金融新常态下中小企业信贷风险管理思考

皮长兴

摘 要：随着经济社会的快速发展，中小企业在我国经济中占有的比例越来越大，因此，想要进一步推动我国经济的可持续发展，就要大力扶持中小企业，而在金融新常态下中小企业信贷风险管理水平较低，不利于中小企业的健康可持续发展。基于此，本文以金融新常态下中小企业信贷风险管理思考为题，首先介绍了金融新常态的特点，其次分析了中小企业的信贷风险，最后从四大方面详细阐述了金融新常态下中小企业信贷风险管理思考。

关键词：金融新常态  中小企业  信贷风险管理  思考

对于中小企业来说，由于其自身具有抗风险能力较差的特点，容易受到各个方面因素的影响，特别是信贷风险，其对于中小企业的重要性不言而喻，一旦产生信贷风险，就会导致企业资金链的断裂，甚至会造成一个企业的破产。而在金融新常态下经营转型与业务结构进行了调整、市场经济发展更加健全且社会融资渠道缩窄，融资难度加大，这些都会影响中小企业的信贷风险防范，因此需要管理人员不断进行思考与分析，提高企业的抗风险能力。

一、金融新常态的特点

金融新常态环境下金融脱媒、信贷资产质量恶化、经济增速放缓等因素对商业银行资产规模产生了一定影响，逐渐进入中低速发展阶段，经济的增速放缓也在一定程度上阻碍了企业的发展，企业产生信用违约的风险增大，这就导致银行在放贷时更加小心，资产增长速度逐渐递减。由于经济结构的调整与经济的持续下行，银行在部分领域的信贷投入风险增大，银行不良贷款比例会由于GDP增速的递减而迅速提高。除此之外，货币政策调控方式也发生了改变，银行信贷扩张基础弱化，货币调控手段的变化导致银行信贷面的缩小，而基础货币投放的外汇占款渠道弱化，这主要是由于中央银行减少了对外汇常态化的控制，导致人民币跨境结算数额大大提升，减少了外汇的占有比例。最后在金融新常态下金融生态环境发生了变化，传统的经营模式受到了冲击，同时由于融资方式的逐渐规范，在一定程度上也抑制了融资业务的发展。

二、中小企业的信贷风险分析

中小企业信贷风险主要分为关联风险、信用风险、信息不对称风险、担保风险与融资风险，关联风险主要是指中小企业之间具有一定的关联性，而在监管中对于关联资金的监控力度较弱，不能及时发现风险;信用风险主要是由于在当前社会发展中信用体系建设仍然不完善，信用意识淡薄，小企业短贷长用现象屡见不鲜;在当前中小企业借贷工程中不能真实反馈企业相关信息，难以较好地判断信贷风险，同时，由于中小企业数量的激增，银行也很难全面了解各个企业的运营状况，这就产生了信息不对称的状况，大大提高了信息不对称而导致的信贷风险发生频率;在中小企业中经常发生因产权不明晰而导致在进行担保贷款时抵押的厂房、设备不一定完全归属于中小企业，增加了担保风险;融资风险主要是由于当前直接融资渠道适合的企业数量较少，部分中小企业的融资能力较弱，资金成本高，不利于企业的可持续发展。

三、金融新常态下中小企业信贷风险管理思考

（一）加强企业现金流管理

大部分中小企业仍然存在管理不完善导致现金流较为紧张，而现金流的管理水平与信贷风险有着紧密联系，因此，想要进一步降低中小企业的信贷风险，就要做好企业现金流管理工作。首先，推动企业的财务管理水平进一步提高，通过管理人员对现金流的重视从而保证相关管理体系的建设，并通过这些体系来进行现金流管理工作的规范，严格按照既定的流程进行现金流管理水平的提高。其次，要培养具有较高素质的财务管理人才，通过人才的力量来更好地制定企业现金流的管理目标，符合金融新常态的发展要求，进一步降低信贷风险，促进中小企业的健康、可持续发展。

（二）丰富处理信贷风险的办法

丰富信贷风险应对处理的方法是极其重要的，能够较好的在发现信贷风险时进行处理，防止中小企业信贷风险的扩大，能够在一定程度上保障中小企业的经济利益。一般来说，如果中小企业的债务还款时间较为集中，就容易产生较大的信贷风险。因此为了更好地解决这一状况，企业经营部门与财务管理部门可以提前采取相对应的解决措施，比如与客户签订较为严格的还款协议、提高应收账款的回收能力、减小赊销比例与采取紧缩政策等等，这样一来就能较好地保持中小企业资金的宽裕，在还款前收回部分资金，更好地防范信贷风险。其次，相关产品研发、销售部门也可以结合市场的变化来改变生产结构与规模，让企业的销售量与利润率大大提高，从根本上减少信贷风险对中小企业的影响。

（三）建立健全完善的信贷风险管理机制

想要更好地控制信贷风险就要建立相关管理机制，对于中小企业来说，想要更好地建立信贷风险管理机制，就要从管理人员、管理部门及相关管理制度方面进行，进一步提高管理人员的专业素养与技能，建立完整的管理部门与组，并通过管理者的实际调查与分析来讨论得出相关风险管理制度。通过信贷风险管理机制的建立与完善可以较好的规范中小企业信贷的各个流程，并且通过企业偿还能力、信贷风险、内外部情况的评估来实时改变融资决策。财务管理部门要肩负起信贷风险管理工作的重担，加强对企业信贷风险状况的了解，通过监控来及时发出警告，从而更好地进行信贷风险的防范。

（四）确保融资决策具有科学性

为了较好地避免融资偏好问题的发生，确保融资决策具有科学性是极其重要的。在金融新常态背景下，中小企业要对自身发展环境进行详细的了解，认识到信贷风险问题对中小企业的危害，因此，在进行实际融资时要根据中小企业自身的运营状况，结合当前的市场经济发展环境，对现金流情况、库存情况、利润情况、市场情况等进行综合分析，在此基础上进一步确定融资规模，避免因融资规模过大而带来信贷风险问题。除此之外，在选择融资渠道时也要避免根據偏好进行挑选，要尽量减少对民间借贷，银行贷款等传统融资方式的依赖性，在金融新常态背景下拓宽中小企业自身融资渠道，选择部分成本更低、信贷风险更小的融资方式，也可以结结融入当前的网络融资渠道，做好分析与调查工作，确保融资决策的科学性与合理性。

四、结束语

综上所述，金融新常态背景下给中小企业带来了发展机遇与挑战，信贷风险对于中小企业的正常运营有着不可或缺的影响，一旦产生较大的信贷风险就会带来巨大的经济效益损失，因此，积极探究金融新常态下中小企业信贷风险的管理是极其重要的，而通过加强企业现金流管理、丰富处理信贷风险的办法、建立健全完善的信贷风险管理机制及确保融资决策具有科学性等具体措施能够进一步提高金融新常态下中小企业信贷风险管理水平，促进中小企业财务运转的稳定性，推动中小企业的健康、可持续发展。

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