我国养老保险对居民消费的影响探析

耿玲

摘要：本篇文章首先对实施我国养老保险对居民消费影响探究的意义进行阐述，从相关制度、退休年龄改革、个人账户管理三个方面入手，对当前养老保险制度存在的问题进行解析，并以我国养老保险对居民消费的影响为依据，提出促进养老保险快速发展的优化建议。希望通过本文的阐述，可以给相关领域提供些许的参考。

关键词：养老保险;居民消费;影响

长时间以来，我国居民平均消费水平有待提升，消费在经济增长方面起到的作用和国际水平进行比较，存在一定差异，这不但使得我国经济结构缺少合理性，同时还会给我国经济长远发展带来了不利影响。在寻求扩充消费需求的相关体系中，作为平衡生命周期福利水平的养老保险，其将直接影响着消费者整体消费以及存储决策。并且，通过对养老保险对我国居民消费影响的探究，在我国养老保险机制推动时间短，同时处于不断改革发展中的养老保险机制中起到了现实性作用。下面，本文将进一步对我国养老保险对居民消费的影响进行阐述和分析。

1.實施我国养老保险对居民消费影响探究的意义

随着社会经济的全面发展，人们也逐渐意识到保险的必要性。当前，我国发行的保险种类有很多，其中人们必不可少的保险有大病险、意外险以及养老险。其中大病险就是人们在生病时，发生的高额医疗费用给予报销，起作用在于处理居民反映强烈的“因病致贫、因病返贫”问题，使绝大部分人不会再因为疾病陷入经济困境[1]。而意外险也被称之为意外伤害保险，是在被保险人在面临意外伤害时出现死亡或者伤残而得到的保险赔偿。通常情况下，在被保险人遭遇保险范畴内的突发意外事故，使得身体受到伤害或者死亡，给付保险金的行为或合同。养老保险也就是由社会统筹基金支付的基础养老金和个人账户养老金组成，是社会保障制度中不可或缺的一部分。随着人口老龄化问题的出现，人们保险意识也得到提升。在养老保险体系的作用下，可以给居民生活提供保障。完善的养老报验体系，可以保证社会发展的平稳性。即便居民已经步入退休年龄，也已经可以获取养老金，以此保障其晚年生活。因此，通过对我国养老保险对居民消费影响探究，能够给优化养老保险体系提供些许的建议。

2.我国养老保险对居民消费的影响

2.1凯恩斯的绝对收入理论与养老保险

在凯恩斯理论的影响下，其主要提倡对经济的干涉，而国家干涉经济的核心内容在于构建完善的社会保障体系。凯恩斯认为，在完善社会保障体系的作用下，可以实现人们经济收入的科学分配，实现社会整体消费水平的提升，给居民提供更多的消费机会。一方面，通过社会保障金，能够有效提升居民自身收入[2]。另一方面，社会保障体系作为人们生活的基本保障，能够减少今后发生风险给居民带来的经济损失，对居民收入平稳性有着一定的效果，间接的提升了居民整体收入。因此，在社会保障体系的影响下，能够实现收入的重新分配，促进居民支配收入的提升，进而增强社会整体消费水平，促进经济提升。作为社会保障体系中不可或缺的一部分，养老保险体系一般采用直接或者间接的形式实现居民收入的提升，同时引导居民科学消费，从而给经济增长提供条件。

2.2持久收入理论与养老保险

在弗里德曼的持久收入理论的作用下，收入主要划分为两种，一个是持久性收入，另一个是暂时性收入。其中持久性收入主要指今后一段时间内，具备稳定性的收入。而短暂性收入主要指，短时间内获取的收入。消费者一般以理性思想为主，如果暂时性收入比较多，消费者将无法马上就增加消费。如果暂时性消费比较少，也不会给消费者对今后收入预期有所影响。只有消费者认为自身收入提升具备平稳性的情况下，也就是收入不断增加，才能出现消费决策转变，进而实现消费水平提升。从我国当前退休人群角度来说，其定期都会获取养老保险金，并且收入额度将不会发生改变。因此，养老保险收入具备一定的平稳性。结合弗里德曼持久收入理论得知，养老保险将会给居民消费带来一定影响。

2.3生命周期假说与养老保险

生命周期假说主要是从消费以及存储两个方向对消费者各个年龄层级行为进行阐述。该假说主要主张消费者以理性为主，而可以对自身消费行为进行把控。为了能够实现效益最优化，消费者通常对结合自身收入情况进行科学规划，从而让一生总收入转变为总消费。生命周期假说阐述的内容在于人在各个年龄层级中，怎样把收入在消费以及存储两个方面加以科学分配。年轻人在消费需求方面要远远高于自身收入情况，因此在此阶段中，收入一般应用在消费中[3]。在中年之后，工资收入将会得到一定提升，并且也会出现医疗、养老等问题，其开始注重自身存储量，消费提升效率要低于存储效率。老年阶段经济来源相对单一，老年人常常利用之前存储的资金进行消费。

3.当前养老保险制度存在的问题

3.1相关制度方面

近几年来，我国养老保险体系在不断改革中已经获取了良好的效果，这给全面推行养老保险体系提供了条件。从养老保险体系自身角度来说，当前已经获取一定成果，但是依旧存在诸多问题有待处理。针对当前居民群众来说，缴纳养老金费率相对较高。结合当前我国推行的有关体系，费率较高主要展现在两个方面案，一个是单位主体，也就是企业职工工资的20%用于保费缴纳。另一方是个人主体，也就是定期将工资的8%进行保费缴纳。如果企业主体支付行为给个体收入带来一定影响，这就使得在进行保费缴纳的过程中，将会造成上述两项相比重叠现象，即根据人们工资的28%进行保费缴纳。在这种情况的作用下，部分居民在保证日常花销之后，将不会留有部分收入进行保存。长期如此，将会给保险、银行等金融行业发展造成影响。

3.2个人账户管理方面

在推行养老保险体系时，把居民个人账户融合到该机制中具备的作用主要体现在三个方面。第一，可以降低政府部门的经济支出;第二，个体在获取政府部门提供的社会优惠时，可以意识到其今后给社会所创造的价值，由于今后人们在获取养老基金的过程中，和个人账户存款之间有着一定的关联。第三，这种环境作用下，可以通过社会力量来引导政府部门全面落实相关政策，促进政策执行范畴的扩充。并且，通过建立个人账户，能够缓解政府部门的自身压力。通过科学应用个人账户，在某种程度上可以减少管理成本投放。但是在此环节中，我们需要意识到，个人账户管理水平将会和个人账户最终存储资金量有着直接关系。

总而言之，随着城市化步伐的加快和农村劳动力的输出，越来越多的农村青壮年人口进入城市，年龄结构出现“两头大，中间小”的局面。据统计，2000年中国口农村8.33亿人中，65岁以上的老年人口估计占7.36%，到2030年6.64亿农村人口中，65岁的老年人口将达到17.39%为1.29亿。完善农村社会养老保险的体系的必要性与紧迫性日益体现出来。和其他保险进行比较，养老保险主要倡导的是自愿投保，国家没有明确要求，所以，为了保证养老保险体系的全面发展，提升居民的消费水平，就要结合当前养老保险发展情况，以及给居民消费带来的影响，提出对应的优化对策，尽量做到应保尽保，让每个居民都能实现老有所养。

参考文献：

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