农商银行数字化转型的思考与实践

李黎

摘 要：数字经济的蓬勃发展推动了产业数字化，传统产业部门与信息技术融合创新发展，而银行业由于受到监管数字化进程相对缓慢，受到互联网金融等新入场者的冲击和挑战。富阳农商银行深入贯彻落实浙江省农信联社“科技引领数字化转型”的战略部署，发挥线上线下融合发展优势，有序推进数字化转型工作。本文结合富阳农商银行的数字化转型实践，探讨了农商银行数字化转型的有效思路和方法。

关键词：农商银行  数字化转型  精细管理

商业银行的数字化转型，是基于以客户为中心的服务理念，依托于先进的数字技术，通过完善系统架构、优化业务流程、丰富场景生态、强化管理控制，加强技术能力建设和业务科技融合，实现体制机制转型，为客户提供更加普惠、高效、安全、多样化的金融产品和金融服务。富阳农商银行积极响应浙江省农信联社工作要求，积极推进数字化转型工作，取得了不错的成绩，具体汇报如下：

一、农商银行数字化转型的背景分析

当前，数字化技术革命浪潮风起云涌，大数据、人工智能等数字化技术的蓬勃发展深远地改变了社会生产生活方式，也给银行业带来巨大冲击。随着内外部经营环境的变化，商业银行转型发展势在必行。

随着经济结构调整和供给侧改革的深入，国内需求结构持续升级，2019年第一季度社会消费品零售达到9.78万亿元，对经济增长贡献达到65.1%，消费已经成为我国社会经济增长的重要动力，而网络消费的拉动作用在不断增强。人们的生活方式在产生数字化革命，数字化生活成为当今社会的新常态。在这种背景下，企业和政府的数字化建设持续深化，纷纷建立数字共享服务中心，借助人工智能、云计算、大数据等技术提升企业和政府运营管理水平。同时，数字化企业凭借低成本、便捷体验等优势不断抢占商业银行市场，数字化企业的交易额已经超过传统商业银行的线下POS交易额。由此可见，农商银行的数字化转型迫在眉睫，势在必行。

二、农商银行数字化转型面对的问题和困难

在农商银行数字化转型过程中，需要解决数据治理、业务流程、工具技术、管理聚合等方面的问题，进行数字化创新。

（一）数据治理问题

农商银行虽然拥有海量的金融数据，然而由于银行的数据库建设最初的目的在于满足监管和报表报送的要求，对数据治理问题缺乏足够的重视，内部数据依部门和条线被割裂，质量参差不齐，不够统一规范，综合利用率不高。目前，仍停留在业务数字化的阶段，还未能充分实现数字业务化。

（二）业务流程问题

近年来农商银行虽然不断简化手续，缩短业务流程，比如少填表、少盖章、少报送材料等，业务流程进一步的优化空间有限。然而在需求分析、产品研发、风险评估、支付结算等宏观方面，仍存在很多问题，以业务为中心的传统管理理念根深蒂固，“大中台、小前台”的架构改造困难重重。

（三）工具技术问题

随着数字技术的发展，农商银行的技术革新受到高度重视。然而，还需要不断吸收最新的技术手段，形成精细化的技术工具体系，融合到业务流程中，使数字技术成为无处不在的探测和计量工具。

（四）管理聚合问题

目前，有些农商银行依然采用金字塔形管理机制，垂直化管理导致内部部门墙林立，以部门为本位，跨部门、跨条线协同效率不高。虽然国内的商业银行或多或少都参与生态聚合，但在聚合能力上差异不小，网商银行和微众银行等新兴互联网的聚合能力很强，而农商银行的聚合能力十分有限，往往是充当低成本资金供給方的角色。

三、富阳农商银行数字化转型的经验

（一）数据治理措施

实施数字化转型，数据治理是关键。富阳农商银行一方面扩大外部数据源对接，通过渠道合作方式丰富外部数据来源，辅助和补充内部业务数据;另一方面强化基础数据治理，完善零售信息、客户信息、产品信息等数据的采集标准，规范数据治理体系，对数据产生、存储、加工、应用的全生命周期进行管控，监督、管理数据质量，及时整改问题数据，有效提升了数据质量和使用价值。

为了提高数据准确性，我行制定了《富阳农商银行数据治理暂行办法》，成立专门的工作小组，围绕提升数据价值做实数据质量。例如，富阳农商银行运用数字化管理开展普惠大走访，将业务指标、积分排名等有机整合，建立大走访考核指标体系，每月根据实际情况调整指标，提高了普惠签约率。

（二）业务流程问题

为进一步优化业务流程，我行以数字化转型为契机，构建客户分层管理体系，在客户、产品、数字渠道等方面重点突破，有效提升客户的满意度。在此基础上，大力推广线上业务，结合目前线上业务推广中存在的问题，由计划财务部、零售银行部等部门联合研究，陆续出台了数据驱动模型、风险监测模型、绩效考核、白名单客户管理等方案，扫清线上业务开展障碍。

（三）工具技术问题

为了充分发挥数字化技术的作用，富阳农商银行一方面积极引进先进的技术手段，更新软硬件设备设施，另一方面积极开展数字化能力培训，提高员工数字化处理能力。

积极与其他支行建立结对关系，促进科技与业务的深度融合，做好省联社信息系统的试用及推广，检验系统使用情况，发挥平台优势。在此基础上，整理行内数字化转型需求，开发客户信息查询平台、督办平台等，完善信息平台的功能作用。在科技信息部的组织下，我行分批组织了计算机应用软件、数据库操作等课程培训，紧紧围绕数字化转型的需求，贴近岗位工作实际要求，采取现场教学、微信辅导、拓展训练等培训形式，为员工搭建多样化的学习交流平台，大力培养数字化员工和团队，为员工提供职业规划指导，树立业务人员的科技意识，增强员工的数字化能力。

（四）管理聚合问题

为了扎实推进数字化转型步伐，我行成立了数字化转型领导小组，明确工作职责，督促数字化转型工作稳步推进。银行领导高度重视，将数字化转型工作纳入绩效考核，使数字化转型与日常工作相结合，确保相关工作的有效落实。

四、结束语

在数字化转型工作中，需要发挥总行的核心作用，依托数字化工具做好顶层设计，使其成为数字化建设的“最强大脑”，更要发挥支行的主力军作用，强化总分联动，大胆探索创新，激发基层员工的主动性。富阳农商银行根据自身的实际情况和区域发展环境，结合客户需求，制定中长期数字化发展战略，依托技术平台，不断创新金融产品与服务，取得了一定的成绩，可以供国内商业银行参考。