高校女生谨防“校园贷”的教育引导研究

张媚

摘要：高校女生群体不仅使用“校园贷”的人数要比男生多，原因有多方面，在分析现状的同时，也亟需开展相关的教育引导，让女大学生认知“校园贷”的套路与实质，并开展相关的教育实践工作。

关键词：女大学生  校园贷   教育引导

某区共青团曾针对在该区高校大学生群体发放有关“校园贷”做了调查，调查报告近日公布。报告显示：女生是使用“校园贷”的重点群体，女大学生占了九成以上的比例！女生群体不仅使用“校园贷”的人数要比男生多，而且女生认为“校园贷”更可靠的比例也较高。

造成这种巨大差异的主要原因是什么？女大学生为何成为“校园贷”的主要猎物？一方面，这主要与女大学攀比与虚荣心有关。消费不断升高，给了“校园贷”充裕的操作空间;而女大学生本身的相对不谙世事，又让他们能够屡屡得逞;这同时与校园社会奢靡浮躁的风气难脱干系。事实上，在这以年轻女性或者女大学生为目标群体的一系列“贷”之后，隐藏的是一整套的社会心理机制。年轻女性在浮光掠影的浮华世界，没办法遏制的虚荣，在不正确的价值观导向下产生的偏差。另一方面，跟中国的一个传统观念有关。我们中国自古流传一句话：穷养儿，富养女。穷养儿，是为了让男孩子知道，钱来之不易，每花出一笔钱，都要饮水思源，这样以后才能担当起一个男人的重任;富养女，是因为女性本身比较感性，这样就造成了女生容易经受不住来自社会上的各种诱惑，所以家人就会通过这样一种方式，让女生拒绝诱惑。

但并不是每一个家庭都有富养自家的女儿的能力，进入大学之后，那些家庭条件很一般，或者贫困的女孩子，看到周围的女孩子用着昂贵的化妆品，穿着漂亮的衣服，每周没事去搓几顿好吃的，心理上就会产生极度的不平衡，这就是借貸的导火线。

那有人说，男生也会出现这种情况，但是需要注意的是。不论一个男生的家里多么有钱，在中国几乎绝大部分的家长都会穷养儿，而有很大一部分家长没有能力富养女。

“校园贷”的相关企业，更愿意贷款给“女大学生”，因她们的还债方式比男生多。许多女生，就凭一张自己的“隐私照片”，就能贷到款，说明女生更容易被要挟。先前有报道，有女大学生因为到期还不上“校园贷”，被要求到“娱乐场所”上班来还债;甚至有的更直白，直接要求以出卖自己的“身体”抵债。实际上，女生在使用“校园贷”的问题上，受骗的比例更高。公允地讲，“校园贷”的确为大学生带来了便利，但也带来不少危害，西安某高校学生此前就曾因无力偿还“校园贷”而自缢身亡;还有一些女生用“校园贷” 买苹果手机，而无法按时偿还，最终被卷入“无底洞”的结局。

所以，“校园贷”在某种程度上纵容了学生的超前和无节制消费，又反过来助长了校园攀比奢靡之风。 学生提前消费在提前消费的同时，也应看清自己的实际情况，提前消费所产生的利息是否是自己在一笔笔还款中可顺利还款的，而不是借新还旧，陷入一个死循环的无底洞。

一方面要了解校园贷是如何一步步把学生拖入陷阱。1.精心设计套路，一是以“消费金融”或者“消费分期”的名义，引诱在校学生，例如整容贷、培训贷、手机分期、招聘贷等五花八门的形式。二是通过低门槛贷款为诱饵，引诱学生与其合作。2.抛出低息低门槛诱饵，为了让你一步步进入陷阱，校园贷通常会给出利息低、贷款门槛低等迷惑性手段，或者弱化还款难度、贷款利息等。例如，校园贷会告诉你，我们的贷款利率不到3厘，比银行还低;什么都不需要，只需要一张身份证或者学生证就可以贷款;贷一万每个月只需要100元的利息，就一顿饭钱，很低的。3.签订虚假合同。接下来，骗子就会跟你签订合同，但是这个合同中间存在不平等的条款，包括但不限于虚高贷款金额，本来只贷了1万，合同里写成2万，或者签阴阳合同，除了正规的合同，还会额外要求打欠条等。如对借钱应急的学生，以自己需要还款保障为由，忽悠学生开出远超过借款金额的借条。4.制造银行流水，合同签好了，骗子就会把贷款金额转入你的银行卡，但会派人陪同你去银行全部取出，然后再要求你退一部分金额给骗子，这样就形成了银行流水与借款合同一致的证据。5.单方面制造违约，在这个环节中，骗子通常会使用“不回短信，不接电话”等方式拒绝接受你的还款，并且故意拖延，目的就是为了制造你违约逾期的情况。这样骗子就可以收取违约金。这个违约金肯定是非常高的，而且利滚利。如宜秀区人民检察院办理的套路贷系列案件中，犯罪嫌疑人随意认定违约，然后索要高额违约金及其他费用。6.借新款还旧账。一旦你违约无法偿还贷款和利息，骗子就会出主意，介绍你再去其他公司贷款来偿还此前的贷款，而且这个时候，你可能还会把骗子当成好人，殊不知已经进入了另一个圈套。如对还不起贷款的学生，逼迫其同学、朋友帮还贷款，没有能力帮忙，就逼迫同学贷款，形成连环贷。7.恶意追债。到这个环节，你已经无法偿还贷款。这个时候，骗子就会通过各种手段追讨贷款。例如进行暴力催收、骚扰父母亲友的生活、甚至是强迫女学生从事不正当职业偿还贷款（如校园“裸贷”）等手段。

另一方面，大学生则应了解如何避免非法校园贷。没有与社会有过多接触的学生在校园里一旦产生了过度的消费虚荣心，就容易被非法的校园贷所侵害，为了满足自己与他人进行的攀比而无视了非法贷款的危害并且让自己不断陷入高利息的循环之中。要避免非法校园贷，一要引导大学生树立正确的价值观，理性的消费观念;二要自觉抵制片面追求物质享受，抵制超前消费和过度消费;三要普及投资与消费相关的金融知识教育，帮助学生树立、培养防范“力所不及”的风险和识别各种非法借贷的意识与能力;四家长也需要及时和孩子沟通经济情况，引导孩子合理消费。

“世界上没有免费的午餐”，校园贷固然“利益”诱人，但是女大学生们如果能守住内心的欲望，并做好支出管理，就不会深陷其中无法自拔。事实证明，很多大学生的消费观没有得到正确的树立。过度攀比，奢靡消费，没有自我保护意识，在诱惑面前，没有自制能力。才会引起校园贷的热潮，出现了这些令人惋惜的悲剧。打击校园贷平台是一定的，但是让大学生学会自我管理更为重要。

参考文献：

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基金项目：本文系台州职业技术学院2019年思政专项课题《基于健康台州理念的台州高校女生自我保护教育研究》（课题编号：2019SZ14）的研究成果。

作者为台州职业技术学院讲师，硕士