商业银行养老金融业务的发展与机遇

田笑

【摘要】本文针对商业银行养老金融业务进行分析，主要从两个角度探讨，一方面是商业银行面对的发展机遇，从三个层次加以阐述，另一方面是该项业务发展途径，包括组织结构、创新金融产品、服务、组建专业队伍、控制运行风险等方面以供相关人士参考。

【关键词】商业银行  养老金融业务  养老服务产业

金融领域的高效发展，使商业银行长期处于激烈的市场环境中。我国的老龄化问题日趋严重，养老成为社会各界人士的关注点。对此，商业银行应充分发挥自身的优势，快速有效地进军养老服务产业。

一、商业银行养老金融业务的机遇

（一）政府支持

对着人口老龄化趋势的到来，国家对养老的重视程度逐渐提高，政府已加强应对人口老龄化战略研究，逐步建立健全养老服务系统，经过实践研究，相关政策也日趋完善。养老金融业务作为养老服务中的重要组成部分，商业银行开展养老金融业务不仅相应国家号召，还有助于其自身的业务发展。

（二）拓展盈利渠道

老龄人口增多对我国多个领域有不同程度的影响，商业银行是实现经济发展的重要环节，老龄人口已经日渐改变储蓄和消费行为，使得商业银行中老龄人口储蓄率下降，贷款需求较少。商业银行针对该类人群衍生开发一系列的养老金融产品，不仅能够为商业银行拓宽金融业务，同时还能为商业银行带来较为长期的经济收入。

（三）拓展老年市场

目前，老年人的实际收入有所增长，使养老金融业务量随之提高。在市面上代理養老业务的行业有银行、保险、基金、信托等机构，部分老年人缺少应有的金融知识，导致其本身不具备风险防控能力，极易受到不法人员的诓骗，而商业银行凭借着社会公信力较强以及具有完整的运行系统，使大部分老年人会选择在商业银行购买相关金融产品，这就为商业银行的业务发展提供新的市场和机遇。此外，商业银行依托客户群体覆盖面广、服务网点多的优势，可以有效掌握现有客户对养老金融产品的需求，进而有助于实现扩大市场的目的。

二、商业银行养老金融业务的发展途径

（一）建立专项组织结构

商业银行在经营过程中不断根据市场形势实现转型升级，其本身的盈利形式也发生调整和改变。养老金融业务是在各金融机构中已经都有设置，对此商业银行应根据自身的实际发展情况以及发展战略，合理规划自身的养老金融产品及服务，适时开展具有针对性的革新，实现养老业务各个方面的全覆盖。同时，商业银行的养老金融业务中包含多项具体的工作项目，因此商业银行应建立专项的管理组织结构，从内部的组织结构上实现改革创新，有利于优化养老金融业务的实际效果，提高商业银行的经济效益。

（二）把控业务运行风险

商业银行在开展养老金融业务时，需采取有效的管控方式，以得到较高的收益。商业银行不仅要促进自身在养老服务产业的发展，还需考虑业务办理的各项风险因素，值得注意的是，该项金融业务与其他金融业务存在较大的差异，因此，商业银行应注重对风险的管控，保证自身的经济效益。部分商业银行为扩大市场，获得更多的客户，对于客户提出的要求会无条件满足，但未能考虑实际的运行风险。采用该种运行方式，在短时间内能够大幅度提高经济收益，提高办理业务量，但养老金融业务本身是一项长期的业务。因此，商业银行在制定运行方案时，应计算具体业务的风险值，始终保持收益要大于风险值。

（三）创新金融服务方式

商业银行本身拥有大量的客户资源，并且在各行业发展中扮演“媒介”的角色，使其进入养老服务产业有更大的优势。具体而言，商业银行可以依托渠道优势和平台优势，通过利用已有的实体网点提供多元的便民业务，并利用手机银行APP、网上银行等线上平台，积极开发具有增强老龄保障、满足老龄消费、服务老龄投资的创新金融产品，提高客户对商业银行的认可度，同时增加与客户的粘性。商业银行还可以发挥管理平台优势，以养老产业供应链链为目标服务对象，提供涵盖养老上下游企业贷款、养老产业基金等各个环节的养老金融产品，多渠道、多维度促进商业银行养老金融业务有效发展。或者借鉴其他金融机构经验，针对不同年龄段客户的风险和收益偏好，调整投资组合，推出多种运营模式的养老金融产品，提高应对各类群体需求的供给能力。

（四）组建专项业务团队

针对养老金融业务而言，若采取有效的运行方式，能够为商业银行提供较好的发展机遇，因此对相关业务团队及人员提出了较高要求。其中相关专业团队人员应具备一定的管理能力，并掌握有关金融、投资、银行等方面的内容，具有较高综合素养以及职业素质的高质量人才。同时，商业银行在招揽人才时不应仅关注金融经济相关方面的人才，还需针对养老金融业务引进医疗、法律等人才，以组建更为全面的业务团队。此外，作为养老业务的专项工作人员不应与其他业务的工作完全脱离，需加强其横向协作，以不断提高自身的金融服务水平，从而实现整体上的提高，有助于商业银行养老金融业务以及自身的长足发展。

（五）设计高锲合度的产品

商业银行若想更快更好地融入到养老服务产业中，应根据客户需求设计出更高锲合度的产品，以提高与客户的粘性，创设更为广阔的发展前景。一方面，商业银行利用线上、线下信息管理平台和大数据等先进技术手段，挖掘个性化的客户需求特征，设计养老金账户与资产账户捆绑，推出偏向储蓄、基金、保险等多种运营模式的养老金融产品，同时简化操作流程，提升安全介质保障，实现老龄人员一点接入、一键完成的高效快捷模式。另一方面商业银行可以开发和推广房产抵押养老服务的反向抵押型金融产品，以适应老龄客户的长远潜在需求。此外，商业银行还可针对企业客户依托传统业务拓宽多元化的年金托管、管理和投资系统，通过捆绑基金和可转让定期存单等金融产品，吸引各类资本进入养老产业。

三、结束语

综上所述，商业银行养老金融业务涉及到多方面的内容，包括金融、法律等学科的知识，因此，商业银行应组建并培养高质量的养老业务团队，为客户提供个性化的养老金融产品和服务，实现多元化的发展，为养老服务产业贡献力量，提升商业银行综合竞争力。

参考文献：

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