商业银行科技金融创新方向的思考

张颖超

摘要：本文主要论述了科技金融创新对商业银行产生的影响，商业银行进行科技金融创新的必要性，目前存在的问题，以及今后的优化方向。

关键词：商业银行;科技金融创新;思考

科技金融的出现让人们的生活变得更加了便捷，其产生的金融产品，对我国经济行业也产生了较大的推动作用。目前，微信或支付宝支付已经覆盖了我国的大部分地区，不仅让人们支付方式变得多元化，还促进了我国科技和金融产业的进步。

一、科技金融的概述及对商业银行的影响

（一）科技金融的概述

科技金融是一种全新的金融模式，也是一种新兴的技术，其利用产品来调控金融市场。目前，人们对科技金融的关注度逐渐升高，科技金融最早出现在美国市场中，其是利用调控市场的方式来发展经济，对经济发展起到了完善的作用。近年来，我国也大力发展科技金融，并相继推出类是淘宝等第三方制度的科技金融产品。科技金融产品所涉及的领域较为广泛，包含：金融、云计算、人工智能等等。与传统金融模式不同，科技金融利用新技术创新了金融发展模式，优点更多。可丰富信息来源，提高安全性和保密性，让交易方式变得更加便捷，推动我国金融行业的发展。

（二）科技金融对商业银行的影响

目前，科技金融对商业银行的影响主要体现在以下两个方面：1、商业银行产品创新。传统商业银行的产品氛围：核心、基本、外延三类，其特点是不同的。其中，核心产品，主要具有经济意义，其是指商业银行为满足客户需求，根据客户所提升的意见来改革产品。投资收益产品在核心产品中占据了较大的份额，其可以帮助客户提高收益。基本产品，包含存款、贷款等服务，是商业银行所有产品的基础，也是目前客户主要选取的产品业务。外延产品，是金融产品中优化业务，主要是为解决用户问题。科技金融，让金融产品更加科技化。目前，商业银行推出了网上产品，可让用户在第三方平台上操作，简化了流程，更加利于用户操作，推动了金融行业的发展。2、商业银行的服务创新。商业银行服务创新，可以为用户带来更加良好的体验感。用户传统办理业务的方式，需要在银行排队，浪费了大量时间，而银行也消耗了人力和物力。科技金融产品的出现，可实现网上便利业务，银行可为用户提供线上服务，提高了工作效率和质量，节约了时间。在我国金融行业的发展过程中，要进行创新，而商业银行的线上服务，就是对科技金融创新的一种体现。

（三）商业银行发展科技金融的必然性

目前，科技金融行业发展较为迅猛，传统商业银行面临了很大的挑战。为顺应时代的发展，商业银行需要进行科技金融创新。1、商业银行科技金融创新可提升竞争力。近年来，金融行业中逐渐引入了现代信息化技术，对传统商业银行造成了很大影响，出现了效率低、客户少的问题。在此背景下，很多金融机构都开始进行金融产品和服务的创新，提高自身在市场中的竞争力。2、利于商业银行实现转型升级。在科技金融飞速发展的背景下，客户对金融的需求朝向多样化的方向发展。商业银行唯有进行科技金融创新，引入云计算、大数据等信息技术，不断对金融业务加以完善，才能实现转型升级，提升服务效率。3、提高实体经济中金融的服务效率。金融发展是为实体经济而服务，在科技金融不断发展之下，实体经济受到了一定影响。对于金融服务中的融资成本高、产品同质化、信息不对策等问题，都可以利用信息技术加以解决，以增添实体经济的活力，为客户提供更加多元化的服务。所以，商业银行要进行科技金融创新，尽快实现转型升级[1]。

二、科技金融创新为商业银行带来的机遇和挑战

（一）科技金融创新为商业银行带来的机遇

科技金融为商业银行增添了新的动力，主要体现在：1、激发商业银行创造活力。商业银行传统的经营模式是以产品为中心，在科技金融的作用下，转变为以客户为中心，对以客户的真实需求更加容易满足。商业银行可利用大数据技术来收集并整理客户信息，更加精准的了解客户需求，保证金融产品和服务的差异性和针对性，扩宽业务范围。2、提升客户体验感。商业银行进行金融科技创新，可为用户体验到更加优质的服务，在科技金融的背景下，商业银行可采用线上线下相结合的服务方式，从以往单一的服务模式，转变为综合性服务，方便客户办理业务。3、降低商业银行运营成本。商业银行科技金融创新，可将金融信息通过网上或手机银行进行传递改变传统线下网店服务，而采用网络虚拟渠道，降低服务成本，提高效率，实现商业银行更好的发展。

