我国商业银行金融扶贫对策研究

李德珍

摘要：2020年是我国实现全面小康的决胜之年，脱贫攻坚与金融机构密切相关，金融扶贫是脱贫攻坚重要的战略举措。而商业银行在我国金融体系中占据重要的位置，各个商业银行责无旁贷，必须统筹兼顾，协同推进，努力实现我国全面小康。本文从精准扶贫出发，分别对国有银行、股份制银行以及城农商行在此背景下提出了相关建议。

关键词：脱贫攻坚;金融扶贫;商业银行;对策研究

一、我国金融扶贫现状

我国金融扶贫从1978-1997年的扶贫贴息贷款为主的金融扶贫模式，到1997年-2012年的扶贫贴息贷款与扶贫小额信贷并重的金融扶贫模式，再到2012年到现在的精准扶贫实施后的金融扶贫阶段。在不断改革、创新、完善，结合时代发展变化，与时俱进，扶贫模式不断变化，扶贫内容不断丰富，扶贫的参与者越来越多，扶贫的成果也越发显著。

现阶段的金融扶贫有三个显著特点：一是帮扶主体全面化，银行、保险、基金、证券等金融机构相继出台扶贫策略，大力响应国家政策，并不断进行自我完善，改变传统金融扶贫思维，建立全新金融扶贫平台。各个中小金融机构也积极参与其中，实现了金融与扶贫相互依存的局面，全力发展普惠金融。二是金融扶贫产品多样化，目前金融扶贫产品多种多样，不再是传统单一的扶贫贷款，而是多种扶贫模式和产品形成的混合型产品，能更大程度满足不同区域不同情况的贫困群众的需求。三是加入了互联网的元素使得扶贫精准化，互联网金融的崛起减少了信息不对称，拓宽了金融扶贫渠道，目前“云端扶贫”、“互联网+金融扶贫”不足为奇。金融机构依靠人工智能、大数据等新型技术，可以实现精准扶贫需求，使得扶贫资金资源配置更加高效快捷，明显提升了金融服务效率。

二、商业银行金融扶贫存在的问题

（一）商业银行价值最大化的目标与金融扶贫的本质相矛盾

商业银行的经营管理是要具有盈利性，本质上就是盈利性机构，它们的最终目标是实现价值最大化。而这一特征与金融扶贫的本质相矛盾，金融扶贫是要将普惠金融服务于扶贫工作，其目的就是要加大贷款金额，降低贷款利率，扩宽贷款渠道，要真正实现“惠”的全面普及。

（二）商业银行安全性原则与金融扶贫的风险性相冲突

商业银行注重安全性，严格控制风险，对贷款人、贷款金额、贷款种类等有着完整的审核标准和流程，每一笔贷款或者其他金融产品都会进行严格的审查以及风控。但是金融扶贫要简化贷款流程，弱化贷款的标准，降低风险控制的预期，这样就会使得银行得安全性降低，对银行的流动性盈利性都产生不良影响。

（三）商业银行的竞争模式与金融扶贫的合作关系相对抗

商业银行作为金融机构，银行之间以及银行与其他金融机构之间的竞争必不可少，竞争是金融机构发展成长的一个过程，在竞争中实现利润的增长。银行在竞争中破产、倒闭、并购、收购的情况屡见不鲜。但是金融扶贫、普惠金融讲究的是各个银行之间协调发展、互利互助，共同帮助贫困群众、贫困地区实现脱贫。在金融扶贫依靠竞争来实现盈利是不现实的。

四、建议

（一）商业银行要大力支持产业扶贫，形成“造血式” 扶贫

产业扶贫不再是传统的 “输血式扶贫”，而是具有“造血”功能，能挖掘当地发展潜力，实现真正意义的扶贫脱贫。商业银行要支持产业扶贫，响应国家政策，强化政策效果，加大信贷投入。确保政策落地见效，银行要适当放宽信贷准入条件，主动给贫困户开辟绿色通道，对产业扶贫的贷款要加大贷款额度，简化贷款流程，优化贷款质量。对不同扶贫产业可以定级，分为特殊扶贫项目、重点扶贫产业、普通扶贫产业、进行差异化优惠政策以及差异化服务。

（二）五大国有银行做好引领带头作用

五大国有银行要创新服务方式，持续帮扶定点扶贫地区。开展定点扶贫工作是五大国有银行开始牵头，在不同省份都有定点扶贫区域，扶贫力度和扶贫金额都比较大。首先要加强组织领导，定期研究部署帮扶工作，协调解决定点县支行金融扶贫中的困难和问题。其次是强化干部和资源投入，协助引进资金、信息、技术，聚焦产业发展。最后要带头推广互联网金融服务，利用好互联网的便利性、快速性，争取做到互联网金融扶贫全面普及。

（三）股份制银行自主创新扶贫模式

股份制银行要搭建“扶贫金融”线上平台，可以进行一些复杂多样化的金融扶贫，开发股份制银行独有特色，根据各自银行的金融产品开展不同的金融扶贫方式。利用好“扶贫金融”线上综合服务平台，充分展现各个银行的扶贫特色，实现针对性的差异化扶贫。另外，继续加大政策倾斜，给以重点扶贫区域和扶贫项目全力支持，使得项目落地效率提高。进一步优化产品设计，让贷款流程审批更加高速，鼓励支持涉农和扶贫小微金融服务方式和产品的创新，提升金融服务的便捷性，以实际行动助力乡村振兴。

（四）城商行、农商行因地制宜，补充建立适合当地发展的金融扶贫举措

城商行、农商行是地标性银行，是依赖与当地发展并致力于当地发展，应该加大与政府协调沟通，进一步取得支持，加大农商银行机构乡村服务整合力度，在服务渠道等方面发挥作用，加大金融服务创新模式，更加便捷有效地提供基础金融服务。可以大力推广当地“银团合作”模式扶贫，利用好当地产业、农业、旅游业特色，实施“一村一策、一户一策”等精准扶贫、精准脱贫行动。如以浙江席家村为例，在与浙商银行合作后，开展了“屋顶光伏发电”项目，就是根据当地的地理环境，由浙商银行出资，利用集体物业建造电站。

五、结论

在普惠金融的戰略引导和精准扶贫的政策支持下，商业银行应当积极参与，互相协助，助力“三农”发展与壮大，带动整个农业、农村、农户金融链条的良性互动。形成国有银行带头、股份制银行协助创新和城商行、农商行因地制宜的金融扶贫和谐局面

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