消费型保险的现状与优劣势分析

王焕英

【摘  要】消费型保险不同于返还型保险，是一种消费产品，如果在约定的时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费，这种事前消费的行为与人们对自身低风险的预警习惯相悖，导致了消费型保险产品匮乏、宣传度不高以及人们接受度不高等诸多问题。论文针对这种现象对消费型保险的现状和优劣势进行分析，以提高人们对消费型保险的认识和关注。

【Abstract】Consumer insurance is different from return insurance， which is a consumer product. If no accident occurs within the agreed time， the insurance company will not return the premium paid. This kind of pre-consumption behavior goes against people's habit of early warning of their own low risk， resulting in a lack of consumer insurance products， low publicity and low acceptance by people， and many other problems. In view of this phenomenon， this paper analyzes the current situation， advantages and disadvantages of the consumer insurance so as  to improve people's awareness and attention to the consumer insurance.

【关键词】消费型保险;期限;优劣势

【Keywords】consurmer insurance;time limit ;advantages and disadvantages

【中图分类号】F842.6                                                 【文献标志码】A                                     【文章编号】1673-1069（2020）02-0127-02

1 引言

现代人的风险意识不断提高，保险已经成为人们规避风险的最先选择。在诸多保险产品之中，消费型保险是人们的选择之一，所谓消费型保险就是一种消费产品，即客户跟保险公司签订合同，在约定时间内如发生合同约定的保险事故，保险公司按原先约定的额度进行补偿或给付，如果在约定时间内未发生保险事故，保险公司不返还所交保费。由此可见消费型保险属于一种事前消费行为，但现实中人们对自身有一种低风险预警，导致实际上对消费型保险的偏好不高。论文就消费型保险的现状、居民对消费型保险的认可程度和未来的发展趋势等进行分析探讨，以便让人们更好地理性和科学地认识消费型保险。

2 消费型保险的现状及原因探析

2.1 纯消费型保险产品匮乏

目前，消費型保险主要以财产保险为主，财产保险包括财产保险、农业保险、责任保险、保证保险、信用保险等以财产或利益为保险标的的各种保险。这类保险主要是采取交纳保险费的方式，保险期限为一年，从保险人签发保单零时起，到保险期满24小时止。没有特殊原因，中途不得退保。保费便宜，交一年保一年，也不保证续保。保险期满后，所交纳的保险费不退还，继续保险需要重新办理保险手续。这种保险全是保障，没有任何其他的附加条件，是最纯粹的保险。代表产品有各种消费型的意外险、大病险、住院险。这种是典型的消费型保险，消费型保险在财产险中做得最好。但是在其他方面，如健康险、寿险等险种中，消费型保险产品严重匮乏，不能满足消费者的保险消费需要[1]。

2.2 消费型保险供给能力不够

相对于广泛和持续增长的社会需求来说，消费型保险的供给能力还远远不足。目前我国的消费型保险缺少定价的科学依据，存在很大的盲目性，保险公司在产品创新时就会缺少精算的数据，不能准确地推出新的险种。导致消费型保险的险种单一，而随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，人们对各项保障的要求会越来越高，对险种的精准性和细化性要求也会越高，保险公司在这方面的供给能力不够。

2.3 保险人员对消费型保险的宣传推销力度不够

保险公司依靠保险代理人宣传保险，保险代理人在宣传积极性上一定选择保费高、提成高的险种，而消费型保险一般保费低、提成少，没有宣传的积极性甚至故意隐瞒或诋毁消费型保险。而保险产品复杂又难懂，它的特殊性决定没有保险宣传，人们不会真正了解保险产品，更别提主动购买了。同时，消费型保险费用面向的人群恰好是一些低收入的人群，这些人对于不确定的未来消费理解甚少，知识水平低，这也决定了他们对保险的认知程度低，保险宣传的成本高，而回报低，更加影响了保险代理人宣传保险的积极性。

2.4 被保险人员对消费型保险购买的积极性不高

目前，从参保的情况看，人们对消费型保险的认可度并不高，购买的热情也不高。在风险来临之前，人们总是觉得社会上的各类风险似乎与自己无关，不会主动积极地去购买保险，特别是这种专门针对风险的消费，更是觉得不划算，不值得购买。消费型保险保障的时间较短，一般一年一买，买了一年之后发现根本就没有出险，当初交的保费浪费了，就更没有再续保的积极性，这种低预警风险心理和不返还保费的制度安排严重影响了人们对消费型保险购买的积极性。

