从人格特质角度分析校园贷款行为

徐联弟 李兆亚

摘 要：随着互联网金融行业的发展，校园贷款走入了高校校园，看似手续简单便捷的校园贷款背后存在着还款难、被逼债等一系列问题，甚至引发了一些恶性事件，成为社会关注的焦点。本文通过问卷调查法分析了高校中校园贷款群体的人格特征，研究表明高神经人格特征和低严谨性人格特征更容易产生校园贷款行为，并从人格特征角度给出防范校园贷款发生的策略。

关键词：高职学生;校园贷款;人格特征

一、问题提出

随着互联网金融行业的快速发展，校园借贷逐渐走入各类高校，各种校园贷款行为在高职院校屡见不鲜。高校校园里，各种“轻松贷”“分期贷”“零首付、零利息、迅速贷款”等极具煽动性的宣传标语经常可见。[1]校园贷款针对大学生消费需求旺盛的特点，校园贷款平台迎合了大学生的消费欲望和提前消费、分期消费的理念。可是由于校园贷款准入门槛低、无行业标准、缺乏监管机构，因此引发的大学生校园贷款之后无偿还能力、被逼债等问题层出不穷。近年来国内针对校园贷款问题的研究侧重于大学生教育和校园贷款过程监管，在中国知网，以“大学生人格特质”和“校园贷款”为关键词检索，选择模糊的匹配方式，没有检索到相关内容。

早在古希腊时期，人格的概念便被人们所使用。美国人格心理学的奠基人奥尔波特认为，人格是个体内部物理系统中的一种动力组织，且决定了个体对环境适应的独特性。中国心理学家杨国枢认为人格是在个体与环境的交互作用过程中所形成的一种独特的身心组织，這种组织会使个体在适应环境时，在兴趣、动机、需要、态度、气质以及价值观等方面不同于其他个体地方。人格特质是指在人格的组成因素中，能主动引导人的行为和引发人们行为，并且使个人面对不同类型的刺激都能做出相同反应的心理结构，也就是说人们在不同的情景或者是不同的时间内所维持的一种相对一致的行为倾向就称之为人格特质。

本研究中我们认为当面对校园贷款的诱惑时，不同人格特质的人会经历不同的心理历程也引发不同的行为反应。目前国内外对校园贷款、人格特质的分别研究已经取得了一定的成果，但是就高校学生人格特质与校园贷款两者之间关系的研究还没有引起学者们的关注。

二、研究方法

（一）研究被试

研究对象为某高职院校学生，本次采用问卷调查的方法，通过问卷星发放调查问卷，共收回有效调查问卷有效问卷1655份。其中有校园贷款经历有33人，有想过贷款但最终没有实施的学生21人。

（二）研究工具

1.《大五人格问卷》

大五人格问卷，采用美国心理学家麦克雷（Mc Crae）和科斯塔（Costa）编制的NEO-FFI量表，问卷共有60题，采取五级评分，包括神经质、外向性、冲动性、顺同性、严谨性五个因子，每个因子各有12个条目。[2]

2.根据调查的情况编写调查问卷《高职生校园贷款基本情况调查问卷》为初步了解各个问卷调查的情况，把这些量表和问卷上传到心理健康教育管理系统，进行小范围（被试40人）调查，初步分析显示，调查结果能基本反映学生校园贷款基本情况、人格倾向性。测试完成后进行了问卷的大规模发放测试。

（三）统计方法

SPSS19.0进行差异显著性t检验、相关分析F检验。

（四）调查结果

1.高职学生校园贷款行为主要影响因素

研究结果显示，个体成长的客观环境包括性别、年龄、生源地以及家庭教养方式、家庭关系、家庭收入水平等并不会影响贷款行为的发生，影响高职学生校园贷款行为的主要因素是个体的消费观念、生活费给予的方式、个体是否有过违纪行为，个体的生活费不能满足其消费需求，也是较为显著的影响因素。

2.人格特征对校园贷款行为的影响主要表现在以下两个方面。

（1）能够接纳校园贷款行为的个体，在神经质均分上表现出来显著的差异

神经质反映个体情感调节过程，反映个体体验消极情绪和敌意、抑郁、自我意识、冲动的倾向和情绪不稳定性。[3]神经质分为六个子维度，分别是焦虑、愤怒和敌意、抑郁、自我意识、冲动性、脆弱性。从附表1可见，这些显著性差异的具体条目，大部分都是反映个体的高神经质特征，第2和第3条反映个体自我意识的核心部分是害羞和尴尬的情绪体验，个体在社会交往中会更在意别人如何看待自己，害怕别人嘲笑自己。第4条反映的是体验愤怒的倾向，高神经质人格特征容易发火，在感受到自己受到不公正的待遇后会充满怨恨，更容易表现出暴躁的、愤怒的和受挫的。第7条反映出个体在体验抑郁情感时容易感到内疚、悲伤、失望和孤独。他们容易受到打击而情绪低落。第8条反映出个体的焦虑和恐惧，容易感觉到危险和威胁，容易紧张、恐惧、担忧、不安，为消除这种高焦虑感从而会在行为上过度弥补，力争事事做到最好。

