欠发达地区农村信用社深化改革存在的难点及治理对策

黎贞

【摘要】农村信用社改革以来，全国的信用社在管理体制与产权制度进行了全方位的探索，并且取得了一定的成果。2018年随着新一轮的深化改革，很多地区的农村信用社都得到的进一步发展，但欠发达地区农村信用社深化改革仍然存在很多难点，在改革过程中出现了一些问题，从而给农村信用社未来的发展带来了不良影响。本文首先对深化改革过程中遇到的难点进行了详细的阐述，然后又提出了详细的治理对策。

【关键词】农村信用社;深化改革;治理对策

欠发达地区农村信用社经过几年的深化改革，金融服务水平得到了很大幅度的提高，不僅让农民提高了收入，还让国家的财政收入得到了一定幅度额提高。但也能从具体的现象中看出，目前深化改革过程汇总存在很多难点比如，经营方式不能适应农村的需求发展、产权主体虚置以及建设制度不完善等难点。所以搭建适应市场需求的管理体制，是提高欠发达地区的经济效益与经营水平的根本所在。与此同时，还能有效防范贷款过程中出现的系统性风险，从而让农村信用社的深化改革进行的更加顺利。本文在文中对于难点和治理对策都有较好地阐述，希望能对本行业的研究人员提供参考价值。

一、目前欠发达地区农村信用社深化改革存在的难点

农村信用社在深化改革过程中，主要存在以下几个方面的难点：第一，经营的方式与策略缺乏创新，这是因为欠发达地区的信息手段有限，这样就不能让农村信用社的经营的策略和方式得不到及时的更新，从而在经营的方式与策略上缺乏创新;第二，主体产权虚置，这种难点指的是管理人员在管理过程中没有把义务与权利进行很好的平衡;第三，制度建设不完善，一套完整的制度是企业稳定发展的根本保障，这是因为制度是一套没有情感的管理措施，不会因为与谁的关系好，就改变奖惩方法，因此具有很大的公平性，从而在农村信用社的管理中起到至关重要的作用;第四，经济效益有待提高，欠发达地区的贷款存量较大，很多时候贷款都不能按时回收，这样就给信用社的经济效益带来的很大的影响，由此可以说经济效益有待提高。

二、解决欠发达地区农村信用社深化改革难点的治理对策

（一）规范服务方向与经营行为

想要规范农村信用社的服务方向和经营行为，必须要进行以下几个方面的工作：第一，正确处理信用社与员工之间的关系，这样才能让改革过程中的手续方便、优惠利率和优先贷款等措施真正落实到工作中，从而让欠发达地区得到更好的发展;第二，严格执行主任负责制，主任负责制的执行有利于信用社的经营行为更加规范，从而让信用社的深化改革得到相应的保证;第三，让信用社与联社的关系更加友好，这需要联社在实际工作过程中走出家长式的误区，要重点检查改革措施的落实情况，与此同时，要解决信用社人才培养与资金有效调配的问题，这样就能让信用社与联社的关系更加有好，从而让信用社在深化改革中得到更好的发展。

（二）压缩信用社机构

要想解决产权主体虚置的难点，必须要压缩信用社机。在压缩信用社机构的时候，主要进行以下几个方面的工作：第一，建立全员合同制，这样就能打破欠发达地区传统用人模式，比如：亲戚介绍或者朋友介绍，虽然这种方式更加便捷，但会让信用社机构臃肿，存在很多没有实际工作的人员，从而不仅提高了信用社的经营成本，还降低了信用社机构的灵活性，给信用社的发展带来不利的影响，而合同制会解决以上的所有问题，并且还能够提高信用社的全员素质，从而给信用社在深化改革中的发展带来良好的影响;第二，建立员工管理、录用与激励的详细机制，通过详细机制的出台，不仅能够提高员工的业务水平，还能调动员工工作的积极性，从而让员工为信用社做出更多的贡献，让信用社的深化改革更加顺利;第三，压缩分支机构的规模，这样才能让整个信用机构的规模得到有效压缩，从而让信用社的深化改革更加顺利。

（三）管理好贷款增量的同时，解决贷款存量

为了让信用社与联社的关系更加友好，必须要管理好贷款增量的同时，解决贷款存量。在理好贷款增量的同时，解决贷款存量过程中，主要需要进行以下几个方面的工作：第一，要管理好贷款增量，贷款的多少意味着信用社收入的多寡，但不能因此就放宽贷款的审核流程，在深化改革过程中，很多业务人员为了提高业绩，常常会出现帮助客户弄虚作假，从而让银行产生了很多的存量，这样不仅降低了信用社的经济收益，还给信用社带来了金融风险，因此要想管理好贷款增量的问题，必须要对贷款审核流程进行严格的审批，这样才能保证贷款增量的有效性;第二，解决贷款存量的问题，贷款的一些存量是由于收缴力度不够造成的，而另外一些存量是由于贷款时就不具备还款能力才出现的，基于以上两个方面的原因，在进行贷款存量解决过程中，一定要加大催缴的力度：比如，电话催缴与山门催缴同时进行，对于迟迟不做出表态的客户，要用法律的手段进行解决;要把存量解决落实到人，谁带的款就让谁去催缴，这样虽然不一定能解决目前的存量问题，但会减少存量的增加。

（四）提高经济效益

虽然信用社不以盈利为主要目的，但信用社长期亏损或者微利就会让员工失去工作的积极性，从而给深化改革带来不好的影响。要想提高信用社的经济效益，必须要进行以下几个方面的工作：第一，通过收取逾期的贷款来为信用社增加收入，这样有利于深化改革的顺利实施;第二，降低信用社负债比率，这样就能让信用社的经济来源更少的用于还债，从而提高信用社的经济效益;第三，施行优惠的贷款策略，贷款的收入，是信用社的主要经济来源，所以优惠的贷款策略能够让信用社拥有更多的经济收入，但在实施优惠策略过程中需要对客户进行严格的审查，以免给信用社带来不必要的损失。

三、结束语

通过本文分析，详细的了解了深化改革过程中存在的具体难点，从而提出了详细的治理对策：规范服务方向与经营行为、压缩信用社机构和提高经济效益等方法，在未来的欠发达地区的改革过程中，将上面的治理对策不断的应用到实际工作中，从而让之前的难点得到有效解决，与此同时，也让农村信用社的深化改革更加顺利，让欠发达地区的财政收入稳定增加，进而让欠发达地区得到更好的发展。

参考文献：

[1]徐光曦.欠发达地区农村信用社深化改革存在的难点及治理对策[J].北方金融，2018（4）：111.

[2]曹悦.农村信用社银行化改革后公司治理的难点与建议[J].金融与经济，2018（2）：87-89.