关于商业银行公司业务转型的思考

摘要：本文分析了在经济新常态下，商业银行公司业务转型的必要性，针对当前公司业务面临的外部挑战和内部压力提出相应的对策，以促进商业银行不断提高经营管理水平，让公司金融更好地服务实体经济，维持银行持续、健康、稳定的发展。

关键词：公司业务;转型

中图分类号：F8322 文献识别码：A文章编号：

2096-3157（2020）13-0145-02

一、引言

金融发展的根基是实体经济，银行对公业务作为商业银行重要的业务板块，不仅承担了支持实体经济和企业发展的重任，也是绝大部分商业银行最主要的利润和收入来源之一。当前，国内金融市场发生重大变化，随着利率市场化、金融脱媒现象加剧，中国经济进入供给侧改革新常态，利率市场化持续推进、金融科技加速金融脱媒、客户需求日趋多元化，传统经营模式以及信贷规模都面临严重的挑战。高速变化的外部环境迫使中国银行业必须尽快进行战略转型。

本文将从国内商业银行公司业务转型的必要性简要分析入手，针对当前公司业务面临的压力与挑战提出相应的解决对策，以促进商业银行不断提高经营管理水平，让公司金融更好地服务实体经济，维持银行持续、健康、稳定的发展。

二、国内公司业务转型的必要性分析

1商业银行公司业务当前面临的外部环境

（1）国家经济处于转型期。近年来，国内金融市场发生了重大变化，中国经济增长已经进入新常态，这是党中央做出的重大判断。在经济步入中高速增长的背景之下，商业银行的竞争环境将会越来越激烈，商业银行传统经营模式面临着转型的关口。银行唯有寻找适当的转型路径，制定切实可行的转型策略，才能适应新常态、适应经营环境的转型变化，找到持续发展的方向。

（2）利率市场化持续推进。利率市场化是指将利率的决定权交给市场，由市场主体自行决定利率的过程。利率市场化以供求关系来决定市场资金的价格，解除了银行对其主营业务存贷利差的保护，在获得新的发展机遇的同时，商业银行也受到前所未有的巨大挑战。首先，利率市场化导致竞争越来越激烈，存贷利差收窄，对负债业务的激烈争夺推升了经营的成本，银行的利润空间不断缩小;其次，为保持盈利的增长水平，商业银行纷纷调整资产配置结构，风险偏好不断增大，利率不断变化导致资产价格的波动幅度加大，从而增加了信用风险管理的难度，降低了负债稳定性。经营模式转型压力持续增加，必将促进银行进一步升级。

（3）金融科技推动金融脱媒加速。银行业作为金融中介，一直以来持续为政府、企业和个人提供全面的金融服务，获取稳定的收益。近年来随着大数据、互联网和区块链技术的广泛应用，推动金融与科技深度融合，开启了金融科技时代。电子商务、互联网金融等融资平台快速发展，互联网平台可以为个人和企业获得快速的融资渠道，降低了对银行传统信贷业务的依赖程度。传统的支付业务和支付渠道也被第三方支付、移动支付等功能有效替代。新科技颠覆了现存行业结构，淡化现有行业界限，推动金融脱媒不断加速，彻底改变了传统金融机构提供金融产品和服务的方式。

（4）对公客户需求呈现多元化。在当前的市场环境下，对公客户尤其是一些集团性大客户，资金规模越来越大，企业逐渐取得市场主导权，融资渠道更加多元化，商业银行逐渐成为被选择的对象。客户希望银行能够提供低成本、综合化、全方位的金融服务，对线上线下渠道、产品组合、系统联动等全方位的服务需求越来越高，银行传统存贷款、支付结算等业务已经不能满足其金融需求，企业综合化的需求使得银行对公业务面临严峻的挑战。

（5）银行存款呈现理财化趋势。随着利率市场化改革推进，银行同业竞争日趋激烈。各商业銀行为留住大客户，浮动利率提高价格成了常规操作。近年来，老百姓的理财意识越来越强，银行存款到期后被不断地转移成理财产品，表现出明显的理财化趋势。为适应市场的需求，大部分银行都把加大理财产品发行作为吸收行外资金的重要手段，理财业务已成为银行战略性核心业务之一。存款理财化趋势使得银行面临的风险更为复杂。

2银行公司业务发展的内部问题分析

（1）产品创新力度不够。当前，商业银行间的竞争日趋激烈。为了保持竞争优势，商业银行必须不断推出创新产品。近年来，我国商业银行不断提升对公业务产品创新能力，但同国际先进相比，创新能力还亟待提升。具体表现为各家银行的对公金融产品大同小异，个性化特色产品较少，真正有影响力的特色品牌很少，同质化严重，这对客户来讲选择哪一家银行产品都一样，从而导致客户源不稳定，客户资源很难转化成利润来源。

（2）客户服务与管理水平有待提升。尽管商业银行推出了“客户至上”的口号，并采用美化营业网点、微笑服务等一系列措施提升客户服务质量，但在日常经营活动中，由于考核等因素，以产品为中心的观念仍然普遍存在，尚未完全践行以客户为中心的经营理念。

在客户管理方面，虽然商业银行对客户进行了细分，部门银行的模式使得客户的不同业务归属不同部门管理，难以形成客户的全景资产视图;不能对每个客户进行系统的、全方位的划分，无法匹配全面的业务需求;对分析局限于企业本身，忽略了客户的关联企业和上下游企业的整体分析;片面地认为只要与客户关系好就能留住客户，实际上，全面梳理客户，全方位地满足目标客户的综合金融服务，才能提升客户对银行的忠诚度。

