国内金融机构业务发展的思考和建议

倪明

摘要：金融行业在我国国民经济中一直占据重要地位，随着时代的发展，金融行业在互联网的冲击之下，内部的业务受到威胁，因此，金融机构也开始逐步优化和完善，以促进了自身的改革。就金融市场而言，其本就是一个较为庞大且复杂的系统，内部牵一发而动全身，风险性极大，所以，必须要对金融机构业务的发展进行探究，不断的学习西方国家的先进经验。本文根据国际金融行业数据的分析，提出了关于国内金融机构业务发展的几点思考，并给出相应的建议，以促进我国金融机构行业的发展。

关键词： 国内;金融机构;业务发展;思考;建议

互联网以及经济全球一体化的发展，为我国金融机构带来挑战以及机遇。在此形势之下，金融机构不变则会面临资产的损失以及在行业中的地位。因此，改革和创新则是众多金融机构必须要进行突破的关键。国内金融机构内部的业务一直是其发展的重点，也是利润增长点的突破口，这也就使得各类金融机构必须拥有全球化的视野，不断的借鉴其他国家先进的业务模式，与自身实际情况相结合，从而才能推动金融机构业务的可持续发展。

一、国内金融机构业务发展的思考

下文针对国际同行业金融市场的产品体系以及品种、业务管理架构、风险管理认知等方面进行了全面且综合的研究和分析，根据对外资金融机构研究的相关数据以及结果，来不断的优化我国金融机构的业务，最终提高金融机构的收益。

（一）国外金融市场的产品体系以及种类分析

国内较为先进的金融机构内部几乎都建立包含贵金属、信用、利率、股票类市场等多种金融市场的业务体系，其不仅向客户提供投融资的业务，同时还提供避险等项目。尤其近几年国际的金融机构竞争激烈，继而也进一步推进了新业务的产生，甚至在国外金融行业中原有的经营范围逐步被打破，已经出现了并购以及重组的行为，市场范围在不断的拓展。其次国外金融机构内部产品包含利率类产品、汇率类产品、信用类产品、贵金属以及商品类产品以及股票类产品。随着国际金融经营模式的转变，在金融市场中非利息收入逐步增多，其在国外银行中也占据着重要的地位。而我国近几年也在积极拓展业务，虽然收入提高，但还无法和国外金融机构相比，因此还有待进一步的学习和拓展[1]。

（二）业务管理架构布局分析

国际上业务管理架构布局主要为总行即总部，另外在全球的主要市场，比如东京、伦敦等地区也有自身的分布，内部为24小时不间断的交易。国际金融机构在进行管理时，一般地方类的分支机构需要接受分支以及总行两者的领导。在金融市场业务中，后台单位与前台交易是区分开来。中后台单位主要负责像财务、结算、风险管理等工作，前台交易主要负责代客交易以及各类资产业务。从管理的效果来看，集中管理运营方式有利于发挥出集团议价的优势，在进行交易时客户可以以最低的价格获得产品，提高客户的满意度。当然于分支机构而言，在总行的领导下工作效率会更高，业务以及资源也可以实现共享，交易成本逐步降低，风险管理水平在不断的提高。

（三）根据调查结果对金融业务风险管理的认识

金融这个行业本身所蕴藏的风险就很高，比如信用类、操作类、市场类的风险等等。因此要借鉴国际上同行金融业在风险管理中架构以及运行的方式，积极的吸取经验，以便提高我国在金融业务方面预防风险的能力。

首先，对于国际上较为先进的金融機构而言，其具有较为严密的组织体系，比如，内部设有董事会、风险管理委员会、业务委员会等等，简单介绍这几类组织的职责，像董事会主要就是对风险管理负有最终责任。其负责建立关于风险管理的一系列制度以及风险的限额，下属机构在工作时要严格遵循相关制度。风险管理委员会主要负责控制好金融机构内部的总体风险。在风险委员会的旗下还会设立业务操作风险委员会、信贷委员会等等，他们分别负责监管风险类的工作。从组织结构上来看，国外的风险管理相比于我国国内的金融机构业务而言更为严密、层层相扣、权责明确。国外金融机构在风险管理运行的模式上大多都采用事前、事中以及事后的全面性管理，其会根据每项业务的复杂程度、性质以及规模来建立风险评估以及限额类的制度，还会采用数理化模型来计量风险，这种风险管理体系较国内而言就更为严谨，也降低了金融机构在运行可能会出现的风险。

二、国内金融机构业务发展的建议

上文简单分析了关于国外金融机构在产品体系、管理架构以及风险管理方面的内容，其不难看出国外金融机构在业务运行时所存在的一些优势。随着经济一体化的迅速发展，国内以及国外金融市场之间的竞争越来越激烈，金融市场也是挑战与机遇并存，想要在行业中占据一席之地，国内金融机构就必须要迎来转变，就国内金融机构业务而言，要不断的进行完善和创新，提高业务增长点。

