农业供应链金融融资模式探析

摘 要：随着新型技术在农业产业链的应用发展，本文通过简要概述农业供应链金融的内涵，运用SWOT分析对“商业银行+农业供应链”“农业企业+农业供应链”以及“互联网+农业供应链”三种融资的基本模式进行剖析，促进我国农业供应链金融融资模式的进一步完善。

关键词：农业供应链  供应链金融  融资模式  SWOT分析

中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）05（a）--04

1 农业供应链金融的内涵

1.1 农业供应链的基本模式

一般认为，现代化的农业供应链是基于对信息流、物流以及资金流的控制而产生的一种链式管理模式。该种模式以龙头企业为核心，将生产资料供应商、农产品生产者、中间商、加工企业、物流运输商、经销企业和最终消费者等主体联结成一个整体的网络结构，实现了农业生产的产前、产中、产后相关环节与市场供销的有机衔接，从而达到系统的优化运转状态。结合目前我国农产品市场实际经营过程，农业供应链结构简图，如图1所示。

1.2 农业供应链金融的内涵

基于现代金融服务的背景，农业供应链金融成为以农业供应链为基础，以核心企业为主导，通过对企业的信用担保，借助第三方物流企业（3PL）专业化物流服务的科学流动，有效实现供应链中的资金流、物流、信息流的融合与共享的一种新型融资模式，刺激整个供应链的资金流动活力，以期满足上下游企业的融资需求。

2 农业供应链金融基本融资模式的SWOT分析

SWOT分析是基于内外部竞争环境和条件下，从优势（strength）、劣势（weakness）、机遇（opportunity）以及挑战（threats）四个角度对研究对象进行系统分析。本文运用SWOT分析分别对“商业银行+农业供应链”“农业企业+农业供应链”以及“互联网+农业供应链”三种融资的基本模式进行剖析，对比分析发展前景。

2.1 “商业银行+农业供应链”SWOT分析

2.1.1 优势

（1）资金优势

商业银行自身的存贷款等基本业务，以及其拥有众多银行账户，为商业银行雄厚的资金积累提供基本保证，能够满足农户企业大规模的资金需求。

（2）风控优势

商业银行已建立起一套完善的风险管理体系，不断优化风险管理流程，严格管控各类风险。同时，在与农业供应链结合的过程中，保证了整条供应链的稳定性，加强上下游企业的风险管理，有效地降低了信贷风险，保证资金的安全性。因此，許多大中型企业更倾向于和银行合作。对于中小型企业而言，也为其提供了更为稳妥的融资渠道。对于农业供应链金融来说，更是提高了农户与涉农企业对商业银行的信任度。

（3）品牌资源优势

商业银行凭借着成熟的金融经营资质，与许多商户建立起长期稳定的合作关系，融资专业性强，且进入农村较早，商业银行在农户和涉农企业中的知晓度和信赖度较高，能够在进行农业供应链融资的过程中更好地获得当地农户和涉农企业的支持。

2.1.2 劣势

（1）涉农中小企业融资难，供不应求

由于商业银行对风险的严格控制，需要银行融资的企业要获得银行的融资资格，必须达到银行承认的资信水平，以此为信贷关系提供间接的资金担保，使得商业银行在资金分配上，对于中小企业存在金融供需上的匹配缺口，商业银行往往更愿意以大中型农业企业、供应商等核心企业作为融资主题进行资金供应。这导致有巨大资金需求的中小企业得不到基本满足，从而导致资金流通存在明显风险，可能会导致由于融资缺陷使得产品商贸往来受阻，表现在农产品质量上无法得到基本保证，农贸供需上存在显著失调等重大影响。

（2）信用担保问题

我国农户征信规模较小，关于农户的信用信息缺失严重，农户的信用担保存在风险危机，商业银行与农户及涉农企业之间呈现信息不对称的现状，加之涉农信贷审核严苛，使得农户难以从商业银行获得惠农贷款。

2.1.3 机遇分析

（1）国家政策支持

在国家政策的支持下，不仅使其他金融企业在资产规模和交易规模上无法与商业银行进行抗衡，更是呈现出第三方支付机构无法离开传统商业银行账户的现象。

随着我国惠农力度不断加大，2019年中央更是发文要完善农业支持保护制度，打通金融服务“三农”各个环节，推动农村商业银行逐步回归本源，鼓励银行业金融机构加大对乡村振兴和脱贫攻坚中长期信贷支持力度。

（2）新兴技术发展

随着互联网、区块链技术的加速发展，目前商业银行的农业供应链金融平台已经形成了以商业银行和核心涉农企业为主导的模式。相对来说，商业银行从事供应链金融具有得天独厚的优势，在未来供应链金融的发展可进一步与区块链技术相结合，打造透明供应链，实现数据的进一步高效流转。作为信息提供方和资产管理方来更多地创设农业供应链金融产品，有助于上下游企业之间开通新的融资渠道。

