新形势下农村消费金融的发展转型升级研究

丁栋梁

摘 要：消费在国家经济增长当中所占的比重不断增加，相较于投资和净出口，当下消费发展势头更猛。我国是典型的农业大国，农村人口占我国总人口的百分之五十以上，但是消费水平却始终没有上涨，导致我国整体的消费金融发展受到影响。根据调查显示，在2017年农村的人均消费金额为10129元，但是全国人均消费金额高达17111元。农村人均消费 与全国人均消费之间的差距较大。为了刺激农村消费，国家采取了一系列补贴政策，同时也进行了相关的宣传，但是由于实际情况的限制以及农村信息传播较慢的客观原因，导致农村消费水平始终没有上涨。本文将简要介绍农村消费金融的发展情况对我国经济发展的影响，指出新形势下农村消费金融发展转型升级过程中存在的问题，并提出针对性的优化措施。

关键词：新形势  农村消费金融  重要性  弊端  优化措施

中图分类号：F063.2 文献标识码：A 文章编号：2096-0298（2020）04（a）--02

农村人口占我国总人口的百分之五十以上，同时农村土地的面积占据全国总量的百分之六十以上，相对于城市来说，农村的自然资源丰富，土地广袤，但是由于发展速度较慢，导致信息传播速度严重影响了农村的发展。在过去的几十年当中，农村的消费金融水平有了明显的上升，但是由于农村经济发展水平较低以及传统消费观念的束缚，导致农村的消费金融情况一直得不到有效的改善。由于农村人口众多，如果农村的消费金融水平长期没有得到有效的改善，将会导致全国的消费金融水平受到限制，更严重的是农村的消费金融水平从侧面反映了农村的经济发展情况，消费金融水平一直得不到有效的改善，意味着农村的经济状况未得到有效改善，进而影响到全国经济的发展。

1 新形势下农村消费金融发展转型升级过程中存在的问题

1.1 人们受传统观念的束缚已久，难以快速转变

勤俭持家、量入为出一直都是中华民族的传统美德，正是因为这些传统美德，中国才有了今天崭新的面貌。在抗战期间和新中国成立时期，中国的经济水平相对落后，所以老一辈为了保证最基本的生活质量，维持生计，只能不断地节省，及时将挣到的钱进行积攒，以备不时之需，直至今天，这种思想在中国的农村体现得尤为明显。勤俭持家一直都是中华民族的传统美德，但是在如今经济快速发展，社会不断更新，产品不断淘汰的时代当中，如何把握当下的发展机会，将现有的资金变为更大的财务才是时代的要求。农村受到传统思想的束缚太重，在长期的发展过程当中甚至逐渐变得畸形，现在农村普遍的情况是家家户户的资金都储存在银行当中，很大一部分家庭除了食物开销和日常的开销之外没有其他多余的经济支出，导致农村的消费水平始终得不到有效改善，严重影响了农村消费金融的转型升级。

1.2 农村发展速度较慢，部分地区金融产品匮乏

相对于城市的发展速度来说，农村的经济发展和消费金融发展较为缓慢，导致现在农村当中缺乏新奇的、与时代接轨的金融产品。政府为了保证农村的消费金融市场与城市同步发展已经制定了一系列的惠民政策，其中主要包括家电下乡和以旧换新等活动，但是活动的执行力度不强，实际投放到农村消费金融市场当中的资金远远不能满足当下市场的需求，进而导致农村的消费金融市场发展受到限制。同时农村当中的消费金融服务水平较低，相关的服务机构数量较少。根据实际调查显示，直到现在为止许多农村还没有完善的银行交易场所，银行种类不全。并且许多银行的资金投放力度不足，能存钱而不能取钱，进一步造成了农村消费金融市场的发展受到限制。

1.3 缺乏法律法规的监管

消费金融产品与服务同传统的消费产品有明显的不同，前者在消费过程当中产生的风险更大，所以需要在交易的时候有相关的法律保障。农村的经济发展水平低下已经成为客观的因素，并且进一步造成了农村的信息传播速度缓慢，科学技术水平较差，教育水平落后以及消费观念长久得不到更新，所以农民的生活来源得不到有效的保障，难以找到稳定的工作且长久地维持生计，所以农民在进行消费金融活动的时候一旦发生风险，就会导致农民的生活受到影响。许多农民正是由于经济水平难以支撑所以无法进行消费金融等活动。更重要的是国家缺少相应的法律保护，缺乏针对消费金融领域的相关法律条款，针对农村消费金融的法律条款更是少之又少，进一步造成了农村消费金融活动难以开展。农村的消费金融风险较大，再加上进行传播缓慢以及地方政府缺乏针对当地消费金融情况的法律条款，进一步限制了农村的消费金融发展。

1.4 农村服务缺位，水平较低

随着互联网的不断发展，全国的消费金融市场都在发生着日新月异的变化，到目前为止农村已经实现了互联网的畅通，农民也开始逐渐与外界加强沟通，对城市的消费金融市场有了基本的了解。但是农村消费金融市场与城市消费金融市场存在一定的差距，农村的消费金融机构在进行服务的时候没有标准的流程，导致服务效率低下。同时在农村当中缺乏完善的消费金融服务机构，即使是农行，贷款利率也在不断增加，并且基本上用于生产活动当中，进一步导致当地的消费金融市场失去活力，严重限制了当地消费金融市场的发展。