2.5 消费型保险存在一定的续保困难

消费型保险一般购买的时间短，基本上是一年一续保，而且随着年龄的增大，续保的保费会提高，续保的可能性也降低。特别是如果发生一次保险事故，该消费型保险是否继续生效，还要经保险公司重新核保后，确认是否继续生效。消费型保险期限短、续保困难，在一定程度上影响了消费型保险的普及和推广。

3 消费型保险的优势与劣势分析

通过分析消费型保险的优势和劣势，使人们进一步了解消费型保险，以便根据自身的需要选择合理的保险险种[2]。

3.1 消费型保险的优势分析

费用低，保障高，可以用较少的投入获取较大的保障，可见消费型保险是最能体现保险的保障功能的，花少的钱就可以享受比较高的保障。有事买个保障，没事买个安心。目前消费型保险最常见的就是意外险、住院费用补偿型保险、津贴类保险，以及定期寿险，还有定期重大疾病保险。这些险种也很容易被人们接受和购买。消费型保险注重保障而不是投资，不具有返还的功能，因此，与返还型产品相比，消费型保险杠杆比例大，在相同的保费的前提下可以比返还型保险多提供数倍乃至十几倍的保额。消费型保障条件明确，保险条款通俗易懂，易于互联网销售。互联网销售极大地缩减了运营和销售的成本，使得保费进一步降低。以互联网上销售的重疾险为例，平均比传统线下渠道便宜30%左右。而传统保险是通过代理人销售，代理人的佣金是保险公司很大的一块成本，有些甚至高达40%，而互联网平台将带来渠道的扁平化、自动化，这样渠道费用大大降低，使得消费型保险在进一步降低成本的同时也会带来销售额的明显增加。

由于消费型保险保费较低，对于年纪尚轻、事业处于成长期的年轻投保人而言比较适合。更受到年轻人的青睐，而相比较而言，年轻人属于低风险人群，这部分人群的保险赔付率较低。保险行业根据风险的大小决定保费的高低，在大数据统计的情况下，能进一步降低保费，使得该类型保险更具有吸引客户的能力。

3.2 消费型保险的劣势分析

由于保险期间短，消费型保险短期险通常是每一年或五年续保一次。相比一次性投保几十年的保险来说，更为灵活，利于日后保险组合的调整。但是，一般情况下，每次续保时保险公司都要对被保险人进行核保。随着被保险人年龄的增长，出现的风险也会逐渐增大，因此，被保险公司拒保的可能性也会增大。而且若被保險人上一保险期间内曾经出险，也有可能遭到保险公司拒保或者提高保费标准。对于返还型产品来说，因为是长期保险，所以不存在续保的问题。相对于长期重疾险产品可以保障至65岁、80岁、99岁乃至终身，消费型产品一般都只能保障一年或五年，而且各保险公司也较少承保超过55岁的客户投保重疾险，即使有相关产品，其保费也是非常高的，并不划算。如果完全依赖消费型险种，很可能到一定年岁后会面临无保可续的尴尬局面。保险与风险正相关，买保险就意味着承认自己风险的存在，而返还型保险刻意地规避了这种预期，让人们心里有一种存钱返利的感觉，不认为风险一定会发生在自己身上。而消费型保险是让人们直视风险的存在，就是为自己的风险购买保险，与人们的心里预期相悖，所以出于对风险的厌恶和规避，人们对消费型保险有一种天然的抵触情绪，导致购买的动力下降[3]。

4 结语

总之，消费型保险还有很大的发展空间，社会对消费型保险有着广泛和多样化的需求，而且从国外的经验看，消费型保险支出无论是绝对值还是在居民消费中的占比都将越来越高，这是必然的发展趋势。

【参考文献】

【1】刘丽雯.中国城镇居民消费的环境代价研究[D].合肥：合肥工业大学，2018.

【2】邱峰，张晓丽.聚焦“消费保险”：创新型保险助力扩大内需[J].北京金融评论，2017（01）：68-76.

【3】胡明超.湖南省大学生医疗保险现状及问题研究[D].衡阳：南华大学，2018.