浅析我国第三方支付的历程、现状及发展对策

□ 福州 罗俊锋 郑 煜（通讯作者）

第三方支付指非金融机构中有一定实力和信誉保障的独立机构，通过互联网来促成用户资金的流通。与传统交易市场“一手交钱一手交货”相比，如今很多交易都不存在实体交易场所，第三方支付通过一个中间平台来连接买卖双方，解决买家不付钱、卖家不发货的顾虑，从而提高了交易数量和质量。可见第三方支付的发展大大加快了资金的周转，在推动经济发展上起着巨大作用。第三方支付从其本质来看大致有三大特点：一是间接性；二是依附性；三是虚拟性。这三大特点支撑着第三方支付不断得到发展。

一、第三方支付发展历程

1999年我国成立第一家具有第三方支付性质的公司，到2005年马云提出第三方支付概念，再到如今生活处处与第三方支付紧密相联，其在这二十年的时间中发展迅猛。第三方支付在我国的发展大致可分为以下三个阶段：

1.萌芽期（1999-2004年）。中国第一笔网上交易于1998年3月完成，次年我国成立了首家第三方支付公司——首信易支付。虽然第三方支付在我国出现，但并没有产生太大影响。同时，由于第三方支付市场的监管相对宽松，国家在此方面尚未进行相关立法，行业竞争压力也相对较小。自2003年之后, 随着电商的发展、网络购物的兴起、网络交易量的增长，第三方支付机构成长迅速。

2.发展期（2005-2014年）。电子商务的发展带动了第三方支付平台的发展，我国政府于2005年出台了《国务院办公厅关于加快发展中国电子商务市场的若干意见》（国办发［2005］2号），我国的第三方支付进入新阶段，国家开始重视对电子商务法律法规的完善，并开始对电子商务进行发展规划。2013年我国政府出台了《支付机构客户备付金存管暂行办法》（中国人民银行公告［2013］第6号），开始对支付机构提出备付金要求。国家出台的政策不仅鼓励第三方支付不断往好的方向发展，而且也对第三方支付发展提出了规范要求。

3.成熟期（2015年-至今）。央行于2015年12月发布《非银行支付机构网络支付业务管理办法》（［2015］第43号），以此规范网络支付中非银行支付业务，保护当事人合法权益。此后，央行还发布了一系列通知，以规范第三方支付的发展。据艾瑞咨询发布称，目前我国第三方支付机构大约有240家，从各支付平台所占份额来看，第三方支付市场有着非常高的集中度。非独立第三方平台（如支付宝）依靠自身资源快速发展，占据较高的市场份额，其他众多独立第三方支付小平台（如快钱等）数量众多，竞争十分激烈。

二、我国第三方支付现状分析

1.良好的发展趋势。①提供服务类型越来越齐全。第三方支付起初主要是在买卖双方中担任中间人，以此来促成交易的顺利进行。在第三方支付的不断发展下，第三方支付所提供的服务也不断增加，公众能通过第三方支付平台做投资、买保险、完成生活缴费等，在此基础上推出了更多个性化的服务，大大便利了公众的生活，使第三方支付与我们的联系更加密切。②交易规模持续增长。随着第三方支付的发展，国家不断出台相关政策措施来加强监管，第三方支付在我国的发展逐步走上规范化道路。此外，伴随第三方支付技术的日趋成熟，其交易规模也不断取得突破。由图1中国产业信息网统计数据可知，2019年第三方支付规模预计增长31.20%，2020年第三方支付规模预计增长28.60%。

