我国中小企业融资问题及其对策研究

杨阳 杨超 李宁

摘 要：中小企业对经济发展有极大的积极作用。随着中小企业的高速发展，融资困难问题逐渐成为其发展的主要障碍。由于我国的金融融资体系门槛高、限制多、程序复杂并且难度大，使中小企业筹资难度大，其成长受到极大阻碍。通过分析中小企业在融资过程中面临的问题，找出原因，提出解决中小企业融资难的途径，对于解决中小企业融资问题会有很大帮助。

关键词：中小企业;融资;解决途径

一、我国中小企业融资问题的现状

（一）融资的渠道单一

中小企业数量庞大，多数以劳动力密集型为主。中小企业科技创新能力弱、营业利润较低，而且在企业经营的过程中需要大量的资金运营，但通过自己进行内部融资来获取资金较为困难，所以往往借助外部进行融资。目前，我国中小企业可以进行外部融资的方式有几个方面，如通过资本市场进行融资、抵押担保进行融资、用新的金融产品融资如动产抵押融资等。但是在实际融资时，我国对于能够进入资本市场融资的企业有着较多的限制要求，中小企业往往很难达到这些要求，因此很难进入资本市场进行融资。跟其他的融资方法相比，进行商业银行贷款的资金成本低，中小企业能够负担。所以，商业银行贷款成为我国中小企业最重要的融资方法。

（二）融资难度大

中小企业经营范围小、风险大，往往没有可以抵押的资产。当想要进行担保抵押筹资时，不具备符合金融机构的抵押条件，如良好的财务资料、抵押担保物等。在进行担保抵押的过程中，我国目前没有针对中小企业的健全完善的融资担保系统，同时，在担保和抵押的市场上缺少对中小企业的保护制度，所以中小企业进行融资难度大。

（三）融资成本较高

多数中小企业各项制度不完善，内部外部管理较弱，致使企业经营风险高、信用差、存在诚信问题。由于中小企业违约的情况屡屡发生，加之抵押担保制度和信用制度不完善，金融机构将资金借给中小企业风险高、成本高。另外，中小企业融资渠道少、融资难度大、商业银行贷款限制多，使得中小企业不得不进行非正规的方式，采用民间借贷和向好友借款。民间借贷由于信息的不对称，各个机构管制较差、诚信度不高，经常出现违约情况。因此，大多投资者更加愿意投资银行，而不是中小企业，以至于中小企业只能利用高利率来吸引大众投资，这样的方式让中小企业的融资成本变得很高。

二、中小企业融资难的原因

（一）内部因素

1.中小企业管理程度不高，科技性不强

在劳动力密集型企业中，工作人员大多缺乏技術水平、缺乏经营理论和实践相结合，实践管理经验较少，造成企业无法高效率运营。在这样的情况下，企业的经营状况不好，营业利润较少，无法向外界提供良好的形象。在外界看来，企业没有良好的发展前景，投资风险高，不值得投资。难以融资使得企业更加得不到发展，无法进行可持续经营，更无法通过自身的积累筹集资金，这会导致中小企业融资问题恶性循环。

2.中小企业存在信用差、诚信问题

中小企业的经营要有充足的资金推动，所以进行资金筹集。但中小企业信用低下，筹措到资金后，大多不能够用到特定用途上。还有的企业在经营不善的情况下，拿着融资资金逃跑。这样的现象屡屡发生，使得金融机构对企业更加不信任，导致金融机构放款给中小企业的过程更加谨慎小心。

（二）外部因素

1.商业银行融资限制多难度大

小企业最主要的融资渠道为商业银行贷款，但是进行商业银行贷款审批的手续严格、繁琐、时期长，从申请贷款到贷款成功下发下来，需要两到三个月或半年的时间。中小企业大多没有固定的可以抵押担保的资产，无法提供符合担保抵押条件的证明，而且银行贷款可以用款的时间较短，对资金的使用要求比较多，所以想要用这种方式贷款比较困难。除此之外，商业银行运行的方式阻碍中小企业融资。商业银行的风险意识强，而中小企业市场竞争能力差、经营不稳定、更新换代速度较快;多数银行要求企业提供抵押担保物，而企业往往无法向银行证明资产的真实性、可靠性。所以，银行不愿意借款给中小企业。

