区块链视角下我国家庭财产保险发展研究

张丙元 辽宁大学经济学院

从2016年开始，我国保险行业积极尝试区块链技术在保险领域的应用，同年12月的《国务院关于印发“十三五”国家信息化规划的通知》更是首次提到了区块链，将其划入战略性前沿技术。而在2019年10月24日，习近平总书记在中央政治局第十八次集体学习中，着重强调了区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用，这使得区块链技术再度引起保险行业的关注。由于区块链技术的优势明显，且与保险有较好的相容性，所以文章从研究区块链技术与家庭财产保险融合发展的角度出发，通过充分发挥区块链技术的自身优势，再结合家庭财产保险发展的实际情况，针对家庭财产保险存在的问题，探索出一条以区块链技术推动家庭财产保险可持续发展的方案。

一、区块链技术介绍

（一）简介

区块链起源于比特币，它是一种分布式数据库存储账簿，能够轻松实现点对点传输、加密算法以及公式机制等的新型计算机技术应用模式，其本质是分布式数据存储和去中心化数据传输，工作原理是将一定时间内的信息打包为区块，采用哈希算法将各个区块链接，后一个区块中包含着前一个区块的哈希值，随着信息的不断增加，区块也呈现出链状结构。

狭义来讲，区块链是一种按照时间顺序将数据区块以顺序相连的方式组合成的一种链式数据结构，并以密码学方式保证不可篡改和不可伪造的分布式账本。广义来讲，区块链技术是利用块链式数据结构来验证与存储数据、利用分布式节点共识算法来生成和更新数据、利用密码学的方式保证数据传输和访问的安全、利用由自动化脚本代码组成的智能合约来编程和操作数据的一种全新的分布式基础架构与计算方式（杨骄，2018）。

（二）特点

1.去中心化

区块链使用的是分布式核算与存储，系统中的每一个节点都要遵循统一的规则，并在密码学和共识算法的支持下，保证数据生成的真实性与数据传输的安全性，即各个节点都可以实现信息的自我验证、传递和管理。因此，区块链中不存在中心式的硬件或机构，也不依赖额外的第三方，而是由整个系统中的节点来共同遵守规则、共同维护系统数据，因而具备了去中心化的特点。这是区块链技术最本质的特点。

2.不可篡改性

数据一旦通过区块链的验证，并添加到区块链中，它将会被永久地储存起来，而且区块链的时间戳功能会记录数据添加的时间。再加上密码学和哈希算法的作用，使得所有节点都能在系统内，按照协商一致的规范和协议自由安全地验证与交换数据，不需要任何的人为干预。此时只是对单个节点的数据进行修改是无效的，除非同时控制系统内超过51%的节点，因此区块链中的数据具有不可篡改的特点。

3.可追溯性

区块链的可追溯性是指加入到区块链中的每一条记录都绑定着交易者的信息，这使得一项交易因时间戳功能和哈希函数而完整记录下来，可以逐层追溯，直到源头。虽然区块链技术的基础是开源的，但是却可以对系统内的数据进行选择性开放，它通过公钥和私钥的设置，让所有人可以通过公开的接口来查询其权限范围内的信息（刘晓玲等，2018），而对于加密过的私有信息只能通过私钥才可以获取。这样既可以提高区块链系统的透明度，有利于信息在各方主体之间的传递；又保护了用户的个人隐私，让用户放心使用区块链技术。

二、家庭财产保险发展现状及存在问题

（一）发展现状

从1996年起，我国财产保险发展进入了快车道，保费收入增长迅速，整体呈现出一片欣欣向荣的景象，但是仔细回顾我国财产保险的发展历程，就会发现财产保险在发展过程中存在的一个突出问题：各险种的发展呈现出一种极其不均衡的状态。无论是在单个险种的保费收入方面，还是在财产保险总保费收入的占比方面，机动车辆保险都占据较大份额，而家庭财产保险所占份额极小。2008—2017年，家庭财产保险保费收入稳中有升，但是在财产保险总保费收入中的占比依然很低，截至2017年，占比仅为0.64%，比2008年的0.54%仅仅上升了0.1个百分点（瑞再研究院，2018）。

