惠普金融体系下我国农村经济发展分析

顿世祥

摘要：随着我国农村经济的快速发展，科学有效金融体系的建立是保障、促进农村经济进一步发展的基础与前提，而惠普金融体系则是当前促进农村经济稳定发展、为社会不同阶层和群众提供全面性服务的最佳金融方式。文章针对我国农村惠普金融面临的问题展开分析与研究，提出相关推动我国农村惠普金融体系构建的建议，并阐述农村惠普金融未来发展前景，以加快农村经济发展步伐。

关键词：惠普金融;农村经济;发展分析

近些年，我国农村经济发展步伐加快，但金融行业的发展却比较缓慢，因为大多数金融资源几乎集中于城市地区，农民相关金融服务得不到较好发展，以至于农村发展缺少资金支持。我国正处于全面实现小康社会的关键时期，农村金融基础差的问题逐渐引起专业人员的注意，我国大多数农村金融的发展离不开稳定惠普金融体系的建设。所以，农村惠普金融体系的科学构建成为重点研究对象。

一、我国农村惠普金融体系面临的现实问题

1.金融产品过于单一

我国农村惠普金融体系构建道路上最大的阻碍就是金融产品种类的单一。农村基层金融机构主要业务就是信贷办理为主，然后就是存款业务，其他业务非常少，更别说创新性业务。经济发展所需的金融服务，农村与城市存在明显差异，这就体现出金融机构要以农村人民具体需求为主并进行创新，设计与农村发展需求相对应的金融产品[1]。但大多数农村地区的金融机构并未意识到这一点，忽略农村人民需求产品的开发，如小额贷额与农村保险业务过于缺少，无法为农村人民提供所需服务，进而导致农行金融机构无法有效发展。

2.缺乏政府政策支持

尽管当前我国农村惠普金融体系的建设获得一定成效，也受到部分地方政府的重视，大多数地方政府也根据地区实际发展需求制定相关政策支持，但从实施效果来看，政府政策支持力度明显不够，这就需要地方政府进一步出台更有效的惠普金融政策，结合地区实际与发展特点构建农村惠普金融体系，才能真正推动农村金融经济发展。

3.金融资源有限，基础设备难以广泛覆盖

农村企业大多为乡镇企业，这种企业由于自身能力的限制常常会面临金融资源不足的问题。商业银行等金融机构则需对成本问题与风险管理重点考虑，对于农村基础设备的设置非常少[2]。一方面是因为农村普惠金融服务在运作过程中，大量的成本资金投入物质资源中，而由于相关知识普及和宣传工作不到位，另一方面，农村居民参与度不高，信赖度不足，使得网点资源配置、人工成本、日常运维等资金损失多，从而导致金融服务网点难以发挥作用，整体亏损较大，无法推动经济发展，我国互联网金融的快速发展并未为农村带来金融效益，一些基础设备仍需政府补贴，很难形成与城镇相配套的金融体系。

4.农村民营银行实际运作存在问题

农村地区的民营银行诸多以利益投资为主要业务，注重企业利润。首先，许多民营资本在开展相关业务时往往对于市场形势的把控不够重视，因此农村惠普金融体系下的民营银行的相关业务受众群体存在局限性，无论是小微企业还是贫困、经济特困户都缺乏相应的扶持业务和福利待遇;其次，相对于传统的农村金融机构，民营银行在实际经营中也存在一定劣势，从群众认可度到市场占有份额，民营银行的地位都稍逊一筹。再者，惠普金融体系下的农村经济发展必须依托于大量资本才能有所提升，但是由于缺乏规模和市场垄断的优势，民营银行的相关业务开展起来较为困难，利益比率不高，从而使得企业的口碑和形象较为一般。最后，再加上缺少对于当地经济体系的风险架构和风险评估人员，无法合理规避相应的经济风险问题。

