品牌创建：甘肃省健康保险市场区域发展

文/张富强 （西北民族大学经济学院）

一、甘肃省健康保险现状

根据甘肃省银保监局数据显示2018 年健康保险保费收入56.97 亿元，赔付支出24.1 亿元，保费收入比2010 年增长了近十倍。

从2018 年甘肃省各地健康保险保费收入和赔付支出金额可以看出，兰州市的保费收入与赔付支出最高，分别占到了全省的43.91%和27.72%，而全省健康保险保费收入和赔付支出最低的是甘南藏族自治州，两者分别仅仅占全省的0.26%和0.12%。兰州市健康保险发展在全省一马当先，远远领先其他市州。2018 年甘肃省商业健康保险原保险保费收入为49.15 亿元，但是各市州保费收入差距非常大，极差为21.46 亿元。

二、因子分析和聚类分析

在甘肃省各区域健康保险发展不平衡的背景下，如何使健康保险真正健康的发展值得关注和思考。健康保险又被称为疾病保险，是对被保险人由于疾病造成的医疗赔付。仅从各项指标表面数据分析不够全面，本文从影响健康保险的几个因素出发，选取了健康保险保费收入（X1，百万元）、死伤赔付支出（X2，百万元）、保险公司数量（X3，个数）、居民可支配收入（X4，元）、财政收入（X5，万元）、城镇化率（X6，百分比）、人均医疗保健支出（X7，元）等7 个指标对甘肃省健康保险区域发展潜力进行因子分析，以其结果探究甘肃省健康保险发展问题。这七个指标不仅从保险资源方面分析，也从影响保险业发展的经济发展水平方面考虑。本文选取各市州2018 年各指标数据，以获得更为接近现状的分析结果，数据来源于《甘肃统计年鉴》和《中国保险年鉴》。

（一）KMO 和Bartlett 检验

为了检验所选取指标是否适用因子分析，文本进行了KMO 和Bartlett 检验。从检验结果（见表1）来看，KMO=0.626（＞0.5），近似卡方为100.680，相应的sig.为0.000（p 值＜0.05）时,说明各变量间具有相关性，所选指标适合作因子分析。

（二）计算综合得分

根据解释的总方差表中，采用主成分分析法提取特征值大于1 的公因子，经过最大方差旋转后，得到公因子的累计方差贡献率，同时也可以通过碎石图的陡缓来确定公因子。各正向指标数据进行处理后，利用SPSS21.0 进行数据处理得到结果。

根据分析结果显示，在经过最大方差旋转后，前两个因子的累计方差贡献率达82.3%，其中第一个公因子的贡献率为47%，第二个公因子的贡献率为35%，这两个因子可以解释82.3 的信息。因此，本文选取这两个公因子来评价甘肃省健康保险区域发展。

根据旋转后的因子载荷矩阵可以得出，综合因子F1 与F2 都与这七个指标成正相关，其中F1 与健康保险保费收入（X1，百万元）、死伤医疗赔付（X2，百万元）、财政收入（X5）显著相关，称F1 为健康保险资源因子，F2 与居民可支配收入（X4，元）、城镇化率显著相关，成为经济发展因子。说明这些因素对健康保险的发展都是正向的。健康保险综合得分为F=0.47155*F1+0.35144*F2。 可以从因子分析中的综合得分看出甘肃省呈现出兰州市发展一马当先的状况，在十四个市州中共有五座城市的综合得分为正。极差达到了2.39 分。

各市州的经济发展在一定程度上影响了区域的健康保险的发展，通过分析的结果，可以看出兰州市的综合得分在全省最高，甘南州的综合得分为最低。兰州市、酒泉市、金昌市健康保险发展状况较好，且发展潜力也比其他市州高。这三个市州的城镇化率也比较多，居民健康意识强，需求大。

（三）聚类分析

根据因子分析的结果，对各市州的综合因子得分进行聚类分析，采用的是系统聚类方法，根据健康保险发展聚类分析结果显示，甘肃省健康保险发展可以分为四类，第一类兰州市，兰州市的健康保险发展远远领先于省内各市州。这是因为兰州作为甘肃省的省会城市，整个省的资源都在往兰州汇聚。

表1 KMO 和Bartlett 检验

第二类是嘉峪关、金昌、酒泉，其中嘉峪关的旅游业发展好，且城镇化率高，人均可支配收入高。金昌属于资源型城市，有资源作为城市发展后盾，城镇化率达到了70%。酒泉有着我国著名的卫星发射中心，城市经济发展不错。

第三类是武威、庆阳、白银、天水、平凉、张掖这几个城市经济发展水平一般，健康保险资源也较少，决定了其在省内健康保险发展过程中处于中下游的地位。第四类定西、陇南、临夏、甘南，这几个城市在甘肃省省内经济发展水平都低，健康保险资源也较少，决定了其健康保险发展水平地下。

三、甘肃省健康保险结论

本文通过影响健康保险发展的指标对甘肃省14 个市州的健康保险发展状况进行了分析，比较了甘肃省省内健康保险发展状况。

（一）甘肃省健康保险水平整体较低

甘肃省的经济发展水平整体低于全国平均水平，2018 年甘肃省健康保险原保费收入为49.15 亿元，全国健康保险保费收入为1744.3 亿元，仅占我国健康保险保费收入的2.8%与全国健康保险发展水平有一定的差距。

（二）甘肃省健康保险区域发展不平衡

通过因子分析和聚类分析，都表明甘肃省健康保险发展不平衡的问题。

甘肃省呈现出了兰州市一马当先的局面，其他市州发展有差距，但差距不是特别大。聚类分析将甘肃省各市州分为四类。反映出了甘肃省健康保险发展区域不平衡问题。

（三）经济发展水平对健康保险发展有促进作用

根据因子分析中经济发展水平高的地方，健康保险发展的综合得分也比较高。健康保险属于个人或公司为保障自己和员工的身体健康的保险，在经济发展水平较高的地方，人们在健康保险的需求也大。但是经济发展水平并不是提升健康保险发展水平的决定性因子。

四、对策建议

根据分析结果，甘肃省存在健康保险发展不平衡的问题，其产生的原因与保险资源、经济发展水平、人口等方面有着密切联系。

（一）根据不同地区的实际开发具有特色的健康保险

甘肃省省内各方面发展都有所差别，有的市州人口少，城镇化率高，可以将这部分城市的保障水平提高。有的市州经济发展水平落后，但人口众多，可以考虑开发符合普通民众的健康保险，扩大保障范围。根据不同地区不同的实际情况，努力开发健康保险发展落后市州的保险市场。

（二）加强宣传引导，增强公众保险意识

保险行业要努力树立良好的形象，加强对公众的宣传引导。健康保险公司可以通过传单、电视广播、自媒体等行业的广告投放。让公众了解健康保险的重要性。特别是生活水平较高的地区的宣传力度，这一地区的人群对健康保险的需求更加旺盛。同时也要努力提高全省居民的健康保险意识。

（三）建立健全健康保险法律制度

健康保险在我国发展时间较短，在甘肃省发展缓慢，这与制度建议不完善有一定关系。加大金融改革创新力度，完善影响健康保险发展的制度体系。