金融开放背景下中小保险公司创新模式分析

施存希 刘妍妍 胡思宇 南京审计大学金融学院

近年来，我国金融业的开放进程不断加快。随着大量外国资本进入保险市场，中国的中小保险公司将会受到外资和国内大型保险公司的双重挤压，发展空间被进一步压缩。本文通过对中小保险公司经营现状和经营模式分析，明确创新是提高市场竞争力的重要手段，并针对中小保险公司的窘境提出具体举措建议。

一、引言

党的十九届四中全会明确提出，要坚持完善统筹城乡的民生保障制度，满足人民日益增长的美好生活需要。完善覆盖全民的社会保障体系，大力发展商业保险是题中应有之意。结合2019年7月国务院金融稳定发展委员会办公室发布的《关于进一步扩大金融业对外开放的有关举措》（简称“国11条”）及金融开放的大背景，中国的保险市场将会迎来一个外资争相涌入、中资各显神通的新时代。

中小保险公司呈现出产品同质化程度高、经营范围区域限制严重、运营管理效率低等问题，同时受到中外大型保险公司的冲击，发展空间被进一步挤压。尽管存在种种问题，但是中小保险公司作为保险市场的重要组成部分，依然能够促进保险业务的增长，对保险市场的健康发展起着至关重要的作用。在这样一个挑战与机遇并存的新时代，中小保险公司如何生存并发展下去，如何形成自己的核心竞争力，如何更好地服务于中国的民生保障制度，就成了每一家中小保险公司必须面对的课题。

熊彼特的“创新理论”认为，所谓“创新”，就是“生产要素的重新组合”，通过“新组合”获取超额利润。创新行为的非连续性和非均衡性会导致经济的周期性波动，所以他认为“创新”是经济增长和发展的动力。十九大报告也指出，创新是引领发展的第一动力。本研究从中小保险公司的经营现状出发，提出在金融开放的背景下，中小保险公司想要生存发展下去，就必须以改革求生存，用创新求发展，形成比较优势，用差异化发展的创新模式适应新形势下的保险市场。

二、新形势下中小保险公司发展现状与趋势分析

目前我国保险市场的头部聚集效应十分明显。2019年前三季度保险公司经营数据统计显示，寿险公司中，净利润排名前十的公司合计占据了约92%的净利润总额；83家寿险公司中，有28家产生亏损。而财险公司中，净利润排名前十的公司合计占据了约85%的行业净利润；83家财险公司中，有33家公司产生亏损。结合前几年的数据，我国保险市场的头部聚集现象还在加剧，众多的中小保险公司只能一起分享“最后一小块蛋糕”。虽然过去中国的保险市场快速发展，但是在增长如此迅速的增量市场中，中小保险公司始终没有很好的发展空间，保险市场呈现出强者恒强的局面。造成这种局面的原因是多方面的，中小保险公司普遍经营历史较短，自有资本较少，无法应对各种风险；同时，宣传力度不够，机构网点少，人员结构不合理，产品也没有竞争力。

“国11条”的颁布加速了我国金融业的对外开放，大量的外国金融公司和外国资本将进入中国的金融市场。金融业的开放，会活跃中国的金融市场，加快金融市场的完善和发展，但同时也带来很大的挑战。相对而言，国外金融机构在更规范、挑战性更强的金融市场发展了很多年，在运行管理和核心竞争力方面更具优势。目前，“老3家”占据了我国保险市场的大部分份额，随着外国保险公司加快进入中国市场，中小保险公司的发展空间被进一步挤压，越来越多的公司走到亏损边缘，生存状况堪忧。

“不完全竞争理论”提出，企业受产品差别性和市场不完全性的影响，其规模是有一定限度的，中小企业正是由此得到生存空间。这是因为，需求是多样性的，社会经济不可能形成完全的垄断，中小企业可以灵活调整经营模式，与需求相适应，从而获得生存空间。中小保险公司作为我国保险市场的重要组成部分，可以将业务深入到大型保险公司没有涉及到的领域。在大型保险公司的业务领域里，中小保险公司的竞争力很弱，这是因为我国保险公司的产品同质化较严重，经营业务、管理方式较为相似。中小保险公司本来就存在着经营规模较小、自有资本不足、管理控制能力较弱等问题，在产品上还没有形成自己的优势，客户很容易就选择去大型保险公司投保。而且中小保险公司通常在某一区域经营发展，机构网点较少，宣传力度不够，更加没办法提高自己的社会影响力。由此看来，中小保险公司的经营生存情况，似乎陷入了一个死循环，只能被大型保险公司步步蚕食。但我国的中小保险公司也有其自身优势：一是具有区域化特征，中小保险公司通常在某一区域扎根经营，对特定区域的市场和客户更了解；二是经营管理改革较容易，中小保险公司管理结构较为简单，更容易改变公司的经营模式以顺应市场发展。

三、新形势下中小保险公司创新模式分析

就中小保险公司的经营现状而言，创新是最好的改革方式。中小保险公司需要创新经营发展模式，结合这个时代的新技术、新工具、新方法，突破传统，从服务对象、经营业务、管理控制和技术服务四方面进行创新，形成独具特色的创新发展模式。

（一）服务对象创新

不同地区的经济产业结构是不同的，大型保险公司通常会将自己的产品和经营模式，套用在每一个地区，这就会引起很多的不匹配、不适应，无法给予每一个客户最优质的服务。中小保险公司通常扎根于某一地区，对当地的产业结构、市场信息十分熟悉。所以中小保险公司应该要从服务对象创新入手，针对当地的产业结构，寻找最具区域特色的潜在客户群，为其开发特定的产品，更好地服务于实体经济，更好地为当地的企业提供保障，将当地的特色产业和自身业务发展联系起来，形成针对服务对象的核心竞争力。