2.1.4 挑战分析

（1）互联网下第三方平台的冲击

第三方平台介入的深度、广度逐渐增加，一方面，使得商业银行的金融中介角色被弱化，社交网络与P2P平台的发展降低了融资的交易成本;另一方面，互联网技术下，业务从线下转移到了线上，第三方平台拥有商业银行所不具备的数据积累、贸易真实性核实等优势，促进了农业供应链金融向着开放式转变，新型互联网技术的逐步运用，使得在供应链金融网中，信息优势比资金优势更为重要，传统的商业银行在农业供应链金融发展领域面临着巨大的机遇和挑战。

（2）信用评价体系匮乏

目前我国农户及涉农企业自身缺乏正轨的金融担保公司，农户及涉农企业信用意识淡薄、信用评价体系尚不完善，农业产业供应链薄弱，资金需求受自然因素影响较大。如何建立有效健全的信用机制，实现对农户及涉农企业融资的审核监督是目前亟需解决的一大难题。

2.2 “农业企业+农业供应链”SWOT分析

2.2.1 优势

（1）核心企业优势

以供应商、经销商等核心企业为融资主体，依据核心企业完善的内部控制、较高的信用水平以及生产资料齐全的优势，保证信息来源的可靠性和及时性，为上下游企业提供农业供应链金融融资服务，加速资金周转效率，减少因账期原因导致的资金问题。

（2）风控闭环优势

通过农业企业连接供应方和销售方，从原材料采购、生产、加工、运输到食品端的销售，整个产业链条上的主体通过上下游节点的供需关系紧密结合在一起，借助农业核心企业对供应链的管理功能，形成产融协调的运行机制。供应链上资金封闭式流转有效防范了资金挪用的风险。同时，通过农业企业之间签约的形式，一定程度上规避了市场风险和生产风险。通过核心企业提供担保，控制了客户违约风险，整体上提高了对供应链各个环节的组织和管理，形成风控闭环，便于统一经营。

2.2.2 劣势

（1）融资规模受限

我国目前以农业企业为融资主体的供应链金融市场相对较小，融资类型也相对单一，资金原始积累较薄弱，经营主体所需的融资期限较长，缺乏稳定的融资来源。相较于商业银行而言，农业企业在融资的规模效应上还有很大地发展空间。

（2）存在道德风险和信用危机

在以农业企业为主体进行融资的过程中，可能会出现核心企业违背道义，发布虚假信息，或是凭借自身技术优势、位置优势扩大资金流占用比例，导致供应链上下游企业之间出现资金短缺以及企业间产生信用危机，中小企业负担增重、发展受阻，阻碍了农业企业之间关系的建立与维护。

（3）抵御外界风险能力较弱

由于农业企业综合实力有限，科技技术力量不够强大，市场竞争力也就相对薄弱，有效的抵押物较少，导致其抵御风险的能力普遍较差。

2.2.3 机遇分析

（1）国家政策支持

改革开放以来，国家对农业经济高度重视，对于农业企业出台了许多融资政策，并给予了资金上的支持。

（2）新型农业企业融资方式推出

目前市面上推出的新型的专属农业融资方式，促进了农业企业在供应链上的产业结构调整。同时，农业企业结合农村地区地缘优势，通过地方政策支持的方式，充分利用闲置资金，挖掘产业链资源，开展融资结构试点，适当降低新型农业企业融资的门槛，活跃农村地区金融市场，提升信贷担保和担保额度。

（3）发展农业产业链，培育核心企业

现代农业发展核心是农业企业的形成和繁榮，各级政府和部门积极培育农业核心企业，引导农户与农业企业形成产业链关系，加快农业产业化的发展，加强社会化、专业化、规模化农业产业链的形成，发挥核心企业在农业产业链的关键地位，为农业供应链金融服务创造了契机。

2.2.4 挑战分析

（1）农业企业自身实力不强

农业企业通常存在基础较为薄弱，信用等级较低，财务核算体系存在缺陷等问题，使得其缺乏市场竞争力。在与工业企业竞争的环境下，农业企业规模较小，抵押担保形式过于狭窄，缺乏创新，信用担保能力不足，影响银行发放贷款的积极性。

（2）易受自然因素影响

农产品种植易受到自然气候等环境因素的影响，呈现出一定的不确定性，而企业所承受的自然灾害风险无法分散，农业保险也相对滞后，尚未推广，使得其抵御外部冲击和流动性风险的能力较弱，这成为农业企业融资难的一个关键因素。