（3）考核激励机制僵化。伴随着金融改革不断深化，考核激励机制建设在商业银行改革中的重要作用日益凸显，近年来取得了较明显的成效，但也存在一些不足。目前，大多数商业银行执行的激励机制侧重物质激励，过度将绩效考核与工资、奖金、罚款等挂钩，考核激励尚未成为员工轮换岗位、职位的晋升、优秀员工评选的直接依据，对员工的心理需求激励明显不足，绩效考核基本流于形式。在薪酬考核中，以现金奖励、买单激励为主的刺激性激励措施，过于强调短期利益，没有与员工的职业发展相结合，缺乏长期持续有效的激励考核机制，不利于商业银行的竞争力提升和持续经营发展。

三、国有商业银行对公业务转型建议

1加强产品与营销方式创新，全方位满足客户金融需求

产品创新是银行保持客户忠诚度和银行竞争力的关键，也是实现公司业务战略转型的关键。伴随着改革加速，银行公司业务的创新也迫在眉睫，一是持续加快产品创新满足客户日益多样化的金融需求。在原有存款、贷款、票据、结算等公司银行传统业务中加入金融科技创新，以支付结算为切入点，推出更多满足客户多元化需求的创新产品。二是要创新客户营销方式。借助金融科技手段和信息化平台，全面分析公司类客户属性，为客户精准画像，根据综合情况分析为客户提供一对一的个性化综合金融服务方案。三是要优化业务流程。对现有的业务流程持续进行优化与升级，使业务流程与业务发展相适应。

2加快中间业务创新，减少利率市场化带来的冲击

伴随着利率市场化，银行间的竞争不断加剧，导致存贷款利差逐步缩小。而中间业务收入不仅能够快速提升银行的整体利润水平，不产生资本占用，不仅风险低，对于改善银行经营收入结构起着积极作用，还能够有效减少利率市场化给公司业务发展带来的冲击。中间业务作为银行转型增收的重要途径和拓展中间业务收入的重要渠道，为银行持续稳增银行营业利润起到了重要作用。

商业银行要以创新为抓手，不断提升中间业务创收能力。一是巩固基础业务。提高传统支付结算中间业务收入，同时持续发展投资理财、贵金属、现金管理、资产管理、同业业务、债券承销等厚利型业务。二是加强产品创新。拓展收入渠道，发现和挖掘客户隐性需求，增加金融服务的广度和深度，提升客户忠诚度。三是以线上渠道拓展新的收入来源。金融科技的快速发展加速了互联网金融的普及，伴随着货币电子化趋势的推进，电子渠道作为快速发展的分销方式，将会改变银行传统业务模式和经营方式，更加便捷滿足客户个性化的全方位需求，为客户提供系统化、一对一的高附加值金融服务，既提高客户黏性，降低经营成本，也能够提升银行中间业务收入。

3加强客户管理系统建设，提高客户服务质量

一是要持续强化以客户为中心的经营理念。当以客户为中心理念真正根植于员工心中，才能提供客户满意的服务。而银行想与客户保持良好的关系，就不应局限于网点以及柜台，而是可以通过银行系统硬件配置、信息技术等，有效地提升这些服务的效率，进而使得很多的非金融机构企业参与到银行建设以及发展中。所以想要确保关系营销工作有效开展，就应将这一营销观念体现到银行的各个环节当中，确保各项工作有效开展，进而提升员工的工作积极性。

二是要加大客户管理信息系统的建设力度。以金融科技为抓手，以大数据技术为依托，对各部门的数据进行整合，全视角、系统化分析客户关系，打通传统模式下的信息壁垒，建立一个包含生产系统数据、业务分析数据、考核数据的对公综合客户管理平台，一方面，可以在银行内部初步整合客户信息资源，为精准营销服务客户提供依据;另一方面，可以制定统一的营销流程和考核办法，形成全行统一的管理机制，提升员工执行力和工作效率。

4完善考核激励机制，加强人才队伍建设

人是企业发展中最重要的生产力，银行的竞争中最重要的是人才的竞争。建立健全的薪酬考核机制，是银行调动员工工作热情，充分发挥员工效能最重要的因素之一。

一是设计合理的薪酬体系。合理的薪酬考核体系既要有合理的弹性，又要能够有效地调动员工工作的积极性，使考核具有延续性，让员工有持续的晋升通道。薪酬激励必须是一种全面的激励方式，它既包含物质激励方面内容，同时也涉及对员工成就和地位等精神方面的激励，能够使员工拥有成就感和主人翁意识。合理运用薪酬体系，不仅能够培养单位员工逐步成长，调动员工工作积极性，激发员工工作热情，还可以吸引更多的外部人才，为银行的持续发展注入新的生机。

二是设立关键人才高酬重奖激励机制。对一些重要部门的关键人才和阶段性做出了突出贡献的人才实施特殊奖励。此时奖励的含义不仅仅是他的劳动报酬，也包含了对其突出才能的奖赏，更是对其能力的肯定，此时的激励具有更加深远的意义。

三是加强培训力度，打造专业营销队伍。对新入行的员工设立系统的理论培训，分批次有计划地安排跟岗学习，并安排综合素质高的员工和新员工结对子，以尽快丰富工作经验，为新员工搭建良好的成长平台;为全行员工每年举办系列综合性业务培训班，并结合业务薄弱环节组织专题培训，打造一支专业化营销队伍;同时每个部门，针对业务需求，建立常态化体系化的培训机制，为提升员工综合素质和业务发展保驾护航。

参考文献：

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作者简介：

王淑萍，供职于中国建设银行新疆区分行，经济师;研究方向：商业银行管理研究。