相对大型保险公司，中小保险公司通过服务对象差异化，找到属于自己的市场，将对于当地产业结构和市场信息的比较优势转化为服务对象的比较优势，由此形成核心客户群体。

（二）经营业务创新

中小保险公司无法形成市场竞争力的关键原因是我国保险市场产品同质化严重，在经营同样的产品时，中小保险公司的其他劣势就会被放大。目前保险公司针对企业提供最多的就是保障型产品，为企业的经济损失兜底。而中小保险公司在这些产品上没有竞争优势，所以需要进行经营业务创新，用新的产品、新的经营方式，提高自己的市场竞争力。

随着金融业的进一步开放，金融机构的经营模式也更趋向于混业经营。中小保险公司顺应这种变化，可以选择通过“股权+债权”的形式，为客户提供多方面的服务。债权能够使客户得到更多的资金支持，帮助客户扩大研发生产；而针对一些有发展潜力的高新技术企业，中小保险公司可以进行少量入股，寻求未来获得超额收益的机会。“股权+债权”的模式会使中小保险公司接触更多的风险，所以需要和原有的保险产品相结合，给企业提供保障，使企业能够在有保险公司兜底的情况下，更好地参与市场竞争，这也有助于提高当地企业的市场竞争力，间接促进实体经济的发展。

中小保险公司通常自有资金较少，抵御风险的能力也较弱。所以，为了能够更好地推行自身的优质服务，还需要加强和政府、银行的合作，可以由三方共同建立科技基金，主要帮助当地的高新科技企业，通过政府的政策引导、银行的资金支持、保险公司的服务保障，共同推动当地经济发展。

通过对产品的创新，形成“股权+债权”的特殊服务形式，同时联合政府和银行，分担自身风险，发挥各方优势，以最合适的经营业务服务当地企业。这有助于中小保险公司形成最具当地特色的经营业务，打造核心产品。

（三）管理控制创新

对于服务对象和经营业务，中小保险公司的创新模式追求的是差异化发展，寻求比较优势，通过对区域特点的把握提高自身的核心竞争力；对于管理控制，同样要根据自身特点形成比较优势。中小保险公司的组织架构简单、人员精简、营业网点区域化，根据这些特点，中小保险公司的管理控制应该形成“小而精”的风格，积极发挥自身特点。一是精简业务流程，为客户赢得时间；二是提高员工业务能力，提供更优质的服务；三是深入所在区域的市场，争取更多的客户。

管理控制的创新是与时俱进的，面对不同的经济形式，需要运用不同的管理控制方式。“小而精”的方式正好能满足中小保险公司管理控制的快速转变，以应对不同服务对象的需求。相比于大型保险公司复杂冗余的管理结构和人员组合，中小保险公司要发挥“船小好掉头”的优势，以最快的转型速度，在最短时间内满足经济形势变化的需求，创新管理控制方式，增强中小保险公司的业务能力。用时间换取市场份额，以速度形成核心竞争力。

服务对象和经营业务的创新，能够帮助中小保险公司找到客户群，获得市场认可，是中小保险公司形成核心竞争力的武器；而管理控制的创新，才能最大化地发挥其作用，使公司的业务开展更具针对性、更有效率，从而更好地应对市场变化。

（四）技术服务创新

互联网是目前推动生产力发展最有效的工具，阿里和腾讯以互联网为媒介，成长为世界级的科技公司，互联网的普及使得线上消费模式成为生活的一部分。保险市场对于互联网的呼应是网上销售、网上服务，这样能很好地节约时间、节约资源。而中小保险公司，作为保险市场主体中的弱势竞争者，想要形成自己的核心竞争力，必须利用好互联网。虽然网上销售、网上服务已经是保险市场的主流，但是由于开展时间较短，仍然有很大的改善空间。中小保险公司必须在互联网领域走在大型保险公司前面，以技术服务创新保证互联网模式下的核心竞争力。

互联网由于通过网络连接各个用户，所以公司信誉度会被放大，这是中小保险公司的劣势。但是互联网能带来更多的客户，中小保险公司不会被现实区域所束缚，如果处理得当，反倒是中小保险公司提高信誉度、拓展业务范围的最好方式。虽然对于每一个客户，中小保险公司的竞争力可能逊色于大型保险公司，但是互联网连接了千千万万的潜在客户，所以通过创新，寻找新的渠道连接更多客户，能够快速拓展市场，提高公司知名度。同时，中小保险公司要以创新推出更好更快的服务模式，用优质服务赢得客户的信任，增强客户黏性，使市场份额更加稳固，促进长期稳定发展。

技术服务创新是创新模式中最特殊的，因为互联网具有无限可能。很多的互联网公司只凭借对于客户群体的精准定位，就能迅速抢占市场。技术服务创新的核心就是互联网带来的潜在客户群，如何找到这些客户、如何服务好这些客户、如何赢得这些客户的信任，这就是互联网背景下需要通过技术服务创新形成的核心竞争力。

四、结论

金融开放背景下，中小保险公司将迎来一个挑战和机遇共存的新时代。作为保险市场的重要组成部分，中小保险公司要高举创新大旗，坚持差异化发展，以创新模式形成核心竞争力。本研究为中小保险公司构建了一种切实可行的经营发展模式，希望能为目前中小保险公司的改革发展提供参考，帮助中小保险公司走出困境，更好地服务实体经济，响应国家号召，为我国民生保障制度的建立和完善做出贡献。