数字金融时代大学生消费行为探析

徐璐 张一博 詹明盛

摘要：科技发展的脚步日益加快，数字技术融入金融行业。如今，数字金融已经成为金融行业发展的新形态，其人群覆盖范围也愈加广泛。对于大学生来讲，数字金融的发展有积极的一面，也有消极一面。因此，要引导大学生建立完整的数字金融消费观念，加强大学生对数字金融消费的认识，正确看待数字金融消费，提高大学生对于数字金融风险的处理能力，合理进行数字金融消费。

关键词：数字金融;大学生;消费行为

doi：10.16083/j.cnki.1671-1580.2020.07.014

中图分类号：G645                                  文献标识码：A                                 文章编号：1671—1580（2020）07—0061—04

随着科技的发展，数字技术日益融入金融行业，在金融行业快速发展。如今，数字金融在全行业应用占比极高。事实上，数字金融是建立在移动互联网、云计算以及大数据技术之上，同时与传统的金融相融合的新金融形态。与传统金融相比，数字金融具有共享、便携以及效率高等决定性优势，对于消费者的现代化生活影响颇深。但利弊总相依，随着数字金融的发展，校园贷等多种线上贷款平台以及数字货币等类似融资模式的金融风险问题多发，对于大学生消费行为产生了颇多影响，甚至颠覆了大学生原有的消费观念。因此，对数字金融时代下的大学生消费观念进行分析和研究，对于金融业的良性发展以及当代大学生健康消费观念的培养有着重要的现实意义[1]。

一、数字金融给大学生带来的益处

（一）增加消费安全性

根据相关统计，目前数字金融的消费群体几乎接近于居民的全覆盖状态，大学生在总群体中的占比达到了40%以上。随着数字金融的普及，大学生使用纸币的频率越来越小，甚至部分大学生已经有一到两年没有使用过纸币。如今的大学生可以直接通过微信、支付宝等移动数字金融工具来进行日常消费活动，诸如购买物品或者是出行购票等，都可以在各类数字金融平台上完成。线上支付技术也相对成熟，支付系统也相对完善，大学生的线上金融工具使用率达到98%以上。这种便捷的移动消费平台，相比于传统的金融消费模式，不会受到时间以及地域的限制。只要网络畅通，就能随时随地进行消费。线上金融能够避免现实交易中出现假币的情况，同时也会降低钱币丢失和被盗的风险，让金融交易更加安全[2]。

（二）增加消费的便捷性

数字金融使生活更加便捷，最明显的就是购物的便利。大学生日常生活用品以及食物等，都可以借助诸多线上购买平台来进行，这使大学生的生活效率能够大幅提升。在淘宝、京东等平台上购买衣物或生活用品等，不但能突破时空的限制，而且可以节约时间。购买物品的方式也可以选择实时支付或者货到付款，如果对货物不满意，或者觉得不合适，还可以享受全面的退换货服务。这些购物平台，极大地增加了大学生购物的便捷性。根据2019年的淘宝数据统计，其活跃用户超6亿，其影响力可见一斑。在这6亿用户中，大学生所占比例相对较大。食物等则可以在美团、饿了么等平台获取，等待30分钟或1小时后，外卖就可以送到门口。在数字金融大背景之下，大学生的娱乐生活也可以进行线上预约。比如线上购买电影票等，极大地增加了大学生娱乐生活的便捷性，并且线上预定往往会有一定的折扣，能够为大学生消费群体节省一定支出成本。另外，大学生在出行的时候可以利用各种APP来进行车票、船票以及机票的购买，部分大学生为了方便，也喜欢通过滴滴打车等网约车平台实现出行。有些专业的软件可以进行酒店、民宿的预定，大学生可直接进行多方比较，保证所选酒店或者民宿的高性价比，让出行更加便利和划算。这些都满足了大学生的消费需求，也节约了一部分花费[3]。

（三）拓展了大学生的消费方式

在以往的经济运行模式下，大学生的消费方式较为单一化。大学生的消费方式往往局限于现金支付，消费灵活度相对较差。隨着科技的逐步发展，数字金融不仅让学生们的消费更加便利，还让大部分大学生的消费方式发生了转变，不再是以往的单一化，而是多种方式联合，消费选择更加多样。事实上，除了日常三餐的消费外，大多数女大学生还需要在日常的服饰以及化妆护肤品等方面进行消费，而大部分男生则主要是在通讯上网以及外出旅游上消费较多。

另外，如今的大学生，在出行方式上不再仅仅局限于公共交通，他们更喜欢乘坐网约车等。消费方式的多样化，在一定程度上增加了大学生的生活性，使大学生的日常生活更加丰富。此外，大学生在便利消费过程中，不仅能够进行实时的消费，还能够通过网上正规的小额贷款来进行消费。比如蚂蚁花呗、京东白条等，这些信贷平台能够为大学生带来一定的暂时性消费能力，50%以上的大学生对该服务表示友好。