二、构建有效惠普金融体系的建议

1.丰富创新农村金融产品，引进专业人才

农村金融产品的丰富与创新，离不开专业人才的支持，因此要加大专业人才的引进力度。在对农村市场完成调研与分析之后，推出种类多样的金融产品，细化金融市场，增加新型产品开发力度，为不同客户提供格局特色的金融产品。产品形式要跟随农村经济不断发展、更新，不能一成不变，以适应农村经济发展情况。可推行个人与家庭理财，针对频繁進行较大数额的用户可为其提供银行支付免转业务。而这些任务的达成需要专业人才的支持，所以要大力引进专业人才，组建农村财务工作团队，为农村经济发展提供创新型思想，通过对现代企业管理模式的运用，让全体员工都能高效完成分内之事。

2.加强政策扶持力度

行业前期发展都需要相应的政策支持，如“招商引资”以吸引投资商，加之惠普金融自身的特殊属性，只依靠金融组织很难实现推动金融体系发展目的，农民收入水平与城镇相比差距明显，但依然很少有农民贷款抵押财产，有人贷款抵押财产但往往无法提供有效担保[3]。基于此，金融组织就不愿实施惠普金融。对此，政府部门就要出台相关扶持政策，利用政策扶持解决农村金融服务过程中的问题，为我国农村惠普金融体系建设提供有力保障。

3.完善基础设施

农村基础设施建设是农村惠普金融体系建设的硬件保障。针对农村基础设施缺少的问题，政府与相关部门要加强金融基础设施建设力度，从反面研究问题。首先，加大对农行地区信息基础设施的建设，增强交通技术建设，其次，对于金融组织要重点鼓励、支持，实施网点建设，为农村惠普金融稳定发展提供切实可行的保障。

4.完善农村居民信用评级体系

农村居民普遍存在征信难度大、缺少财富保障等问题，许多农村经营主体缺乏抵押担保物，金融机构想要在农村地区发展普惠金融服务，就必须直面根源问题，完善对于农村居民的信用评级体系，开创多元化的普惠金融需求。只有明确居民经济现状和地区经济发展状况，结合房租、土地租金、农械用具、贷款、农贸交易、市场局势等因素将汇率和补贴划分为不同层级，为不同薪酬阶级的农村居民提供全面的金融服务。

5.加强农村地区普惠金融知识的普及宣传

农村地区的金融机构需要深入基层，根据农村居民的文化素质和思想境界开展惠普金融知识科普和推广，组织各类宣传活动，诸如培训座谈、宣讲会，开展集体观看相关视频，开设讲座在线答疑等形式来宣传。利用农村居民的活动特点，结合相关的生活用品和抽奖活动来宣发相关知识书页，在交通中心和重要路段醒目地点投放广告进行宣传。此外，各金融机构也可以通过引导农村居民建立普惠金融服务联络卡、定期向农村居民提供相关服务咨询及服务支援工作等方式，切实提高农村居民的普惠金融知识水平和参与热情，弥补农村金融普及力度不足的短板。

三、农村惠普金融发展前景

当今互联网在我国已经广泛普及，为一些移动支付、社交网络以及新型互联网金融业的发展提供有利条件。而农村惠普金融政策就可借助互联网技术，以众筹这一互联网金融模式为例，在农村惠普金融中的运用就可有效解决三农融资困难问题，如广东省推行的“信用三农+互联网金融”的试点工作就取得了显著的成效[4]。借助互联网推动农村经济惠普金融体系的构建与发展具有很大优势，且发展前景可观。

四、结语

总之，为了推动农村更好更快发展，构建并完善惠普金融体系是当前最有效的举措。因为我国是农业大国，农村人口占据最多人口比例，金融组织的发展对于农村经济发展具有重要意义。惠普金融体系的建立能够有效改善农村贫困状况，提高农村人民生活质量，为农村人民提供更好的生活条件。政府应加大政策扶持力度，通过良性措施解决并改善当前我国农村惠普金融发展中的问题与不足，保障我国农村惠普金融体系全面发展，为农村金融科学发展打下坚实基础，进而推动我国农村产业与经济可持续发展。

参考文献：

[1][2]宋蔚.供给侧改革背景下农村普惠金融体系建设研究[J].中国商贸，2018（23）.

[3]苏薇.普惠金融支持精准扶贫策略研究[J].经贸实践，2018（3）.

[4]成小录.精准扶贫背景下农村普惠金融的创新发展[J].今日财富：中国知识产权，2018（1）.