中小企业融资难融资贵与金融创新相关问题

魏畅

[摘 要]中小企业是我国经济进一步发展的重要因素之一，更是我国国民经济的重要组成部分，对于社会的稳定也有着相应的关系。近年来，我国在中小企业融资方面，政府、金融部门、商业银行和金融机构都做出了很大的努力，然而“融资难、融资贵”的问题还是不能得到有效的缓解，这个问题也是我国经济发展过程中所面临的一个急需解决的难题。

[关键词]中小企业;融资贵;金融创新

[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.05.045

中小型企业是我国国民经济发展的重要组成部分，中小型企业在我国的社会发展和经济发展中都发挥着越来越重要的功用。虽然，中小企业是第一就业的主要渠道并且也在税收和利润等方面也有很大的贡献。但是，中小企业普遍都存在着資金不足、资产的负债率比较高的现象。所以中小企业经常会采用贷款的形式来满足对资金的需求，他们要贷款要得急、额度小、次数多和成本低。然而国内的贷款项目本身就没有很多、不稳定的因素又太多，所以金融的创新是国家方面要解决的问题，而融资难和融资贵是中小企业要解决的难题。

1 中小企业融资现状

1.1 融资难

我国融资主要分为：直接融资和间接融资，融资难的现象主要表现在以下两点。

第一，直接融资的门槛比较高。直接融资就是指不通过其他的中介机构，资金的人和获得资金的人两者之间通过金融工具而直接获得资金的一种形式。在一定程度上对于企业财务的成本有降低的作用，并且这种投资方式对于投资方和融资方的时间上都有节约，但是不是每个企业都可以通过直接融资的准入门槛。所以很多的企业还是没有办法采用这种融资方法。

第二，间接融资的渠道比较单一。我国目前的状况没有很多间接融资的渠道，大部分的中小企业都是采取贷款的形式，而贷款又分为两种，一种是银行贷款，另一种是民间贷款。银行贷款比较有保障，但是有条件限制，需要准备很多的有关材料，准备材料的时间和需要等待的时间都比较长。民间贷款利率比较高，没有相关的保障，风险很大。

1.2 融资贵

中小企业融资的时候除了会有融资难的问题，融资贵的问题也很普遍。因为银行贷款的环节烦琐，还需要准备很多材料，但是中小企业贷款要得急，急需补资金缺口的时候，中小型企业就会选择民间贷款。融资成本的增加不利于企业长久的发展，也不利于企业经济效益的提高。

2 中小企业融资难、融资贵的原因分析

2.1 中小企业缺少担保和抵押

银行可以接受的抵押品大多是土地和房产，除了这些，基本不会接受其他形式的抵押品。但是中小企业大多数都没有属于自己的房产和土地，所以没有这些银行所接受的抵押物，想要得到银行的贷款则比较困难。哪怕有的中小企业有属于自己的房产和土地，也会因为抵押物折扣率相对较高和手续烦琐、收费昂贵等原因而难以接受银行贷款的形式。

2.2 银行贷款门槛较高

从银行的角度来看，银行没有办法对中小企业过去的经营状态进行准确的了解，也不知道企业现在是什么样的运营状况，所以银行不知道自己给中小企业提供了贷款之后企业会如何使用。由于银行对中小企业在贷款资金风险的情况缺少有效了解和管控，因而银行不想冒这个风险就会设置一些相应的门槛，这些门槛对于中小企业来说都很高，导致不能够及时地解决融资困境。

2.3 银行流程和审批较烦琐

中小企业需要的融资金额一般都不大，但是银行还是会为了避免有风险的存在。而要求申请贷款的中小企业进行多项的资料申报，并且银行会对资料进行繁复的审批流程，这个过程中所消耗的大量管理成本是收到中小企业的利息之后也不能完全相抵的，这也是银行不愿意给中小企业进行贷款的一个原因，因为银行自己也是企业，也需要进行盈利，而贷款给中小企业并不能使其更好地盈利。

2.4 中小企业无法承担高利息成本

民间贷款的那些小型贷款公司对于解决企业的融资难的问题是有帮助的，但是会带来另一个问题，就是融资贵。小型贷款公司不需要中小企业的抵押资产，也没有向银行那样的复杂流程，但是小型贷款的风险比银行贷款的风险大。因为小型贷款有很高的利息，会比普通的利息高百分之百到百分之二百，这种程度的高利息中小企业是没有办法承担的。

2.5 中小企业违约风险较高

中小企业的稳定性不是很强，也就是说，中小企业的倒闭率比较高，因而违约的风险相比之下也会比较高。这些情况都会导致银行不愿意给中小企业提供相应的贷款，小型贷款公司提高利息的原因也在于此。

3 解决中小企业融资难、融资贵的措施

3.1 健全相关法律保障

金融创新的时候，政府对于金融行业的立法工作应该加强，这样与金融创新的发展相适应，并且为金融创新提供相应的法律保障。要想在金融监管过程中严格执行相关法律就要做到对金融法规细则的规定加强，制定具有可行性的细则和具有可操作性的法规;更要充分考虑新规则所带来的影响，确定新规则是适应市场的，才能进行实施，以免市场不适应新规则，从而引起比较大的波动。

3.2 建造大型金融融资的相关平台

建立统一的大型融资平台，对原有的金融融资平台进行创新，用分级融资的形式开放融资业务，从而达到让更多的投资者进行投资的目的。可以在现有的金融平台下，建立新的融资手段;或者可以根据不同的股份和债券，对于交易品种也进行分类管理;依据融资企业的不同规模和融资项目的区别对其进行分级管理;交易制度也要有所变革，采用线上和线下两种交易制度;可以统一都用申购的方式进行融资，也就是说用申购来确定投资者投资。

3.3 对金融融资主体进行创新

现在中小企业在融资的时候都是把企业作为主体，这样的话评估的时候考虑的都是企业是不是有资格进行融资，有没有具体的规模、竞争力如何等。因此，可以对创新金融融资的主体进行创新，着重把项目作为融资的主体而不是企业。相关部门对中小企业项目进行评级：中高低或者ABC，这样可以让投资者对于这个项目有初步的投资价值参考，知道这个项目值不值得投资。

3.4 加强投资相关的风险教育

金融投资难免有一定的风险性，所以在进行投资的时候要对投资者加强风险教育。进行风险教育，有利于保护融资方的合法权益。进行风险教育，还有利于维护金融创新的发展。怎样进行风险教育呢？可以定时定点举办相关的培训活动或者讲座;可以在交易的时候如果超过一定的金额时，出现风险提示窗口;在金融产品出现负面信息的时候，金融机构要及时将信息发布并对投资者做出投资警示。

4 结语

综上所述，要想解决中小企业的融资困境，就要找到可以化解其“融资难，融资贵”的有效方法。而金融融资产品的创新预期可以把中小企业融资难、融资贵的问题较好的解决，但是创新也不是说说就可以的，也需要政府和金融机构还有中小企业的共同努力才可以。政府的任务就是完善相关的政策法规，不管是企业方面的还是金融创新方面的;金融机构的任务就是要进行金融创新，从而促进金融的全面发展;中小企业要把自身的信用度进行提高，加强自身管理和竞争力。总之要使我国中小企业健康快速地发展下去，这样才能提升我国的国民经济整体水平。

参考文献：

[1]刘宇桐， 皮静. 经济新常态下中小企业融资难问题及解决对策[J]. 时代金融，2017（23）：172-173.

[2]黄明刚， 杨昀. 贫困地区中小企业融资模式创新研究——基于互联网金融新业态视角[J]. 技术经济与管理研究， 2016（5）：55-59.