（一）完善债券类投资结构，提高投资收益

我国金融机构内部债券类投资较少，且创新度不高，只有积极的吸取国外先进机构的经验，拓展投资渠道，积极的参与一些新产品的投资，比如公司债、私募债等，丰富机构内部的投资产品，从集合性理财产品、基建债券计划等多角度去考虑产品创新的可能性，才能够逐步提高金融机构内部的收益。同时，随着经济一体化的深入推进，我国较大的金融机构已经逐步和国际金融业务接轨，因此，在国际领域的业务活动中，需要对外币债券进行创新，开拓新业务，进一步拓展机构内部的收入来源。除此之外找准投资机遇，不断拓展币种以及区域，实现外币产品的多元化，提高金融机构内部的外币收益水平[2]。

（二）创新产品，增加金融机构内部新业务收益

近几年来，随着市场经济的不断完善，金融业也在面临着改革。内部的业务产品线从初具形状到后期的逐步完善，是一个众大的进步。但是和国际同行业先进的金融机构相比，我国的金融机构在产品体系以及价格方面还存在一定的问题，产品过少并不能满足广大客户的需求。尤其经济迅速提升的现在，客户的需求开始多样化，而市场上同质化产品较多，无法满足客户的真正需求，也影响了最终的效益。因此必须要加大对产品的创新，我国金融机构要在监管范围之内合理开拓产品。例如可以抓紧人民币国际化进程的脚步，研究关于人民币衍生产品，积极的推出新的币种，扩大自身的业务渠道，不断的引进以及优化客户。随着人民币跨进结算业务范围的不断扩大，其也会成为金融机构业务需求的增长点，可积极的推进境外人民币账户的融资等业务的拓展，根据客户的信息，衍生出新的产品，提高产品的创新度。

（三）创新产品经营模式，提高内部盈利

加大产品经营模式的创新，需要我国金融机构在传统经营模式之上，积极学习西方国家先进的运行模式，结合自身的需求，在债务结算代理方面进行创新。学会与时俱进，充分的挖掘好客户的需求，以客户的需求为基点，进行业务的推广。比如，可以加大中间业务的推出，比如拓展贵金属业务，加强账户余额的运用，保证安全的情况下，用闲置账户来创造收益。在这种模式之下，产品会向着标准化的方向去进行，产品线的规模也会逐步的扩大。

（四）改造业务流程，提升产品在市场中的竞争力

每一个行业其实都离不开客户的满意度，只有客户满意了才会对这个企业产生认同感以及忠诚感，逐步将其推荐给自身的朋友，甚至进行二次消费，金融机构也不例外，在发展自身业务产品时应该以客户的满意度为基点，进行一系列产品以及业务的开发，只有提升了客户的满意度，金融机构才能占据市场的竞争力。在改革金融机构业务时，著力改造业务流程，落实以客户为中心的概念，建立健全金融业务产品的客户评价机制，灵活对客户的体验感进行调查，找到产品和客户需求之间所存在的差别以及冲突，不断调整以及优化业务的流程，提高产品的实用度以及金融机构行业的竞争力[3]。

（五）推进业务以及收入的转型，提高利润

创新产品以及经营模式，扩大客户群，深入分析流量资金以及相关信息，拓展好人民币利率产品线的相关业务范围。在汇率产品线中，全面加快发展结售汇业务，提高内部经营活力以及市场竞争力。如果内部存在贵金属以及外汇类产品业务的，可以从我国金融市场的实际情况出发，以原油或者是外汇为基准，拓展账户类业务，将其逐步过度到外汇等商品领域，提高产品线的深度以及广度，建立多元化的产品账户管理模式，提高内部的利润。

在金融市场上，金融机构业务是有一定发展的机遇的，形式也很可观。像很多国际上的金融机构业务内部都在不断地进行创新，以迎合市场的需要。随着经济全球一体化的发展，我国的金融也面临着较多的压力。只有不断的迎接挑战，以客户的需求为基点，提升内部的业务模式，加强产品的创新，完善债券类投资结构，促进业务的转型，才能够促进金融机构利润的提升，逐步提高我国金融机构在国际上的地位。

参考文献：

[1] 阎渊.银行业金融机构商户业务发展模式初探[J].现代经济信息，2019（10）：276.

[2] 黄晓薇.基于资管视角下我国金融机构非标业务发展研究[J].现代经济信息，2019（10）：306.

[3] 沈黎怡; 陆岷峰.金融供给侧结构性改革与小微金融业务发展研究[J].西南金融，2019（06）：36.