（四）支付方式多元

众所周知，这些年数字技术逐步成熟并应用于金融领域，数字金融的发展使交易过程中的支付方式发生巨大变革，大学生也深受其影响。如今，虽然传统的现金支付方式仍然存在，但微信、支付宝等移动支付方式已经成为大学生进行日常支付的主要手段。根据相关统计，在校园生活中，大学生除了使用校园卡消费之外，很少有人使用除了移动支付之外的其他支付手段，并且移动支付能够直接实时进行转账，极大地方便了大学生的生活。

二、数字金融给大学生带来的弊端

（一）导致大学生盲目消费

数字金融带给大学生便利的同时，不可避免地存在一定的弊端。在互联网技术的强力支持下，大学生在购买物品时，对线上购物平台过度信任和依赖，商家也会在特定的时间策划优惠活动来吸引消费者进行消费，除了日常的节假日作为营销噱头之外，“双十一”、“双十二”、“六一八”等时段成为各互联网平台商家进行销售的绝佳时期。由于大部分学生的自控能力不强，往往会被强力的广告宣传诱导，掉入商家的促销“陷阱”，盲目地进行抢购，反而忽略了物品对于自己来讲，可能并没有多少实际意义。如今，颇受大学生欢迎的网红直播带货等，也让多数大学生受“名人效应”的影响，不注意商品本身，盲目地进行消费。更甚者，在网红带货的商品中，存在一些假冒伪劣产品。

（二）增大消费偶然性

大部分消费者的消费都具有十分明确的计划和目的，但也存在着偶然性的冲动消费。在数字金融的背景之下，支付的便捷性，导致大学生在线上或者网上购物的时候，难免会有冲动性消费行为，这会直接增加大学生偶然性的消费频率，给经济实力本来就不强的大学生带来颇多“后遗症”，如可能会使本来就没有收入的大学生背负一定的债务。据统计，20%的学生因冲动消费产生过债务，严重的还可能会影响到学生们的正常生活和学习[4]。

（三）促使学生超前消费

据央行发布的《2019消费者金融素养调查简要报告》可以看出，大学生延迟消费的意愿降低，大部分大学生都存在超前消费的问题。据统计，目前大学生的每月平均消费水平都在1000元以上。在数字金融的发展过程中，出现了颇多的数字金融产品，这些新型的产品不仅有支付功能，还能够开展部分信贷业务。例如，支付宝中的蚂蚁花呗、京东平台的白条等。由于能够进行提前消费，所以大多数大学生都利用这些平台来进行消费。据不完全统计，近五成大学生开通了“蚂蚁花呗”等相关服务。如果逾期不还，蚂蚁花呗的日逾期利率为0.05%，看似不高，但换成年预期利率会变成18.25%，而大学生的借贷额度普遍在1500～2000左右，长期逾期不还，会对大学生的日常生活和学习等造成颇多影响[5]。大部分学生以蚂蚁花呗作为日常生活用品方面的支付方式，部分学生也会分期来购买昂贵的数码产品。有些学生没有能力进行后期偿还，只能求助父母，从而给家庭带来了一定的经济压力。

（四）消费风险的激增

尽管数字金融发展十分迅猛，也被无数消费者所接受，但至今都没有较为完善的金融监管体系。由于监管相对薄弱，致使大学生在进行消费的时候，往往对风险的敏感度不高。在移动支付的过程中，可能会出现账号被盗以及信息丢失等問题，从而导致账户资金被盗取，让本就不太富裕的大学生的学习和生活受到阻碍。无论使用哪种网络支付方式，支付设备都有遭到病毒攻击的可能。一旦遭到病毒攻击，就会在悄无声息的情况下，给消费者造成一定的财产损失。

此外，一些互联网金融借贷公司利用大学生的虚荣且收入不高或无收入的特点，以贷款条件低、流程简单等手段吸引大学生（尤其是女生）进行超前消费。据不完全统计，校园贷近97%以上的客户都为女生。这些看似百利无一害的校园借贷业务，会给大学生带来一些负面影响。如大学生借贷之后，一些互联网借贷公司会利用服务费、滞纳金等项目来增加实际贷款金额，给大学生带来了巨大的压力。大学生如果利用校园贷进行消费，很容易就走进这样的陷阱。不仅可能会给家庭带来巨大的经济压力，还可能会对大学生的心理或者身体产生危害[6]。

三、数字金融时代下大学生养成良好消费习惯的方法

不难看出，数字金融已经成为金融行业发展的大势所趋。数字金融在给大学生的消费带来颇多益处的同时，也存在一定的弊端。因此，要引导大学生建立积极正确的数字金融消费观念，加强大学生健康的数字金融消费意识，正确地看待数字金融消费。要让大学生了解金融相关法律和自我保护手段，在一定程度上提高大学生对数字金融风险的处理能力。

（一）建立数字金融消费联合教育方案

大学生消费观念的形成不仅会受到家庭、学校环境的影响，还和社会发展状态息息相关。因此，在数字金融时代大背景之下，对大学生的数字金融消费观念进行引导时，可以将学校、家庭以及社会作为联合教育的关键点，从这三个方面出发，引导学生形成正确消费观念。

