论HB对当代大学生消费的影响

胡婧 覃爱萍

摘要：HB给当代大学生的生活提供了许多便利，受到了当代大学生的欢迎与喜爱。本文首先对HB进行了简要介绍并讲述了湖北地区各高校的大学生使用HB情况，然后采用SWOT分析方法进行综合分析，最后提出相关可行性建议。

关键词：HB;大学生消费;SWOT分析

一、HB简介及特点

（一）HB简介

蚂蚁HB是蚂蚁金服推出的一款消费信贷产品，用户在申请开通后，将获得500-50000元不等的消费额度。用户在消费时，可以使用蚂蚁HB的额度，从而享受一种“先消费后付款”的购物体验。

蚂蚁HB自2015年4月正式上线以来，主要用于网购领域，受到了广大消费者，尤其是80、90后消费者群体的喜爱。随着当代互联网经济的不断变化与发展，为了更好地服务消费者，维持自己的消费群体，蚂蚁HB开始打破了仅用于购物平台的限制，将服务扩展至更多的线上线下消费领域。

在现实生活中，常常会出现一些蚂蚁HB、HB表述不一的情况，为了保持表述的统一性，并且使用户得到更好的消费体验，蚂蚁HB2017年正式改成HB。

（二）HB特点

1、当月买，下月再还款

本月所使用的额度，在下个月设置的还款日之前还清即可。

2、免费使用消费额度购物

HB的消费额度是根据账户的使用情况、信用记录等进行综合评估决定的，消费者可以在额度范围内免费使用。

3、还款灵活方便

HB既可以自己手動还款，还可以设置成支付宝自动还款，只需保证余额里有足够还款的钱，在还款当天便会自动扣除。

4、支持分期还款，还款压力较小

HB可以对已使用的消费额度进行分期还款，期数自行选择，相关手续费也比较低。

二、湖北地区大学生使用HB的情况分析

通过线上形式发布问卷，共回收374份，其中有效问卷337份，有效回收率约90.11%。

湖北地区高校大学生HB使用情况：71.22%的大学生在使用HB，没有使用的占28.78%。学生使用HB的主要情形是应付某些必备但目前难以负担的开销和生活费不够用，所占比例分别为55.83%和47.92%。从中可以看出，大学生使用HB主要是应急。

大学生普遍认为其在时限内不需要利息、优惠活动多、操作便捷、可以分期还款是吸引他们的原因。

据调查，73.75%的大学生能及时还款，仅有2.5%的大学生不能及时还款。总体来讲，大学生还是很明白自己的还款能力，比较理智进行消费的。

同时，很多大学生建议HB能拓展其业务范围，如与校园卡充值合作等。

我们调查表明HB被大部分学生所接受且使用率较高，因此HB的发展空间巨大。

三、HB的SWOT分析

（一）优势（Strength）分析

1、消费观念的转变

近年来随着网购人数的增多，网上支付方式的多元化，人们消费观念发生改变“先消费，后付款”，进而出现了新的支付方式--HB，并逐渐成为潮流。

2、准入门槛低，用户众多

有一个状态正常并且实名认证过的支付宝账号，年龄≥18岁，芝麻信用分达到了600分以上即可开通HB。据统计，我国有高达25%的90后人群使用。

3、还款期长，减轻还款压力

还款期一直到下个月九号，可以每天还一部分，如果到了下个月九号不能还清，还可以选择分期付款或者先还一个最低还款，大大减轻了还款压力。

（二）劣势（Weakness）分析

1、使用范围较小

与传统信用卡相比，人们不能将HB额度转化为现金，这也就大大限制了人们的消费场所和消费方式，目前，仅有与HB合作的平台和商家才能使用HB付款，虽然现在推出了“HB当面花”服务可以在线下店铺使用HB消费，但是这也要求对方是经过认证的商家账户，生活中很多小商店提供的是自己的私人账户收款也不能使用“HB当面花”。

2、存在“套现”的风险

随着网络购物的发展，比起传统交易，HB套现变得更加容易，只要双方事先计划好进行一场虚假交易，而网站本身很难确定交易的真实性。

3、监管体系不够完善

从上述套现风险来看，HB并没有对可能出现的风险进行全方位的监控，从我国的司法实践上看，对金融业务的监管主要遵循的是“行政法规—刑法”的阶梯式监管体系。但是，HB作为一种新型的信贷产品，现行的行政法规只是一味地鼓励其发展，并没有相应的专门化的条文对其进行规制、处罚，这就会形成刑法与行政法规之间的真空地带，不利于全方位打击HB套现行为。