而2019年1—11月财产保险经营情况显示，家庭财产保险的保费收入依旧稍有增长，其保费收入为85亿元，在财产保险总保费收入中的占比达到0.72%，但与其他财产保险相比，其所占份额仍然很小。

（二）存在问题

1.营销手段落后，公司不重视

家庭财产保险的销售模式较为单一，绝大部分以保险销售人员的直销为主，但是在保险行业中一直存在“以保费论英雄”的现象，业绩是考核一名保险销售人员的重要指标（罗晶剑，2018）。而与其他热门险种相比，家庭财产保险的单均保费相对较低，很多保险销售人员不愿将精力放在家庭财产保险之上，而是为了业绩以及更多的佣金收入转向其他险种的宣传与销售，而这些险种往往比家庭财产保险可产出更高的保费。

除了保险销售人员不重视以外，保险公司对家庭财产保险也不重视，在其营销手段中，虽然有了线上销售渠道，但是因保险公司认为家庭财产保险的投入与产出不成正比，所以也不愿花费时间与精力去宣传，导致线上销售渠道处于等客上门的状态，并未取得较好成效。

2.保险产品单一，保障不全面

▶图1 2008—2017年我国家财险保费收入及占比情况

▶图2 2019年1—11月财产保险市场产品结构图

我国地域辽阔，家庭数量众多，但是每个家庭的经济实力不同，所以拥有的家庭财产的种类、数量以及价值也有所不同；再加上不同家庭面临的气候条件以及所处的地理位置不同，所以家庭财产承受的实际风险也有所不同，因此投保人对家庭财产的保障范围和保障程度的需求会存在较大差异。

但是由于保险公司对家庭财产保险的重视程度不够，并没有对家庭财产保险的产品投入精力进行深度研发，仅仅是在保费和保额方面略作调整，同时还将地震等一部分自然灾害列为除外责任。这使得家庭财产保险的保险产品种类较为单一，保障类型较为匮乏，保障范围较为狭窄，对家庭财产承受的实际风险不能提供全面保障，不能满足投保人的多样化风险保障需求。

3.售后服务不到位，理赔过程耗时

投保家庭财产保险的家庭发生事故时，很多投保人都会觉得保险理赔过程繁琐以及理赔时间较长，不能及时获得经济补偿来摆脱因家庭财产遭受损失所带来的困境。这是因为意外事故发生后，保险公司的理赔人员需要判断该起事故是否为保险事故，是否在理赔范围内；如果属于保险事故，还需要对保险标的的历史变动情况、事故损失情况、损失价值、残余价值等事项调查清楚，然后再根据实际损失价值对投保人进行赔偿。而正是由于保险公司在确定家庭财产实际损失价值过程中需要对保险标的进行详细勘验，并由此花费了大量的时间，才导致家庭财产保险的理赔过程繁琐且耗时。

三、区块链技术为家庭财产保险带来的机遇

区块链技术作为一种新型计算机技术，已经在许多领域的实际工作中得到应用，而金融行业就是其中一个主阵地。作为金融行业一个重要组成部分的保险行业也早早地开始尝试，结合行业特点，研发区块链产品，并逐渐在实际工作中进行应用。更重要的是，区块链技术在保险行业的应用中，已取得相当不错的成果，所以，随着区块链技术在保险领域中应用的不断深化，家庭财产保险必定也能搭上区块链技术的“顺风车”，迎来崭新未来。

（一）有助于升级营销手段，促进家庭财产保险展业

正是由于线上线下营销手段过于传统与缺乏主动性，才使得家庭财产保险在消费者视野中的曝光率太低，导致其实际购买量少，发展速度跟不上财产保险的整体脚步，而区块链技术可以通过升级营销手段，促进家庭财产保险的发展。

保险公司可以利用区块链技术开发区块链产品，形成一种积分类的消耗型数字货币，其中较为成功的案例就是阳光保险推出的“阳光贝”积分。保险公司开发的区块链积分可以通过购买本公司的保险或参与本公司的线上活动获取，并且可以在本公司的客户之间进行分享，再加上家庭财产保险本身保费较低，完全可以通过设置一定的区块链积分去兑换。由此，家庭财产保险在投保人视野中的曝光率得以提高，有助于家庭财产保险的展业，而且一旦投保人适应了这种区块链积分，便能够促进家庭财产保险的可持续发展。