（2）有过校园贷款经历的个体，在严谨性均分上表现出来显著的差异

严谨性是指个体控制、管理和调节自身冲动的方式，评估个体在目标导向行为上的组织、坚持和动机。严谨性可以分为六个子维度，分别是能力、条理性、责任感、追求成就、自律和审慎。从附表2可见，这些显著性差异的具体条目，大部分都是反映个体的低严谨性特征。第2条反映出个体的责任感，对待事情漫不经心，给人以不可信赖和不可靠感。第4条反映出在自律方面，个体容易丧失信心而放弃。第5条反映出个体的条理性，没有计划性和条理性，显得杂乱无章。第6条表示对某人有能力的、明智的、深谋远虑的、高效的感觉。低严谨性的个体对自己的能力不自信，不相信自己可以控制自己的工作和生活。第7条表现出审慎这个子维度，主要是评估行动前是否仔细考虑，低严谨性一般不会考虑后果，冲动，不成熟的，草率的。

三、讨论

研究结果显示高神经质和低严谨性人格特征的高校学生群体更容易接纳和发生校园贷款行为。为此，从人格特征角度防范校园贷款危害的发生，可以从以下几方面入手。

高神经质个体在生活经历中更容易产生消极的情绪体验，情绪稳定性较弱。从个体自我意识的角度，他们会觉得自己不够好，故焦虑、抑郁、愤怒等负向情绪体验也更多。[4]在高校防范校园贷款的过程中，一方面可以帮助个体看到自身人格特征的特点，了解自身人格特征的局限性，才能更有利于个体在实际行动中有所反思和成长。另一方面，帮助个体明确自身的优劣势，要充分发掘每个学生身上的长处，给予更多的肯定，这样会帮助高神经质人格特征的个体建立更加强有力的支持系统，从而减少负向情绪，提升应对压力事件的能力。

低严谨性的个体自我控制能力上较弱，缺乏计划性和条理性，做事情容易虎头蛇尾、半途而废，同时更容易冲动，做事只顾眼前，不计后果。针对此類型人格特征的个体，可以通过目标和任务分解法，具体细化学习和生活中的各项指标，从细节入手帮助个体提升责任意识和条理性。同时可以从点滴小事做起，由小目标的达成来增强自信心，以此逐步走向自律。同时，面对不确定的事情尽量学会停一下，给自己更多的思考时间，来帮助自己克服草率与冲动，成就更加成熟的自己。

总之，在学生管理过程中，高职院校辅导员老师要较多关注高神经质和低严谨性人格特征的学生群体，尤其是有经济压力的此类型人格特质的同学，及时给予关心和指导，从源头杜绝校园贷款行为的发生。同时，加大校园贷款危害性的宣传力度，从而帮助高职院校学生树立风险意识和法律意识，培养正确的三观意识，不盲目跟风、追求物质享受，培养有责任感的大学生。[5]家庭层面，需要家长规律生活费的给予周期，给高职学生自己管理生活费的机会，培养学生理财的能力，同时引导学生更加自律的消费。从生活细节入手，帮助个体提高严谨性。从学生层面来看，增强自我人格特征的了解，针对自我薄弱方面加强自我约束和自我管理，更加有规划性的安排学习和生活，做情绪的主人，学会应对压力，做远离校园贷款的大学生。[6]

参考文献：

[1]李醒.“互联网+”背景下的大学生分期贷款消费心理探析[J]. 教育观察，2017（23）.

[2]王孟成，戴晓阳，姚树桥.中国大五人格问卷的初步编制Ⅲ：简式版的制定及信效度检验[J].中国临床心理学杂志，2011（04）.

[3]姚本先.学校心理健康教育新论[M].高等教育出版社，2010.

[4]彭聃龄主编.普通心理学[M].北京师范大学出版社，1988.

[5]叶岩校园贷存在的问题及解决方法[J].中国管理信息化，2016（16）.

[6]詹海玲，叶秀蓉校园网络贷款存在的风险及预防机制[J].广东交通职业技术学院学报，2016（04）.

作者简介：徐联弟（1983-），女，江苏省徐州市人，讲师，国家二级心理咨询师。研究方向：学生心理健康教育;李兆亚（1981-），女，江西省上饶市人，讲师，助理职业指导师。研究方向：大学生职业生涯规划。