首先，高校是该联合教育的关键点之一。高校可以通过开设理财方面的微课、金融知识宣讲、案例剖析以及建立金融类社团等方法，向大学生团体进行数字金融知识的普及和宣传。对大学生进行金融教育，帮助大学生提高数字金融安全意识，认识信贷产品的特点，掌握信贷的规则，如果需要进行贷款时，选择安全性较高且合理的信贷产品。此外，高校还可以加强大学生的理财教育，让大学生养成勤俭节约的生活消费习惯。同时，也要注意向大学生普及法律知识，避免大学生无意识地进行违法消费。如果在进行数字金融消费时遭到了侵权等违法行为的侵害，应及时拿起法律武器来维护自己的权益。大学生还可以利用课外时间参与社会实践活动，增加与现实社会的接触。在不断与社会接触的过程中，加深对数字金融的了解，以便在数字金融消费时代规避风险，进行科学合理的消费。

其次，家庭方面要对大学生进行金融教育。绝大多数学生的学习和生活费用来自于家庭，对于家庭的经济依赖度很高。家长们要及时地了解和掌握学生的消费状况，将学生们的生活费用控制在合理范围内。同时，家长也要清晰地告诉学生自己家庭的经济状况，引导学生们建立节约、朴实、不从众、不盲目、不超前的科学合理的消费观念[7]。

最后，要增强学生们的社会教育。社会就是能够给大学生提供绿色的数字金融消费的大环境，有关部门可以通过加强法律手段，将现有的与数字金融相关的法律制度进行完善，出台健全的法律规则，增强对金融市场的积极引导和合理约束。此外，有关部门还要健全数字金融行业的监管体系，在最大限度上减少大学生数字消费方面的风险，对于金融违规违法者，要及时严厉惩处，将其加入失信名单，增强监管系统的威信，加强数字金融行业的管理。金融行业也要增强自身的社会责任感，合法开展业务，积极地进行技术学习，从而减少技术性的问题，给大学生提供高品质的数字金融服务。与此同时，社会媒体也应该正确地对数字金融进行宣传，倡导消费者们进行理性、合理的消费[8]。

（二）增强数字金融下的消费意识

数字金融不断发展和普及，几乎覆盖了大学群体。数字金融成为大学生生活的一部分。大学生应该正确地认识数字金融消费，主动进行相关数字金融知识的了解，提升对于数字金融的认知，合理进行消费。大学生在日常数字消费的过程中，要合理地选择第三方交易平台。借助第三方交易平台进行信息辨别，可以在一定程度上规避风险，以便合理地利用金融产品来满足消费需求[9]。

（三）树立正确的消费观念

尽管大多数大学生已经成年，并且思想也更加成熟，但是大学生的自主约束能力普遍都不高，尤其是在日常的消费过程中，很难控制自身的消费欲，可能会出现大学生消费失控等现象，严重者可能会影响到大学生正常的学习和生活，甚至生命和身体安全。所以，在强大的数字金融时代背景下，大学生要树立正确的消费观念，合理适度地进行消费[10]。第一，大学生的消费水平要与自己的经济状况相适应，要在自己能够接受的范围内合理消费，不能够过度消费;第二，要理性地进行消费，在实际消费过程中尽量避免冲动性消费。在进行消费时，要从自身是否有真实需要进行考量。要提高自控能力和辨识能力，对于某些线上商家的促销陷阱能够有一个合理的判断，从而控制消费欲;第三，大学生要发扬勤俭节约的优良传统，通过学习合理地理财，不浪费，养成良好的消费习惯。

四、总结

数字金融时代下，大学生的消费愈加便利，但是大学生享受数字金融带来的益处时，也要注意规避数字金融有可能带来的弊端和风险——如控制住盲目消费、降低偶然性消费的频率、不超前消费等。大学生可以通过建立正确的数字金融消费观念，树立正确的消费意识，提升自身数字金融风险意识，提高金融风险规避能力等，来规避数字金融带来的问题。

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[10]彭小辉，王静怡，王坤沂.博弈视角下大学生互联网消费信贷决策行为研究[J].审计与经济研究，2020，35（01）：120-127.

[11]彭菲.探析当代大学生消费结构与消费行为[J].现代营销（信息版），2020，（02）：225.

Abstract： The pace of science and technology is accelerating day by day， among them， digital technology has entered the financial industry， now digital finance has become a new form of financial industry development. It also covers a wide range of people. For college students， the development of digital finance has both positive and negative aspects. Therefore， it is necessary to guide college students to establish a complete concept of digital financial consumption， strengthen college students' awareness of digital financial consumption， and correctly view digital financial consumption. At the same time， it can also improve the ability of college students to deal with digital financial risks， and reasonably carry out digital financial consumption.

Key words： digital finance; college students; consumption behavior

[责任编辑：张丽丽]