（三）机会（Opportunity）分析

大学生经济相对自由，消费水平上升，但大多数大学生的资金比较固定，再加上大学生的思想又比较前卫，对新事物的接受能力强，因此越来越多的学生在进入大学之后都愿意接受这种“先消费后付款”的消费形式，使用HB的大学生群体不断壮大。

（四）威胁（Threaten）分析

在网络信贷消费盛行的大背景下，HB并不是唯一的，也不是做得最好的，它有很多强有力的竞争对手。就连传统的信用卡也一再放低申办条件，很多银行针对大学生办理信用卡推出各种优惠活动。

四、HB对当代大学生消费的影响

大学生思想前卫，接受能力强，对于HB这种“先消费后付款” 的新消费理念很适应，随着HB的逐渐普及，它也从方方面面影响着当代大学生的生活。

在原来，大学生虽然有消费的欲望，但基于各种原因没有表现出来。但是HB的出现，激发了他们潜在的消费欲望。在他们经济拮据，又有必须购买的东西时，HB就能够很好地解决他们的燃眉之急，为了还款他们会更有计划性的支配生活费，进而培养了他们的信贷意识。

但超前消费，对于那些自控力不强的大学生来说，会超出自身的还款能力，虽然还有分期还款、最低还款等方法，但对那些对自己的生活费没有规划的大学生来说，仍然存在许多的隐患。

有些不良商家打着HB套现的旗号，实际上等完成交易后就把用户拉黑，甚至盗用用户的账号密码进行诈骗。那些涉世未深又禁不起诱惑的大学生经常是这些不良商家下手的对象。

总之，HB的产生给当代大学生带来了便捷，但同时也存在着威胁。

五、大学生信用消费建议

（一）国家方面

由于近几年我国信用消费现象的普遍出现，很多信贷公司为了能赚取高额的利息，不严格按照贷款程序办事，简化贷款程序，淡化诚信监管，成為大学生超前消费的“有力助攻”，致使很多大学生的信用出现问题。因此，国家有关部门应该加大对消费金融类企业的监管力度，全面规范信用贷款的程序，对违规者予以重罚，从而使得消费金融市场的秩序保持安定。

（二）学校方面

学校是学生的另一个家，对学生的影响也是很大的。因此，学校应多举办一些关于信用消费的活动，帮助学生更好地去认识信用消费，引导学生客观对待信用消费。

（三）家庭方面

父母首先是要保证学生每月有足够的生活费，因为过少或过多都可能导致学生消费的不合理，因此父母在引导学生建立正确的消费观这一问题上也扮演了重要的角色。父母可以根据学生的实际消费情况对所给生活费的数额进行调整，帮助学生规范自己的消费行为。

（四）大学生自身方面

首先，大学生自身应该树立正确的消费观念，理智消费，拒绝攀比消费、奢侈消费;其次，大学生应对自己的消费有一个规划，使得自己的消费涉及日常生活各个方面;最后，要对自己不合理的消费行为进行反思并积极改正。对于消费入不敷出这种不合理现象的出现要找出存在的原因，并积极做出调节，争取让自己每月的收支出于一种平衡状态。

参考文献：

[1]陈月生.互联网信用支付的 SWOT 问题分析——以蚂蚁HB为例[J].经济管理，2017，38（7）：73-79.

[2]蔡佳岚.论消费贷款对当代大学生的影响——以“蚂蚁HB”为例[J].经贸实践，2018（03）：160-161.

[3]杜晨旭，王钊朋，涂桂平，彭银财.浅析透支性网络信贷消费平台在大学的发展现状及前景——以“蚂蚁HB”为例[J].市场周刊，2018（10）：153-154.

作者简介：

胡婧（1998-），女，湖北襄阳人，本科在读，就读于武汉工商学院，法学专业。

覃爱萍（1997-），女，湖北恩施人，本科在读，就读于武汉工商学院，法学专业。

华丽娜（1979-），女，副教授，武汉工商学院文法学院副院长，指导教师。