2.金融服务组织发展不完善，中小企业融资需要不能得到满足

目前的金融体系由四大商业银行主导，它们不愿意向中小企业放贷，而更加愿意借款给大型企业，因为其信用记录好、风险小。适合中小企业的金融机构很少。小型银行能够借出的资金较少，来源不稳定，不能够满足中小企业的资金需求。这使得中小企业融资困难。

3.易受国家政策变化的影响，灵活性差

在国家相关政策发生变化时，市场也随之发生变化，大型企业生产经营较稳定、实力雄厚，不易受环境变化的影响，能够积极根据市场做出相应的调整。而中小企业的经营结构简单，资金很容易受到各方面的影响，小小的资金变化都可能会给企业带来巨大的影响。

三、解决中小企业融资困难的途径

（一）提高企业的经营管理水平

首先，中小企业要规范自身的经营规范，重点完善财务管理制度和财务报告制度，及时出具企业财务报告和审计报告。在日常财务工作过程中，要保证提供出的财务信息的完整性、可靠性、真实性。要随时对财务人员进行监察，提高监督管理效率，使企业出具的财务报告能够真实反映企业的情况，为企业向商业银行等进行融资提供可靠依据，建立良好的企业信用。另外，提高企业的经营管理水平，需要不断增强企业自身的竞争力。提升中小企业的科技创新发展能力，为企业的发展制造新的机会，适应现代经济情况的发展。重视企业的经营管理方法、运用适应新经济政策下的新观念、新方法，提高企业的竞争力。

（二）增强中小企业与商业银行间信息交流

中小企业最重要的融资方法是进行商业银行贷款，所以中小企业与银行要保持良好及时的信息交流。企业应积极主动建立公开的信息平台，披露自身的真实可靠的财务信息，与银行加强沟通建立良好的关系，使其能够清楚知道企业的经营情况、财务风险、信用水平等。这样就可以企业让融资成本减少，提高贷款效率，银企双方得到共赢。

（三）进行创新性互联网的融资渠道

随着社会的进步，出现了许多的融资方式。虽然中小企业把商业银行贷款作为主要融资方式，但也可以尝试其他多种多样的融资渠道。比如，为了适应新的需求而产生的互联网融资渠道，它是运用互联网技术的发展，在网络上运用大数据处理、在互联网的平台上形成的。这样的方式使得传统的金融服务更加透明、服务成本低、操作简便、借贷资产信息评估方式简单、方便快捷。中小企业需要结合其发展的规律，才能够抉择出合理的融资渠道，最终达到降低风险的目的。

（四）发挥政府职能

大力支持中小企业发展，能够对国家经济发展起巨大帮助作用。所以，政府要充分发挥它具有的职能，为中小企业制定优惠的政策来帮助其筹集资金。如可以为中小企业制定税收优惠政策，这样可以直接减少中小企业的融资，促进企业自身的资本累积。财富累积增加，企业税负也会因此减轻，有助于中小企业的发展。政府可以对中小企业进行财政补贴，借款帮助的方式，还可以为其进行信用担保。中小企业一般信用情况不太良好，所以在进行筹资过程中往往需要政府给予担保，为中小企业的可持续健康发展提供支持。

结语

经过分析可以知道，中小企业能够在促进经济增长方面上发挥巨大作用。然而，现实中存在的融资问题却阻碍着中小企业的可持续经营。因此，深刻分析中小企业融资过程存在的问题，找到阻碍其融资的种种原因，综合各方面分析提出合理解决方案，这样就能够让中小企业实现可持续发展，在经济发展中发挥更大作用。

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