基于数字经济的消费金融发展问题探究

吴诺天

摘 要：现阶段，越来越推行数字经济，在此背景下，我国消费金融开始快速发展，尤其是技术非常先进的云计算以及数据分析能力很强的大数据技术出现以后，这些新产生的先进技术与金融创新融合以后，消费金融服务模式较以前发生了很大的变化，消费金融市场开始逐渐趋于多元化。除此之外，消费金融业态也处在更新换代的时间段，有了一套完整的消费金融体系，实体经济和消费都需要用到服务，而金融惠普在这些服务的推动下，变得越来越便捷，保证消费金融足够的安全并且阻止风险已经变成了这个时代消费金融发展的一个不可缺少的方向。

关键词：数字经济;消费金融;新兴技术;金融科技;金融普惠

现在我国的经济已经到了一个需要转型的时期，但是全球经济发展速度并不是很快，让经济持续发展并且不断提升发展品质，一定会受到消费的影响。如今，我国的人口已经达到了14亿，而且其中有4亿多都属于中上等收入群体，也就是说我国的消费需求市场是非常大的，但是现在出现了对外服务需求不断变大、高端消费品牌需求增多的情况。从这里可以看出，在高端品牌生产方面企业并不是非常擅长，而且服务供给也并不是非常充足，这种情况已经对我国消费市场发展造成了不利影响。所以，把消费调动起来，让市场创新体制机制所具有的潜力发挥出来，保证消费市场可以持续不断地发展，已经变成了新格局经济市场发展的重要方向。

一、消费金融支持对于数字消费的重要性

（一）数字消费的具体意义

在数字经济时代里面进行的消费，能够用数字消费来形容。数字消费的产品需要有自身的数字内涵，人们进行消费选择的时候可以以数字内涵为依据。数字内涵有以下分类：首先是服务或产品包含了数字性能，例如人们经常提到的无人机以及普及程度比较高的5G终端等;其次就是消费方式，但是这种消费方式是包含数字技术的，比如，结账的时候不用正常货币而用比特币或者数字钱包。数字消费和工业时代有一定的区别，数字消费是一种互联网性的消费，而且具有一定的持续性。数字消费是因为很多新技术的出现，比如云计算、人工智能等，只有在这些新技术的支撑之下，数字消费才可以实现，正是因为有这些新技术数字消费才能有自己消费方式，消费品种以及消费模式的内涵[1]。这让整个消费者市场发生了很大的变化，而且新兴企业也因此而得到了更多的发展动力。目前，从许多发达国家的发展情况来看，想要真正做到数字消费，首先要有消费金融支持。

此外，可持续消费的范围比较广泛，其中比较特别的一类是数字消费，这种消费方式是建立在可持续理念之上的。其实在1994年的时候，可持续消费就已经有了自己的定义：可持续发展的目的是让人类最基本的需求得到满足，同时不断提高人类生活质量，为此要向人类不断的提供一些服务和产品，而且要尽可能的少用有毒或者有害的材料，保證污染在可控范围，不使用总量太少的自然资源，从而保证后代可以持续的生存。

如果从经济学的角度解释以上定义的话，能够概括为交易成本最小化或者是我们经常提到的资源至于优化配置。为了让消费者的需求得到满足，数字消费开始产生，这种消费方式一方面使得供给和需求消费更加顺利的循环，同时产品的产出效率也会变得更高，前期投入活动将会更好进行。保证消费的可持续性以及不断发展消费金融对我国是非常重要的，能够让我国经济快速的增长。

（二）服务消费是消费金融的根本

消费金融，大范围的定义是中国人民银行在2018年的时候公布出来的：持牌消费金融公司以及原本就存在的传统银行通过发放按揭贷款以及购物分期等贷款给消费者，互联网消费金融服务也在这个范围内。它更加倾向的是一种分期服务，而且多用于网上购物，但第1次全面定义“数字消费金融”的机构其实是京东数字科技研究院[2]。

为了让消费局面更好，应该将惠普价值当成最终级的金融目标，这个价值的经济意义是非常高的，与此同时让居民共同消费变得更加平衡也是终极目标，这两个方面在金融界是非常重要的。新兴技术发展得越来越快，而且和金融的融合度越来越高，交易方式以及金融服务模式也在不停的发生改变，与此同时智能化程度很高，而且能够进行移动的惠普金融，逐渐地成为了现在的发展趋势。其中新出现的技术主要有非常有用的大数据技术以及人工智能等。惠普金融需要依赖数字技术，而且不可能脱离基础的通信设施，只有在通信设施发达的情况下，才能真正地做到无地域限制，才能让消费者享受到没有任何差别，而且可以跨越时空的金融产品和服务，真正地让金融服务进入乡村和社区。按照京东的相关数据，到达2018年的时候，我们国家的消费金融用户的平均消费整体有了1.23倍的提升，这说明居民的消费水平正在不断地变高。

（三）消费金融对金融服务实体经济的意义

因为互联网巨头已经开始进行转型，他们转型的最终目标是金融科技，在此基础上，数字消费金融的发展速度开始变快，按照相关数据，2018年一年的时间里，就电商交易来说我国在整个世界上占了40%的份额，其中以移动支付交易方式进行的金额达到了200万亿元，而且有50%的人都是手机网民[3]。金融领域使用数字技术，有很大的优点，除了能让消费金融务实体的能力变得更高，还能让我国的消费能力变强，甚至可以降低消费约束，在此基础上，服务型消费变得比以往更有需求。

按照调查，随着居民的收入越来越多，非耐用品的需求开始逐渐减少，与此同时，服务型消费的需求却变得越来越多，这是非常典型的消费升级表现。例如，当2018年的时候，我们国家只有44.2%的消费是服务费，但是美国的服务型消费高达68.82%，所以，我国的服务型消费水平还需要上升很多。因为使用了数字技术，附加值型消费的有效性不再那么高，这使得服务型消费的需求越来越大，而且高附加值的需求也在不断变化。可以看出，可持续消费理论，是一种能够实现的理论，这个理论是契合生态经济发展理念的。

如果进行国家之间的对比，我们可以发现，我们国家在消费金融领域方面并不是处于领先状态，而且还有些许滞后，还有机会进行大幅度的提升与发展。按照《2019中国消费金融发展报告》的内容，在一直以来都存在的金融机构中，差不多60%的成年人都没有相应的消费现代服务，但是反观美国，在2015年的时候，82%的人都已经有了消费现代服务，从这里可以看出，消费金融渗透率方面，我们还可以长时间的进步。所以，在数字经济的背景下，数字消费将会不断地发展，而且发展的质量很高。