家庭理财无固定公式可循

王再峰

本期专题讨论的是家庭资产配置。

家庭资产配置是家庭理财中最重要的内容，也是任何一个负责任的当家人所必须面对和考虑的问题。往小了说，合理有效的家庭资产配置可以规避家庭资产风险，实现家庭财富增值，是提升居民财富水平和生活幸福指数的重要手段;往大了说，家庭资产配置也是一个社会资产结构的缩影，合理有效的家庭资产配置对于社会金融经济结构和国民经济的健康运行都有着十分重要的作用。因此，寻求一种既能有效规避投资风险，又能实现家庭资产稳健持续增值的家庭资产配置方法就成了很多人追求的目标。

那么，到底有没有这样的方法呢？可以肯定地说，有。可如果再追问一句是什么方法，恐怕就没有人能给出确定的标准答案了。

“鸡蛋不能放在一个篮子里”“标准普尔家庭资产配置模型（又叫1234法则）”，这两个所谓的法则（或者定律）很多人都耳熟能详，甚至被很多人奉为家庭理财领域里放之四海而皆准的“投资圣经”，其正确性可谓是毋庸置疑的。

然而，最正确的话往往也最无用。

比如“鸡蛋不能放在一个篮子里”，那鸡蛋应该放在几个篮子里？每个篮子里应该放多少鸡蛋？这就如“先有鸡还是先有蛋”一样让人头疼。再比如，按照标准普尔家庭资产配置模型，一个家庭的月收入=10%要花的钱（日常生活支出）+20%保命的钱（应急及疾病健康保险）+30%生钱的钱（理财投资）+40%保本的钱（银行储蓄）。那么假定一个刚毕业参加工作的年轻人月收入是3000元，每个月的日常生活支出10%就是300元，这显然是不够的;而一个月入50万元的富裕家庭，每个月拿出40%（20万元）用来储蓄又明显不符合家庭理财的预期了。因此，任何生搬硬套圣经式投资法则的做法都是不现实的，这就如同小学生抄同学的作业连同别人的名字一起抄一样不可取。

理财本无定法，每个人、每个家庭的实际情况不同，所采取的理财方法和资产配置方案也不可能相同。一个家庭的人员构成、财务状况、风险承受能力、投资收益诉求等诸多方面都应该成为确定家庭理财方式和资产配置的必考虑因素。即便是同一个家庭，在不同社會经济环境、不同时期以及家庭状况发生变化的情况下，也应该根据实际情况对资产配置做出适时的调整。

适合的才是最好的。家庭理财永远不可能有固定的公式可以遵循，只有根据各自家庭的具体情况进行科学的具体分析和精心的合理筹划，再结合当下社会经济环境和投资环境，才能真正找到一条行之有效的理财投资途径。

——这也是本期专题想要传达给广大读者的初衷。