面认识小额贷款风险的基础上，找出其中问题并采取有效手段加以解决成为农村商业银行需要考虑的重点。

二、农村商业银行小额贷款风险

农村商业银行的小额贷款风险主要是在办理小额信贷业务的过程中，由于各种因素的影响，导致业务的实际收益以及预期达到的效果之间产生了明显的偏差，将直接影响到农村商业银行的经济效益。将农村商业银行小额贷款风险进行分类，可以分为信用风险、市场风险、自然风险、操作性风险等类型[2]，其中信用风险是农村商业银行小额贷款中最常见的一种类型。

三、农村商业银行小额贷款的风险管理问题

（一）管理机制上存在漏洞

是否建立起了完善的风险管理机制直接关系到风险管理的成效。目前，农村商业银行小额贷款的风险管理中，其机制存在存在着两个方面的问题，一是缺乏全面、系统、规范、完整的信用评级制度，虽然农村商业银行会在放款之前进行相应的调查，其中包括开展实地调查、对贷款申请人的信誉调查等等，以确定是否需要放贷和贷款的额度。但是其中的信誉评价很大程度上由相关工作人员的工作经验决定，在这个过程中没有依靠科学、合理、有效的信用评级制度作为支撑开展相应工作。第二点，由于农村商业银行风险管理的内控机制不够完善，导致在面对风险时无法及时有效的采取手段降低风险带来的影响。

（二）缺乏相应的风险管理人才

想要积极有效地开展农村商业银行小额贷款的风险管理工作，就需要有相应的人才来开展相应工作[3]。但是在具体的过程中，由于受到理念、资金等因素的影响导致其风险管理人才缺乏。这种缺乏专业人才开展的风险管理工作必定会存在不足的地方。

（三）缺乏相应的政策支持

由于我国的农村商业银行小额贷款的工作起步较晚，发展时间短，因此相应的政策仍然可能存在不够完善的地方，这种缺乏必要的金融政策支持的小额贷款风险管理工作必定会存在漏洞。主要表现在以下几个方面：第一，我国中央银行和银监会发布了相关政策在解决农村商业银行小额贷款开户等方面提供了支持，但是在贷款方面并没有提出更加细体的解决措施，导致支撑小额信贷后期缺乏动力，增加了风险管理的难度[4]。第二，缺乏相应的金融政策完善农村商业银行小额贷款的风险保障制度。也正是因为这种情况，导致部分农村商业银行在开展风险管理的过程中，由于遭遇的风险多、风险类型复杂，导致管理工作的实效难以发挥出来。

四、提升农村商业银行小额贷款的风险管理质量的措施

（一）建立完善、健全农户信用机制

农村商业银行需要积极获得当地人民银行以及金融监管部门的监管支持，建立完善的农户征信系统，具体内容见图1。将农户、小微企业的相关档案资料联网并实现信息化建设。通过能够对贷款农户、小微企业进行信用的机制查询，能够在提高风险管理效率的同时在更短的时间内曝光出信用不良的客户，降低其风险管理风险，针对既往信誉较差的农户告知其在贷款方面的局限。对于信用良好的农户，则可以提供给更加优惠的利率、延长贷款期限等方式给予鼓励，通过利用这种方式提高农户对信用的重视程度[5]。另外，农村商业银行还需要抽调一定的人手对农户以及小微企业开展信用评级、跟踪调查工作。通过全面了解贷款农户或者是小微企业的生产经营状况，评估其风险，为贷款提供更多的数据支持。

图1 农户征信系统

（二）将农业商业保险引进其中

在农村商业银行小额贷款风险管理中，其最大的难点在于自然风险的规避能力较弱。面对这种情况，为提高农村商业银行小额贷款的风险管理，可以考虑由政府介入商业性质的农业保险来解决这个问题，即当地政府通过补贴一定比例的方式来邀请商业保险公司统一为农民、小微企业生产提供保险，通过利用这种方式构建起一个良好的风险管理环境。举例而言，当农户或者是小微企业在遭遇因自然灾害导致的还款能力下降时，通过农业商业性保险的引入让农户和小微企业能够获得一定赔偿金额，在一定程度上保证农户小微企业的还款能力，降低其风险。通过利用这种手段有效帮助农村商业银行降低这方面的风险，对促进农村商业银行稳定、健康发展有重要意义。

（三）加强风险管理人才引进与培养

农村商业银行作为重点金融机构，要把主动防范化解系统性金融风险放在更加重要的位置，科学防范，早识别、早预警、早发现、早处置，把风险管理作为非常重要的职能。农村商业银行不仅仅要不断完善金融安全防线和风险应急处置机制，还需要重视对员工的风险管理。只有具有专业的风险管理人才，才能够有效保证农村商业银行小额贷 款风险管理工作的正常开展。为强化农村商业银行风险管理效能，农村商业银行可以通过对现有员工进行专项培训，提高其风险管理能力。从农村商业银行容易面临的风险点出发，结合我国金融法律的相关规定，从借贷、担保、抵押、质押等各个方面进行法律、法规的释明，着重分析了贷前、贷中、贷后的风险防控措施，对农村商业银行构建完善的法律风险防控体系，提出了切实可行的建议。针对专项培训，既有专业知识、操作技能、职业操守等具体内容，又涵盖了政治理论、法律基础、互联网金融等模块，在契合当前经济形势的基础上更好的提高员工的风险意识、业务技能，服务水平和思想境界。通过专业的信贷风险管理课程学习有效提升工作人员的风险意识和风险控制能力。另外进行岗位上的调整，通过数量上的优势来弥补风险管理工作质量上的不足。通过注重人才培养和风险管理人才的引进，有效全面提高风险防范能力，如信贷风险、票据诈骗风险、电信诈骗风险、网络诈骗风险、违规操作风险和道德风险等。在全面风险管理理念下，结合实例从个案分析和防范演练，对员工进行培训。在开展培训的过程中，需要重点开展员工思想工作和案件警示教育，筑牢风险防范的“防火墙”。

五、结语

农村商业银行已经成为当地资金周转的首选对象，但是其中不良贷款的产生严重阻碍到了农村商业银行的发展。面对这种情况通过从制度、信用机制、人才引进与培养多个方面开展支撑风险管理工作将在一定程度上帮助农村商业银行规避信贷风险。农村商业银行在日常经营管理活动中，管理者以及员工都需要对各种可能出现的风险加以警惕，丝毫不能掉以轻心，要居安思危，时时绷紧头脑中防范风险这根弦，处处留意可能出现的风险预兆，注重细节。