图 2013-2020年第三方支付市场规模及增长率

2.发展中存在的不足。①安全问题日益突出。与传统银行业相比，第三方支付通过虚拟的账户进行交易，无需通过银行卡和银行设立的固定网点进行现金的交易，第三方支付行业的迅速发展，为公众的生活提供了巨大便利。但支付二维码被盗刷、信息泄露、支付安全等问题却时有发生，但是目前国家在相关方面的法律法规尚不健全。用户在使用第三方支付前都会被要求填写手机号、身份证号、银行卡号等极其重要的个人隐私信息，并且当用户发生交易时也会被平台所记录。如果对第三方支付平台没有有效的监管或是网络安全措施不到位就极易造成用户隐私的泄漏，对用户造成难以估计的后果。此外，近几年利用第三方支付平台进行套现的案例层出不穷。但危害更大的还是转移非法资金，这在一定程度上包庇了金融犯罪。由于第三方支付突破了很多原有的限制，使个人信息不真实有了可能性，金融犯罪变得更加简单，监管难度也大大提升。②市场竞争日趋激烈。第三方支付的发展促使第三方支付平台数量快速增加，从第三方支付市场份额看，艾瑞咨询统计显示，2019年第一季度第三方移动支付市场份额中支付宝占53.8%、财付通占39.9%，这两家企业已经占市场总份额的93.7%。这意味着大量中小支付平台对剩余不多的市场份额的激烈抢占，这极可能引发同质竞争甚至不良竞争。此外，第三方支付除同业竞争外还与银行业存在着激烈的竞争。

三、我国第三方支付发展建议

1.完善监管体系。安全是一个行业得以发展的基础，完善的监管体系有利于形成安全的行业发展环境。第三方支付监管体系主要体现在两大层面：一是平台内部的监管；二是政府和行业协会的外部监管。第三方支付平台应加强风险的内控能力，从内部建立健全监管机制，加强自身的运营能力，跟上技术变革的步伐，不断创新。第三方支付平台应最大限度的保障用户的隐私信息，坚决杜绝以出卖用户信息换取利润的不道德行为，内部机构不定时对相关部门做出报告，并对不合规操作予以严肃处理。此外，平台还可通过公告等形式提醒用户提高安全意识，注意个人信息的保密。为保障第三方支付市场的长期稳定，相关监管部门应及时对发现的问题出台相关的政策措施和相关法律法规，制订统一的行业标准，以此引导企业和和市场环境良性发展。提高市场准入机制，履行市场监督职能，严厉打击违法违规操作。此外还应借鉴如美国、欧洲等在第三方支付发展靠前国家的管理方式，并结合我国第三方支付的发展情况，对未来可能存在的问题加以防范，提前制定相关的法律法规。

2.完善市场运行机制。第三方支付市场由于门槛较低，且监管体系不完整，形成了寡头垄断局面，将进入巨头竞争时代。第三方支付所涉及的业务范围广，呈现出多元化趋势。相关监管机构应对第三方支付机构的性质及业务范围做出明确规定，严惩各类第三方支付机构为抢占市场而出现超出经营范围的行为。同时也应完善市场准入和退出机制，积极引导第三方支付市场的健康发展。第三方支付的出现虽然对银行业产生了巨大的冲击，但也为银行业的发展开拓出了新的方向。第三方支付应发挥运营成本低等优势，而商业银行应利用广阔的群众基础和良好的信誉，双方携手同行，寻找利益的平衡点，推动社会经济的健康发展。

3.不断开拓与创新。面对行业中的激烈竞争，第三方支付企业要不断谋求新的发展方向。如今第三方支付已涵盖生活服务、投资理财等多个方面，但仍有继续发展的空间。此外，经济全球化背景下，各国经济交流合作日益密切，国内对进口产品的需求量不断增加，第三方支付企业与各产业间的合作将不断深入，第三支付将在跨境结算领域中发挥着日益重要的作用，第三方支付企业应把握经济全球化带来的机遇。

4.提高问题处理效率。由于第三方支付一般是在网上完成的，用户在使用第三方支付出现问题时需要能够得到及时有效地处理。目前第三方支付平台虽都有相关解决方式，但整体处理效率不高，不少用户在交易金额不大的情况下为避免麻烦常选择忍气吞声，这样将会严重降低用户对企业的信心。用户遇到的其他方面问题，若不能及时有效妥善处理，也同样会对企业造成或多或少的负面影响。所以高效解决用户遇到的问题对于第三方支付的发展具有重要意义。

近年来第三方支付在我国得到快速发展，其为人民生活提供的服务日趋完善，交易规模不断扩大，对国家经济发展起着极大促进作用。但总体而言，第三方支付在监管、安全等方面仍存在着许多不足之处。为此第三方支付行业应不断创新，以适应社会发展，国家应加强对第三方支付行业的监管，并积极引导其健康发展。第三方支付在我国的发展趋势已不可避免，在未来随着第三方支付的不断完善，必将为我国经济发展做出更大贡献。