（二）科技金融创新为商业银行带来的挑战

1、科技金融创新会影响传统支付方式的地位。科技金融会让商业银行汇总的存、贷款用户有所减少，出现了金融脱媒的情况。在我国现有的支付方式中，传统支付逐渐被取代，移动支付业务在市场中所占份额逐渐增加。据统计，去年一年我国非银行支付机构增加了百分之四十左右，支付金额增长百分之十，移动支付占据了主要市场。客户更加热衷于移动和互联网支付，其安全性能较高，且操作更加便捷。同时，互联网金融还可以进行小額贷款，解决中小用户的融资问题，影响了商业银行在金融市场中的地位。科技金融创新，还可建立完善的互联金融结构体系，利益商业银行发展。同时，科技金融创新还会加剧信息脱媒的问题，作为金融中介，商业银行在市场中占有优质的客户资源，而科技金融创新结束了传统支付结算方式的统治地位，让信息的获取更加方便，解决了信息不对称的问题，提升了信贷计算效率，对商业银行产生了冲击作用。其中区块链数据分析，让支付方式变得更加便捷，无需通过商业银行作为中介，可直接进行。

2、科技金融创新会影响商业银行的经验管理模式。在传统的商业银行管理中，更加注重收益和风险，而忽视了用户体验感。在科技金融不断发展的背景下，以客户为中心的经营模式逐渐成为市场的主要理念。可利用大数据技术来分析用户信息，并预判客户需求，为其提供更加精准的产品和服务。只有充分调动客户积极性，才能提升商业银行在市场中的竞争力。

3、科技金融创新会加剧金融行业内的竞争。科技金融创新会对商业银行的服务、经营模式都会发生改变，还会影响行业结构。各个商业银行积极对金融科技战略进行布局，例如工商银行利用科技金融，成立子公司，发展智能银行等，都会增加金融行业内部的竞争[2]。

三、商业银行科技金融创新的发展方向

商业应该应当采取有效措施，进行科技金融创新，提高服务模式，以促进我国金融行业整体的飞速发展。针对科技金融创新背景下，商业银行所面临的挑战，需要给出如下几点建议：

（一）走特色、差异化的发展之路

商业银行在科技金融创新方面，要进行良性竞争，寻求特色、差异化的道路。商业银行内的全部业务都可进行科技金融创新，所以不同商业银行间对业务发展领域应当有所侧重。

（二）打造数字银行，建立移动服务平台

商业银行可利用科技金融进行创新，简化传统的业务流程，解决信贷业务中不信任的问题，提升服务效率，降低风险。目前，我国很多商业银行都利用科技金融投建金融服务平台，优化业务流程。其中邮政银行利用科技金融，缩短了业务办理实践。为解决商业银行专业人才匮乏的问题，还要优化人才培养机制，引进专业人才，建立人才库。建立数字银行。商业银行要以客户为中心，对内部生态机制进行完善，打造数字银行。

（三）建設智慧化银行运营体系

目前人们越来越重视金融智慧化，所以，商业银行要发展科技金融的同时，也要建立智慧化、数字化的运营体系，实现全面发展。商业银行可增加投入资金，发展智能化领域，融合视觉服务和技术，提升用户体验感，加强对金融风险的控制，降低运营成本。

（四）打造线上线下协同发展

商业银行要在科技金融创新中，除了重塑柜台操作外，还要改革互联网渠道。目前各大国有银行收集用户超过2亿，商业银行要增加资源投入，扩展手机用户。商业银行还可建设线上线下相结合的渠道，更好的满足客户需求[3]。

科技金融对我国商业银行发展具有两面性，其可以为商业银行发展带来全新的机遇，也会增加行业内部的竞争，为商业银行未来发展产生安全隐患。商业银行要做好科技金融创新工作，根据自身特点的不同，制定科学的发展策略，完善业务能力，保持竞争优势。

参考文献：

[1]李品晶.实施科技金融战略 实现商业银行的转型发展[J].中国市场，2020（13）： 55-79.

[2]武思涵.科技金融视域下商业银行盈利能力提升的实施路径研究[J].商业经济，2020（01）： 184-185.

[3]杨志国.试论基于大数据时代的商业银行金融业务创新[J].现代营销（下旬刊），2019（05）： 50-51.