完善福建农村信用社经营绩效提升的对策

黄威良 邱铃晖 王波

摘要：为了适应农村经济的发展需要，解决农民日益增长的金融服务需求，自2006年以来，有关适度放开农村金融市场，建立现代农村金融体系的政策相继发布，鼓励各类金融机构进入农村，农村信用社作为金融支农主力，近年来，我国经济发展面临瓶颈，实体经济萎缩下行。银行业竞争激烈，金融环境恶化，存在不良贷款率高，利润下降等突出问题，农村信用社的发展面临挑战。农村信用社在满足自身发展需求和肩负推行普惠金融重任的背景下，如何让农村信用社提高经营绩效，持续长久地发展，又能完成推行普惠金融的任务，是现阶段主要解决的问题之一。

关键词：经营绩效; 普惠金融; 农村信用社; 挑战

1.构建多层次的农村金融市场体系

营造有竞争力的市场环境有利于促进农村信用社的持续健康发展，进一步提升经营业绩。与此同时，经济发展与财政支持密不可分。对资金的需求变得更加多样化，对金融服务的需求变得更加多样化和多层次化。可以看出，适度开放农村金融市场，构建有竞争力的农村金融市场结构，创新“三农”金融服务，是改善农村金融市场，提高农村金融机构绩效的必然选择。

在经济较发达的地区，有必要为进入农村金融市场设定更高的门槛，开发和调整当地金融产品，提高服务质量。引进各类商业和外资金融机构;在经济欠发达地区，入境门槛应相对较低，以扩大社会资本准入渠道，增加农村金融产品和服务的数量。鼓励民間资本进入农村金融市场，允许商业银行进入当地农业相关金融业务，及时引进适合当地经济发展的新型农村金融组织。如村镇银行、小额贷款公司等。

其次，根据上述研究，农村信用社在农村金融市场中仍然处于相对垄断的地位，这可能导致他们过分依赖现有的市场力量。缺乏开发新产品，提高运营效率和改善服务的动力不能完全满足农民的需求。因此，有必要加强对新农村金融机构的培育和发展的支持，改善农村金融供给，有利于传统的农村金融机构。例如，鼓励和引导民间资本以股权投资的形式参与建立村庄银行，小额信贷公司和农村共同基金等新型农村金融组织，以充分激活农村金融市场;严格管理和规范新农村金融机构的组织结构和业务运作，重视风险防范，财务管理，合规管理等内部控制，形成系统的风险监控机制;加强对新型农村金融机构的政策支持和财政补贴，通过税收优惠和差价补贴促进新农村金融机构的发展和建设。以促进农村金融市场的良好发展。

2.进一步深化农村信用社改革

随着农村金融市场准入门槛的逐步自由化和日益激烈的竞争，农村信用社应该放弃依靠政策支持和缺乏升级金融服务和创新产品的积极性的不足。及早做好准备，正确理解您所在的金​​融市场环境，确定自己的市场地位，充分发挥地理优势，信息优势和出口优势等有利因素。满足市场发展需要，巩固农村金融市场的核心地位。

借助“互联网+”思维创新金融服务。一是依托省联社拟新建的“网易贷”平台，釆取“存量优质客户小额贷款线上全流程，其他贷款线上申请审批与线下签约相结合”提供安全，便捷，低成本的一站式在线即时贷款服务的方法;二是依托省联社“福万通e平台”，打造具有多入口、体系灵活、开放互通、支付方式多样的互联网电子账户体系和支付体系，支持活期余额账户、积分账户、红包账户等多种账户形式;三是依托省联社直销银行，支持线上开户，并依托理财、基金等系统建设，不断丰富产品体系，满足年轻客户追求简单方便的需求，为潜在忠诚客户形成新渠道;四依托省联社科技打通城乡居民和商户的020平台，解决农村买难、卖难问题;五是依托省联社特色电商平台，为农户和小微企业提供在线支付、资金融通、理财指导、数据分析、智能物流等专业化服务。增强客户体验，满足客户需求。推广零距离服务。加强移动柜员机、移动便民终端等便民设备的建设与推广，按省联社要求配备流动服务车，进行现场服务。精准分流，提供差异服务。

3.稳步推进福建省农村信用社利率市场化改革

为了提高福建省信用联社的经营绩效，应当按照集约化经营的原则，摒弃落后的依靠规模扩大经营的粗放式、外延式的发展方式，升级为集约式、内涵式的发展方式。同时兼顾质量与效益，逐步实现业务综化、客户均衡化、收入多元化的平衡发展格局，进而实现发展的可持续性。

由于农村的信贷环境，农业的特殊弱点和风险，农业相关贷款的风险和成本很高。在中国的利率控制背景下，农村利率结构的扭曲导致农村金融机构无法根据市场的实际需求进行独立定价。由于规模经济和成本效益等原因，商业金融机构无法进入农村金融市场。因此，逐步放开农村利率管制，促进农村利率市场化，可以提高农村信用社信用的自主定价能力。根据当地实际需求开发和发放农村贷款，促进信贷资金的合理流动;它可以为农村金融市场营造更加市场化的竞争环境，激发商业和外资金融机构进入农村金融市场的积极性，促进多元化农村金融体系的建设。

具体而言，我们应该继续放宽贷款加息限额，实施贷款浮动利率政策。根据农村市场的实际情况，为不同类型的贷款设定相应的利率基数，并为不同类型的客户设定贷款利率。对于农民的小额信贷，学生贷款等类型，不应提高或略微提高贷款利率。另外，可以适当提高存款利率以活跃当地的储蓄;利率政策可以作为激励，将其与农村金融机构的支持相结合，引导金融机构的信贷资金支持三农村。

4.有待进一步探索的问题

本文在对福建农村信用社经营绩效的研究基础上，分析了农村金融市场对农村信用社业绩的影响。我希望在开放农村金融市场准入门槛和深化农村信用社改革近十年的背景下找到答案。农村金融市场结构的变化及其对农村信用社的影响。然而，由于数据的可用性和个人学习的能力，仅使用农村信用合作社作为示例，并且基于现有数据进行了一些初步讨论。考虑范围相对简单，结论可能不够全面和成熟。

通讯作者：王波

参考文献：

[1]郝扬洋.农村信用社经营绩效的影响因素研究[J].知识经济，2019（15）：57-58.

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[3]刀娴雅.云南省农村信用社昆明A分社经营绩效的评价与提升路径[D].云南大学，2017.