金融全面开放背景下中国银行业的发展策略研究

彭德锦

摘要：自改革开放以来，中国银行业经历了40余年的探索与发展历程，通过“引进来”和“走出去”发展战略，既积累了丰富的经验，也取得了斐然的成绩。在当前金融业全面开放的背景下，中国银行业必然面临着巨大的挑战，也必将迎来难得的机遇。对此，中国银行业应通过加强自我优势发挥、完善公司治理结构、提升综合创新能力、增强金融科技力量等措施，探索出一条具有中国银行业特色的发展路径。

关键词：全面开放;中国银行业;发展策略

2020年2月14日，中国人民银行等部门适时发布了《关于进一步加快推进上海国际金融中心建设和金融支持长三角一体化发展的意见》，从对接高标准规则，探索与国际接轨的金融政策体系、监管模式和管理体制等方面提升上海的金融开放水平。上海作为中国金融开放的前沿阵地，成为了中国银行业对外开放的排头兵，实行一系列举措，探索中国银行业扩大开放的发展路径，也逐步打开中国银行业全面开放的序幕。

1.金融全面开放对中国银行业的影响

1.1中国银行业面临的挑战

1.1.1产品业务面临竞争。进入门槛进一步降低，外资银行必将积极进入中国，打破中国银行的独大局面，重新划分市場份额。外资银行的混业经营模式能为客户提供全面到位的、体验感较好的综合金融服务，对具有多样金融服务需求的客户将产生极大吸引力，而中国银行业的分业管理模式略显劣势。

1.1.2优质客户面临划分。外资银行进入中国市场，可以利用其高效的创新能力、丰富的业务产品、优质的服务水平以及灵活的运行机制等优势，针对三资企业、外向型企业、跨国企业、高新科技企业、大型集团公司等优质客户发展公司业务，或者针对高收入、高净值个人客户发展私人银行业务。通过精准营销和拓展，外资银行不仅能以较少的人力和物力投入，获得更高的回报，而且经营优质客户所带来的风险也更低。

1.1.3重点区域竞争加剧。外资银行进入中国市场较晚，难以短期内广泛布局网点，加上外资银行对成本收益率的严格考量，因此，他们将采取“精打细算”的发展策略，大多仅选择在中国金融资源最丰富的一线城市或者省会城市设置个别分支机构。从外资银行进入中国银行业市场的区域布局来看，与大多数中国银行业机构重点发展区域存在重叠，必然会产生激烈的竞争，对于中国银行业长期以来形成的固有利润来源将构成较大威胁，盈利能力将会受到较大冲击。

1.1.4金融科技力量悬殊。面对金融业的不断革新，中国银行业纷纷加大金融科技的投入力度，具有代表性的中国银行、招商银行、光大银行等金融科技投资均占营业收入总额的1%或者净利润的1%-2%，但相较于外资银行依然稍显不足。2018年麦肯锡发布的《全球数字化银行的战略实践与启示》报告，得出“全球领先的金融科技银行的转型和创新投入，达到税前利润的17%-20%”。中国金融开放的大门将越开越大，面对金融科技力量明显强于自身的外资银行积极进入，中国银行业承受着较大压力。

1.2中国银行业迎来的机遇

1.2.1提高整体素质。在金融全面开放的大趋势下，外资银行大量涌入，他们先进的管理体制、灵活的运行机制、优质的金融服务等将给中国银行业机构带来更直面的体验，也为中国银行业机构创造了良好的学习机会，促使中国银行业也更深入的改革和发展，进而提高中国银行业整体素质，取得与外资银行一竞高下之力。

1.2.2拓展业务市场。金融全面开放，个人和企业活动空间范围也日趋国际化，也将不断增加优质便捷的跨境金融服务需求，通过中外资银行合作，中国银行业机构将在国际结算业务、国际信贷与投资、外汇交易业务等领域进一步打开，满足不断衍生的国际业务需求。尤其是，在国际贸易融资业务上，中外资银行合作将会使得中国银行业为客户提供更为便捷、综合的国际贸易融资服务。

3.中国银行业应对金融全面开放的路径探析

3.1加强自我优势发挥

一是发挥网点优势。中国银行业机构可以通过整合、优化线下营业网点建设和改造，促进线上线下融合发展，提高线下营业网点客户体验，做好网点利用开发，取得竞争优势。二是发挥本土优势。中国银行业机构属于中国本土银行，对本国各区域的经济发展状况、风土人情等有着深入的了解，且长久以来的发展积累了丰富资源。

3.2完善公司治理结构

一是强化内控机制建设。中国银行业机构应学习和借鉴外资银行良好的经验，加强内控制度建设，完善授权审批、财务管理等制度建设，对内形成规范化管理，实现对责任分担明确化，对权利运用约束性。二是健全风险管理体系。中国银行业机构应学习外资银行的先进风控经验，建立有效的综合风险控制体系，实现对负债业务、资产业务、中间业务等全面风险管理。

3.3提升综合创新能力

一是理念创新。中国银行业机构应转变经营发展理念，加快产品导向型向客户导向型的发展理念转变，针对不同类型客户群体，乃至不同类型客户个体，设计、推广差异化产品，提升客户满意度。二是管理创新。针对部分组织架构试行扁平化管理模式，实现银行组织管理的灵活性、信息与决策传递的精准性以及降低银行运作成本。三是产品创新。中国银行业机构应突出以金融衍生产品为主体的中间业务领域的产品创新，提高中间业务收入对银行的贡献度。

3.4增强金融科技力量

一是金融科技开发。中国银行业应以客户为中心，以大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术为手段，对新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等领域开发，形成属于自己的金融科技力量。二是金融科技运用。通过大数据和人工智能改变传统的金融产品统一定价模式，通过用户画像和大数据模型实现智能营销和客户服务，通过人工智能、智能算法及优化投资组合等理论模型实现智能研究和投资;通过运用非接触式、智能穿戴设备、生物识别技术等手段实现高效支付和清算。

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