基于互联网金融背景下的中小商业银行发展策略分析

摘要：二十一世纪属于信息科技高速发展的时代，互联网技术渗透到社会领域的方方面面，这也为传统金融行业带来了挑战。如果能够将电子信息技术和互联网技术融入传统金融行业，打造全新金融服务类型，将会为金融领域的可持续进步提供强大助力。本文就将研究焦点放在互联网金融背景下的中小商业银行发展策略上，以期为社会经济的发展作出贡献。

关键词：互联网;中小商业银行;发展策略

1探究互联网金融的含义内容

所谓互联网金融，就是以互联网技术和移动通信技术等高新技术为办事核心，完成资金融通、信息中介的商业行为，属于一种全新的金融服务模式。将该模式深度渗透形成规模的企业组织包括新兴小贷公司、第三方支付公司和金融中介公司等。

2中小商业银行中融入互联网金融的作用表现

2.1极大地影响着资产和负债规模

中小商业银行的资产端是各种贷款、金融资产、固定资产等，在资产方面，受到主要影響的业务是零售贷款，这为小微企业贷款和个人贷款提供了服务。纵观互联网金融的发展现状，由该模式衍生出的产品P2P网贷、众筹等，这些金融平台同样为中小企业和个人提供借贷服务。新型金融模式同活期存款、定期存款产生内部联系，影响了二者的运作。互联网金融自身属性原因，理财产品中的资金不会被套死，具有极强的流动性，且基金收益也较为理想，正因如此，受到了用户的高度青睐。而这也给中小商业银行带来了巨大冲击，客户流失严重。

2.2极大地影响着公司利润效益

除上述影响外，互联网金融同样对公司的利润造成冲击。互联网金融的借贷产品能够为客户提供更为多样的渠道选择，不必依靠银行这一单一途径获得资金。正因互联网金融产品的这种优势，促使银行不得不采取降低贷款利率的方式来吸引客户，抵抗互联网金融带来的冲击。再者，由于互联网金融借贷产品具有资金流动性强、效益高的优势，从中小银行出争得大批客户，为抵御这种冲击，中小商业银行只能选择增加理财产品收益率的方式维系客户，但这种被动性的不具长远发展特征的金融服务，必将给银行效益造成极大冲击。

3在中小商业银行中融入互联网金融的努力方向

3.1深化对互联网金融的认知，积极接受新兴模式

上面提到互联网金融的优势特征，相比中小型商业银行，其具有显著的竞争优势。但任何事物总有两面性，随着发展时间的推进，互联网金融的弊端也暴露出来，如风控、监管等。若能够将互联网金融同中小银行进行融合，双方达到了优势互补，必将取得双赢的局面，进而帮助中小银行同大银行站在同等的高度，有机会竞争客户。具体来说，互联网金融同中小型商业银行的融合，可以从如下几方面落实：

1）注重客户资源的共享

经过长期的发展历程，中小银行拥有一批稳定的企业客户，而互联网企业也因自身抢眼的竞争优势，握有大量客户资源与交易信息，若二者能够做到客户资源的共享，势必带来更大的收益，开阔的市场空间。

2）实现品牌联合

中小型商业银行经营规模成熟，具有强大的风控体系，也因此在业内树立起了口碑，具有极强的品牌信用。而互联网企业注重模式创新，利用高新技术，同样在业内迅速赢得口碑。若能将二者联合，形成互联网金融在线平台，则会得到客户的高度拥护。

3.2优化客户体验

互联网金融的核心是提供精准服务，利用电子信息技术，高效整合客户信息，进而将其精准划分，满足客户的多样化需求。另外，互联网金融工作模式更加高效，银行业务不再受到部门的限制，工作流程更加高效简单，省略不必要环节。不仅如此，互联网金融还利用各大论坛、社交网络等Web媒体与客户进行开放式交互，挖掘客户的潜在需求，优化客户体验。

3.3开创新业务

随着互联网金融的深入发展，开阔了诸多新型服务。如从前以专柜、专人为服务基础的私人银行，如今通过互联网金融，实现了线上服务，受到社区欢迎。而企业用户也不满足于原有的基于当地银行的投、融资类的服务，把目标放在更加宽广的供应链体系上。商业银行要具备提供包含信用信息咨询、跨区域、跨行业、一体化的供应链类金融服务的能力，且在此前提下，打造新型业务，满足客户的个性化需要。

根据上面所述，商业银行有必要利用互联网金融的诸多优势，扩充自身服务体系，加大对大数据技术的重视，高效利用该技术，整理集合客户信息，探索出符合客户需求的金融产品，为银行创收。另外，由于商业银行自身属性特征，在结构化数据方面拥有极大权威，这些数据可以满足对公客户的多方面需求，但零售客户则不同上述，其对非结构数据的需求较高，为巩固该类型客户，商业银行可以同互联网企业合作，利用该企业收集整合的海量非结构化数据，为零售客户提供服务。这种信息的共享，也可增强银行技术部门的实力。

3.4做好多样人才储备

互联网金融在中小商业银行中的融合应用，也革新了工作人员的业务范围，工作任务不再只是金融、财会、营销方面，还包括信息技术、电子商务、自媒体管理等多项内容，这也对银行人才的要求有所提高。商业银行需要聘请集传统金融业务和现代互联网金融技术于一身的复合型人才，打造专业人才队伍，促使互联网与金融业务的高度结合，让商业银行在激烈的市场竞争中占据一席之地。

4结语

综上所述，当今时代是属于互联网的时代，互联网金融为中小商业银行带来了不小的冲击。为积极应对挑战，巩固自身实力，商业银行可以同互联网金融联手，优势互补，开拓适合互联网大环境发展的新型金融产品，为客户提供多样化的金融服务，以此促进商业银行的长远进步，迎来行业发展新高潮。

参考文献：

[1]曲蔷薇.互联网金融对中小商业银行改革的推动[J].中国战略新兴产业.2018（16）

[2]侯旭东.网络金融对农村中小商业银行的冲击与对策[J].时代金融.2015（02）

[3]刘志海.中小商业银行信息科技风险管理研究[J].商业文化.2021（01）

[4]申亚君.中小商业银行信息科技外包风险应对策略[J].财富时代.2019（12）

[5]陈菲琪.数字经济下的中小商业银行数据治理研究[J].信息通信.2020（02）

[6]许振慧，何德旭.注重防控疫情冲击下的中小商业银行风险[J].银行家.2020（05）

作者简介：耿同（2000.4-），女，汉族，内蒙古赤峰人，长春科技学院商学院，17级在读本科生，学士学位：专业金融学。

（长春科技学院商学院 吉林长春 130600）