P2P网络借贷平台效率及风险研究

衣提扎日江·艾尼瓦尔

摘 要：P2P网络借贷是全球互联网金融的重要构成，是目前最常用的网络借贷平台类型。P2P网络借贷平台，具有借贷体系成熟，交易方式效率高多变等特点，但在中国P2P网路借贷还处在萌芽阶段，仍冉存在许多不安定的因素，为此，深入分析了国情，了解了P2P网络惜货平台的发展历程和主要特点，并在此探讨出了P2P网络借贷存在的风险和隐患，最后根据问题给出了相应的政策建议。

关键词：P2P网络借贷平台;效率;风险

前言

近年来，随着民间借贷的兴起以及信息技术的进步，互联网金融渐渐的成了社会各方面广泛关注的热点，越来越多的人开始在互联网上进行金融交易，网贷平台也在不断地发展。P2P网络借贷作为互联网金融的模式之一，受到了越来越多人的认可，它的主要职责是保证资金需求双方提供信息之间的交流，使借贷顺利进行。与其他金融业务相比，P2P更加契合当代互联网金融的环境。P2P单体之间的信息交流，是单体之间凭借互联网金融平台建立借贷关系的投融资模式。同时P2P能够提高资金的使用效率率。P2P网络借贷平台与传统借贷方式相比，更方便，没有繁琐的手续能更快的给个人提供资金。从企业融资方面来讲，P2P可以有效改善现有小型企业的困境，为小型企业的融资指明全新的方向。

1 P2P网络借贷平台的现状

现阶段P2P网络借贷平台的不断发展不仅给金融行业带来更多的便利，也带来了新的风险。P2P网络借贷行业填补了我国金融领域现存的缺陷，为社会的发展增添了极大的动力。但是最近P2P平台经营人携款出逃、非法集资的事态越发严重，对投资者的权益利益和金融市场稳定发展造成了巨大影响。虽然P2P网络借贷平台有着很多的效率优势，比起普通借贷方式更加直接透明、门槛和成本低，但也存在着商业模式混乱、借贷操作不规范、借款人道德风险较高等一系列风险，P2P发展现在就是风险与便捷共存。

2 P2P网络借贷平台的效率优势

2.1直接透明

P2P网络借贷平台直接把平台与借贷员进行对接，不存在任何的中间借贷员，同时，整个的接待过程都是从网络上进行，相关的贷款信息以及利息信息都是按照平台提供的标准执行，也就让整个接待过程更加的直接透明，从各种方面确保双方的权利得到应该得到的保障。

2.2借贷门槛低

借贷人在P2P网络借贷平台进行贷款时，只需要提交自己的一些身份信息，通过信用审核后，就可以借到钱，不需要任何的学历，年龄等条件限制，借贷门槛较低。

2.3风险分散

P2P网络借贷平台的出借人可以将自己的资金最大程度的多方面借贷，为多名借款人提供资金借贷服务，有效地分散了风险，尽可能地减小可能遭受到的利益损失，加强出借人的权利利益保护工作。

2.4借贷成本低

借贷成本借助互联网，信息化，最大程度有效地减少借贷成本，同时，P2P网络借贷基本不需要接待员进行什么前期投入，就能够从平台上借的贷款，借贷成本相当低。

3 提高P2P网络借贷平台效率的方法。

3.1合理调整借贷利率

合理的调整借贷利率可以有效激发出借人和借贷人的兴趣，理想的借贷利率可以支持网络金融平台作出正确的贷款决策，对经济的发展作出贡献;其次是为了保证借贷过程的稳定进行。同时，合理调整借贷利率，能够使P2P网络借贷平台的信贷管理，保持理想的水平。

3.2完善利率定价机制

部分小微企业需依靠银行贷款维持正常生产经营，他们已成为P2P网络借贷平台的主要客户群，为适应时代变化加强借贷效率，P2P网络平台要完善自身的机制，完善相应的利率定价机制，实现以控制风险为底线且具备市场竞争力的贷款利率定价。

3.3加强贷款逾期归还的惩戒力度

贷款逾期归还是不守信的体现，由于网络平台借贷门槛过低，导致借贷人的道德和诚信水平无法保证，加强惩戒力度可以有效地减少逾期归还的行为，有效提高借贷人整体素质，进而提升借贷效率。

4 P2P网络借贷平台的风险

4.1缺乏相关法律法规

由于P2P网络借贷平台只是近几年兴起，难免相关法律法规会出现漏洞或者缺失，目前我国的网络金融借贷仅处于起步状态，还没有一套完全的法律法规来规定它的合法地位，国加有关部门也未对网络借贷平台进行有效的管理，无法保障借贷人和出借人的全部利益，所以P2P网络借贷平台面临政策风险。

4.2借贷资金风险控制机制不够成熟

由于网络借贷平台大部分为非国家机构，借贷资金风险控制机制非常不成熟，风险较高，隐患较大。

4.3信用评价制度不够完善

之所以会出现借贷不还的情况，全是因为信用评级制度不够完善，惩罚力度不够严峻，让借贷人抱有侥幸心理，使借贷人人品道德不能保证

4.4网络借贷平台存在大量技术风险

P2P网络借贷平台是通过互联网来进行相关借贷流程的，而现在互联网技术还不够绝对成熟，交易过程中存在着很多的漏洞。一些网络借贷平台很有可能因为经验不足，服务技术差导致不必要的损失，因此可能引发技术风险。

5 对P2P网络借贷平台风险进行有效控制的措施

5.1健全相关法律体系

国家要加快建立健全关于网络借贷平台的法律体系。要知道，法律体系的健全，是平台能够正常借贷的基础，是出借人和借贷人权益的保障。能够尽量避免不法分子钻法律漏洞。与此同时，健全法律体系还可以加强市场管理，对基本协议原则进行规范，进一步加快网贷平台与银行的合作等方面入手，完善法律法规体系。

5.2完善借贷风险控制机制

完善借贷风险控制机制，响应国家金融机构的监管，把风险控制在一定范围内，减小风险造成的损失。

5.3制度合理的信用评价制度

通过互联网身份信息认证和记录，来制定完善出借人和借贷者的信用评价制度，加大对逾期不还款，不守信的人加大惩戒力度，如不按期还款将承担更高的借贷利率。

5.4加强技术风险防控

网络借贷平台的兴起，对信息技术要求也逐渐加大，网络借贷平台应树立风险防控意识，完善风险管理工作，进而加强自身的技术风险防控要求，通过加强技术来控制风险。

6结语

P2P網络借贷平台的兴起，给我国金融业带来了新的挑战，也带来了不少风险。关于P2P借贷平台，目前还有很多问题，如借贷平台真真假假、很多人对P2P网络借贷平台不够了解、法律法规缺失完善、不能掌控借贷风险等，所以为了解决这些问题，必须由国家来管理和监督，让我国金融业有更好的发展。

参考文献：

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