2 针对新形势下农村消费金融发展转型升级过程中存在的问题提出的优化措施

2.1 加大消费金融知识的宣传，改变传统观念

要想促进农村消费金融市场的发展，就要从改善农村传统的思想开始。老一辈人经历了中国贫穷，甚至食不果腹的时代，所以警惕心理很强，为了保证最基本的生活水平不会由于不稳定的工作情况以及收入情况受到影响，“只赚不花”已经成为现代农村老一辈人的典型做法。所以改变农村传统观念的关键之处在于让农民意识到新形势下人们生活的保障，我们的生活不会再因为工作不稳定而食不果腹，国家有完善的规章制度来保证人们的生活。并且還应当介绍消费金融产品和服务带来的经济效益，让他们意识到当今时代的发展情况。在保证了农村消费金融市场健康发展以及人们意识到消费金融服务的优势之后还要加大对消费金融知识的宣传，普及消费金融流程，并且简要地介绍国家相关的法律法规对农民消费金融的保障，提高他们在进行相应的消费金融活动时的自信心，加强相应的法制教育，共同营造健康的农村消费金融环境，进一步促进农村消费金融市场的发展。

2.2 政府加大对农村消费金融市场的建设

在互联网快速发展的背景之下，我国现代的农村发展速度已经在不断加快，信息传播速度也开始呈现出新的面貌，所以为了尽快促进农村消费金融市场的发展和完善，政府就要采取相应的措施来加大对农村消费金融市场的建设。首先针对农村的资金无法满足当前市场运转的情况，政府应当加大投资，同时还可以与当地的家电企业进行合作，在减轻政府经济压力的同时促进当地消费金融市场的健康发展。同时加强对当地银行的建设，与市级甚至省级的政府反映当地情况，保证当地银行的正常运行。针对银行资金周转过程当中出现的问题，当地的政府应当积极采取相应的措施，促进银行的资金流通，提高当地消费金融水平。更重要的是应当加大当地消费金融产品的创新力度，提高对购买人群的吸引力，进一步促进农村消费金融市场的发展。

2.3 加强法律体系建设

发达的消费金融发展环境需要严格的法律约束，我国缺乏针对性的消费金融法律条款已经严重限制了我国消费金融市场的发展，阻碍了消费金融的发展时间。为了进一步保证农村的消费金融市场有效发展，应当将市场环境上升到“法”的高度，切实建立完善的、发达的消费金融市场。农村的消费金融市场环境较为特殊，其自身缺乏活力和监督意识，所以为了保证农村的消费金融市场科学、有效、高度发展，就要制定严格的农村消费金融机构服务程序。农村的登记人口众多，但是实际居住人口数远远不及城市人口，所以政府在进行相关的办公时，为了加快办公的速度，提高工作效率，实际的工作流程与规定的流程之间存在较大差异，导致农村消费金融市场的畸形发展。同时还要制定严格的违法处理措施，针对违反农村消费金融市场的行为，政府相关部门要及时采取相应的惩处措施，在原有的基础之上加大经济处罚和政治处罚力度，为农村消费金融与农民之间搭建安全的桥梁，进一步促进农村消费金融的发展转型升级。

2.4 大力提高金融服务水平，促进农村消费多元化发展

现在农村贷款的难度不断增加，许多人为了资金周转只能进行高利贷交易，进一步造成了农村消费金融市场的畸形发展。为了保证农村消费金融市场的健康发展，政府应当采取相关的措施解决当前的困境。现在主要增加资金流通渠道的方式包括从其他行业引入战略投资人员进驻农村消费金融市场，促进当地的经济流通，为当地的消费金融市场增加活力。同时从大型的集团当中引入多元化的消费金融产品，促使消费金融服务多元化。更重要的是规定统一的消费金融管理流程，避免在交易的过程当中由于操作过程而影响到整体的发展，进一步促进消费金融市场的科学化发展。规定农行当中利息的使用分类，将农业发展和消费金融市场的发展进行协调规划，杜绝农业发展一家独大的情况出现，协调农村当中的农业发展和消费金融发展，共同促进当地的经济发展和消费金融市场发展转型升级。

3 结语

农村消费金融市场的萧条一直都是限制我国经济发展的重要因素，所以政府相关部门要加大对农村消费金融市场的投资力度和管控力度，与当地政府积极交流，及时了解到不同的地区消费金融市场当中遇到的困境，从而采取针对性的措施进行解决。农村的经济水平较为落后，政府不仅要加强消费金融建设，同时还要进行基础设施建设，经济压力不断增加。所以当地政府要加大与当地企业的联系，二者合作为当地消费金融市场中输送优良消费金融产品，政府加大对消费金融市场中产品的监管力度，避免不健康和违规产品流入市场当中，损害农民的经济效益。更重要的是政府要在保证当地人了解消费金融优势的基础之上制定严格的法律法规，严格规定消费金融市场环境，进一步促进农村消费金融发展转型升级。

参考文献

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