保险是一个家庭的刚需

吴辉

对一个家庭来说，最需要配置保险的是家庭主要收入贡献者，如果是双职工家庭，那么夫妻双方都需要配备保险。

對每个人甚至每个家庭而言，保险是刚需，是必不可少的。为什么这么说呢？

相比其他金融工具，保险具有转移风险、以小博大的功能，可以用来应对疾病、意外、收入中断等未知风险，同时也可以帮助实现家庭资产配置目标，具备其他金融资产不可替代的作用。

不过，在利用保险实现家庭资产配置目标时，需要考虑的问题主要有两方面：一是家庭中谁更应该买保险，二是具体买什么保险。

建立家庭保障账户，为突发风险兜底

说到资产配置，很多人可能首先想到的是给自己留一部分生活必需的钱，然后另一部分钱拿去理财，获取收益，如果钱多的话还可以投资房产。

这些都是粗放型的资产配置，实际上目前有一个国际公认的最科学的资产配置方案，那就是标准普尔资产象限图。它把家庭的总收入划分为四个部分，分别是日常开销账户（占家庭总资产的10%）、杠杆账户（占家庭总资产的20%）、投资收益账户（占家庭总资产的30%）、长期收益账户（占家庭总资产的40%）。

其中，杠杆账户即是保险账户，用来保命的钱，因为从目前来看，只有保险产品具有保命的“杠杆”作用，而保险账户的主要作用就是为家庭资产上一把锁，应对日后生活的负债和保障，尤其是预防家庭收入的主要创造者可能遇到意外的情况，以免对家庭经济造成重创。

当家庭成员需要医疗服务或者意外情况发生时，此账户的钱能够以小博大，取得超额收益，因此保险是解决风险最好的金融工具，是每一个家庭刚需的金融产品。

先大人，后小孩

对一个家庭来说，最需要配置保险的是家庭主要收入贡献者，如果是双职工家庭，那么夫妻双方都需要配备保险，如果一方是家庭经济支柱，可以在预算有限的情况下，优先考虑家庭经济支柱的保障。

很多人都是等孩子出生后，才考虑购买保险，而且出于对孩子的爱护，会花重金给孩子购买保险，可这样真的对吗？

如果年收入20万元的家庭，每年拿出10%的预算，也就是2万元给全家购买保险，这样的预算就很好买，足以保障大人和小孩。

如果大人不加思考，一次性就给孩子买7000元的返还型重疾险，结果给孩子买完所有保险后，留给大人的预算就少了。对于大人而言，剩余的1万多元想配置一套好的保险组合，就显得捉襟见肘。

所以买保险一定要做到先大人，后小孩。让保险充分保障到家庭经济支柱，防止风险来临后，由于大人一方身体状况变差没办法继续工作，孩子可以通过保险理赔得到的至少几十万元的理赔款而生存下去，并且继续接受良好的教育。

对于家庭来讲，大人的平安才是孩子健康成长的唯一前提，所以在没有足够配置大人保险之前，请谨慎为孩子花费重金，不理性地购买保险。

先保额，后保费

目前国内癌症的治疗费用平均在 30 万元左右，买一辆车都要十几万元，如果家庭经济支柱罹患重疾，才获赔几万元，买保险又有什么意义呢？

我们买保险就是要以小博大，杠杆越高越好，花最少的钱，获得的理赔越高越好。所以一定要做到先保额，后保费。买保险就是买保额，保额太低没有意义。

在预算有限的前提下，可以购买一份高保额的定期重疾险，比如保到 70 岁就是不错的选择，可以确保在关键阶段（70 岁前）获得一个充足的保额。

先保障，后理财

作为一项金融工具产品，保险产品既有保障功能，也有理财功能。越来越多的保险公司开发投连险、万能险、分红险或年金险等明显具有理财属性的保险产品，不过需要注意的是，保险最大的功能还是保障。在基础保障完善后，若有闲钱，可以考虑保险理财。

必备的保单有哪些

一个家庭的基础保障，包含哪些呢？

对于一个家庭来说，要想完全覆盖大病、意外、身故等基础风险保障，以下4张保单必不可少，分别是：意外险、重疾险、医疗险和寿险。

意外导致的结果无非两种：伤残和死亡。因此，意外险保障的责任有三个必选项：身故、伤残、医疗。需要强调的是，意外受伤的概率远高于意外身故，而意外受伤后，我们最大的需求就是医疗费用补偿。考虑到意外门诊费用，社保没办法报销，所以意外医疗责任很重要。至于意外医疗的保额，一两万元就足够了。如果是一两万元都治不好的意外受伤，一定已经严重到需要做手术或者长期住院治疗，这时理赔的责任就可以交给医疗险。

重疾险的诞生，本质上是为了解决收入中断的风险，站在患者及其家人的角度，为已在重病深渊的家庭提供雪中送炭般的经济补偿。有了重疾险，不仅可以获得治疗大病的费用，而且获得的理赔款也可以弥补治疗期间收入中断的损失。

虽然国家给我们提供了社保保障，但社保不是万能的，也做不到“看病就能报销”。在用社保卡看病的过程中，我们经常可以听到起付线、封顶线、药品目录、自费药、报销额度等名词。而商业医疗险，就是社保的有效补充。不仅可以报销社保药品目录内用药，也可以报销社保目录外用药，而且保额最高可以达600万元。商业医疗保险是花多少钱就办多少事，被分为高端、中端和低端等档位。我们可以根据自身的需求和手头的预算，找到最适合自己的商业医疗保险。

如果说重疾险的赌注是病，寿险的赌注则是命，而定期寿险赌的则是一段时间的命。比如投保人于30年内身故，受益人即可获得理赔款。谈到身故风险，很多人会联想到意外险，因为它不是也有身故保障吗？只不过意外险只保障由于意外导致的身故，如果是疾病造成的死亡，则不赔。所以，单纯购买意外险，无法解决身故的风险。

对于有一定身家的高净值人群来说，终身寿险是非常重要的财富传承手段之一。它等同于将一笔定额遗产以理赔款的形式，在未来某个时间段支付给指定的受益人。而对于预算有限又背负房贷的家庭来说，定期寿险不失为转嫁负债风险的最好法子。

建立长期收益账户，稳健资产为未来兜底

标准普尔资产象限图的长期收益账户，配置的是“保本升值的钱”，占家庭资产的40%。这部分资产不追求高收益，只要求在保本的情况下，能跑赢通货膨胀即可，获取稳健的收益。

当下，保本且保值的金融产品又有哪些呢？教育金保险、养老年金险不失为一个好选项。前面说了，保险既有保障，又能理财。只不过一般家庭在经济预算有限的情况下，都是先紧着保障账户。毕竟保险作为理财来说，是一项长达10年、20年甚至终身的长期收益账户。

以教育金保险为例，一般孩子的教育金都是年缴1万元或N万元，缴费10年，等孩子18岁上大学可以每年领取一笔资金，连领4年;创业或婚嫁时再领取一笔资金。

再以养老年金险为例，可以选择3年缴、5年缴、10年缴之后，等退休之后，从60岁或者65岁之后，每年领取一笔养老金。

需要注意的是，不管是教育金保险还是养老年金险，在投保的前5年甚至前10年之内是很难回本的。也就是说，假如我们投入了10万元本金（年缴1万元，10年交），但不到第10年，账户里的资金是少于投入本金的。不过，如果觉得未来利率会走低，这个时候提前锁定一份利率为3.5%的年金险不失为一个理财选择。只不过投入的资金一定是闲钱，即暂时用不到的资金，如果前10年退保，损失是很大的。