2.3 “互联网+农业供应链”SWOT分析

2.3.1 优势

（1）资金优势

从内部融资角度来看，互联网电商平台可以利用自有资金为节点企业提供信贷。从外部融资角度来看，将以P2P、众筹为典型代表的新型互联网金融产品服务模式引入农业供应链当中，能够实现将社会闲置资金进行有效配置的同时，补充供应链资金流，探索低经济资本占用的新兴利润增长点。

（2）信息实时共享优势

通过互联网平台能够使供应链上各节点紧密联合，客户能够快速地得到产品服务相关信息，同时，上游节点企业也能非常便捷地接受到客户的资金动向和金融需求，实现对物流、信息和资金流的全程追踪。

（3）运营能力优势

利用数据分析和决策分析，通过建立的电子商务平台开展业务以及进行供应链的协作管理。结合电商供应链具有的整合能力、渗透能力、延展能力等优势，建设供应链参与者在内的链式结构，利用各节点对这个全产业全功能系统的黏性，以创造最大的价值。

（4）数据质押新型模式优势

运用大数据分析，根据供应链中形成的真实交易数据和行为数据（如客户的合作年限、历年销售额、销售潜力和客户评级等），通过融资平台的筛选，进行评级和授信。改变了传统融资方式的模式，能够有效地帮助农户及涉农企业将成本和风险进行合理控制，将其降低至可接受的低水平。

2.3.2 劣势

（1）运营模式尚未成熟

目前，农产品物流成本过高成为影响农户及涉农企业盈利较低的重要因素之一。由于农产品的地域性强，农产品在加工、保存过程中的技术较落后，互联网电商平台要求物流产业加速扩张配合农产品的运输。而在我国，由于冷链基础设施的投入不足，导致农产品在配送过程中运输损耗率高，特别是生鲜产品的运输损耗率高达30%，高居不下的成本费用直接影响了节点企业的经济利益。

此外，在外部融资过程中，筹款时间成本较高，对于用户资金需求的及时性没能得到较好的保证，以及在线上化虚拟平台的经营，增加了不确定因素的安全风险，增加了运营成本。

（2）信息整合不足

互联网平台的基础信息建设投入不足，信息详细程度不够，信息流动性尚待提高，分散程度较大，尚未形成一个整体的高效融合信息网;并且，根据信息作出的预测和防范风险的功能也需要进一步开发完善，难以有效地完成农产品在供产销阶段的信息整合。

（3）缺乏复合型人才

在“互联网+”供应链金融的发展下，需要大量具备互联网思维、掌握互联网、物联网、大数据、云计算等核心技术、熟悉农业供应链金融管理办法、电商运营模式等各方面全能型跨学科的人才投入到信息化农业生产中，而人才短缺是目前互联网农业发展存在的一大难题。

2.3.3 机遇分析

（1）国家政策支持

我国政府连续出台涉农支持政策，特别提出要将“互联网+”应用到农业金融方面，融合发展。目前，农业互联网金融被列入实现普惠金融的重要手段之一。政策推动使得越来越多的电商平台驻入农业供应链金融模块。

（2）符合时代发展要求

据中国电子商务研究中心监测数据显示，2020年供应链市场规模预计将达15万亿元，而这离不开电商供应链的发展和优化。作为科技发展的高级产物，“互联网+”将汲取传统模式下的精华向大数据模式升级，农业供应链金融也将利用互联网电商平台进行融合发展。“平台+数据+农业+金融”模式将会是未来发展的趋势。

2.3.4 挑战分析

（1）风控管理不足

“互联网+”与农业供应链金融的发展面临着自然因素、人文因素、社会因素等各方面的影响，风险系数较大且难以评估，并且由于目前我国互联网金融平台缺乏健全的监管政策以及完善的法律法规保障，加之农产品的食品安全问题屡见不鲜，使得农业供应链金融在风险控制方面严重欠缺相应对策，这对于“互联网+农业供应链”金融的发展形成巨大威胁。

（2）传统平台的转型升级

面对传统业务的转型升级，如何在传统平台的发展下，寻找优于传统模式的途径，建立属于“互联网+”平台的品牌认知度和平台信誉，使得用户接受并使用，成为互联网农业供应链模式发展的一大挑战。

2.4 SWOT矩阵对比

根据上文所述，分别构建了如表1、表2、表3所示的SWOT矩阵。

3 结语

综上所述，我国农业供应链金融以商业银行、农业企业、“互联网+”平台为融资模式发展日趋成熟。研究结果显示，现有的单一融资模式都存在一定的缺陷和短板，因此，整个农业供应链金融的整合效应还有待进一步加强。对此，我国农业供应链金融发展还需国家加强立法建设，建立健全风险控制体系，提升平台自身的信息处理能力，同时，还要注重人才的引进和培养，以满足社会需求。

参考文献

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作者简介：涂嘉炜（2000-），女，汉族，福建莆田人，在校就读于北京信息科技大学，研究方向：会计学（注册会计师方向）。