（二）便于满足投保人的各种风险需求

造成家庭财产保险产品单一的主要原因在于不同家庭的家庭财产因气候条件、地理位置等因素的不同而承受不同的风险因素，而研发不同类型的家庭财产保险的成本又较高，致使其不能满足投保人多样化的风险需求，发展缓慢。而运用区块链技术可以有效解决这个问题。

保险公司可以运用区块链技术，将每个家庭的家庭财产信息作为一个区块，通过对每一个家庭区块的分析，可以了解到家庭财产的详细情况以及承受的具体风险，然后有针对性地研发家庭财产保险来提供风险保障，相当于为特定家庭提供了符合自身实际的风险保障计划。同时，考虑到同一地域的家庭所承受的风险类似，再结合大数据等技术，使得研发的家庭财产保险在一定地域上实现通用。这样既没有过高的研发成本，又能够避免家庭财产保险的产品单一问题，有助于家庭财产保险产品的多样化发展。

（三）有利于提高服务质量，缩减理赔时间

家庭财产保险的售后服务不到位，特别是理赔过程繁琐且耗时，究其原因是家庭财产容易在保险期限内发生变动，而且保险事故发生以后，保险公司的工作人员需要关注家庭财产过往的变动情况，并确定实际损失金额，以此为依据来进行赔偿。这就造成了理赔不及时的问题，而运用区块链技术可以在一定程度上减少保险公司工作人员的工作量来缓解这个问题。

以每个家庭的家庭财产信息为区块，能够帮助保险公司的理赔人员知晓保险事故发生之前的家庭财产的真实情况与实际价值。虽然家庭财产可能在保险期限内发生变化，但是时间戳的存在能够追踪到这些变化的时间，并能展现变化的详情，因而能在一定程度上减少理赔人员的工作量。所以区块链技术能够提高理赔效率，缩减理赔时间，加快赔款支付，同时能够保证理赔过程的透明度，提高客户的满意度与留存率，有利于家庭财产保险保费收入的平稳增长。

四、未来发展建议

（一）促进区块链技术与保险融合

进入21世纪，国家经济快速发展，保险行业也搭上了经济增长的快班车，取得了一系列喜人的成绩，特别是高新技术在保险行业的应用更是为保险的发展提供了强大的助推力；再加上国际上保险业较为发达的国家也在推进高新技术在保险业中的应用，因而使高新技术与保险的融合成为保险行业高质量发展的一种趋势。

虽然区块链技术已经在我国的保险行业中得到了应用，但是两者之间的融合程度较低，而且区块链技术在为保险公司降低成本、有效缓解保险公司与投保人之间的道德风险与逆选择问题、增进保险公司与投保人之间互信等多方面具有显著优势。所以，保险公司应当积极探索区块链技术与保险的深度融合，同时结合本公司的实际情况以及各个险种的实际发展需要，充分发挥区块链技术的优势，推动保险行业的高质量发展。

（二）积极开发区块链产品

虽然目前区块链技术与保险之间的融合程度较低，但是区块链技术在保险领域中的应用也取得了不错的成绩。例如：阳光保险的“阳光贝”积分和“飞常惠”航空意外险，众安保险的“安链云”平台，平安集团的平安一账通等。这些成果的取得表明区块链技术在保险领域大有可为。

保险公司在开发区块链产品时，可以根据自身的实际情况从以下两个方向入手：一个方向是搭建一个大的区块链平台，将自己公司的业务与产品同区块链平台对接，通过这个平台承担一部分业务经营，有效地降低公司的经营成本；另一个方向是考虑个别险种的实际经营需要，有针对性地开发区块链产品，推动个别险种的快速发展，形成“多点带面”式发展格局，促进保险公司的整体发展。

（三）重视家庭财产保险，研发多样化产品

我国家庭数量众多，住房等家庭财产的价值较高，再加上我国居民的保险意识有所提高，所以家庭财产保险有着较大的潜在需求和发展空间。在车险保费上升空间有限的情况下，保险公司应当转变视角，重视家庭财产保险的发展，将区块链技术同家庭财产保险进行融合，推动家庭财产保险的快速发展。

区块链技术虽然可以与家庭财产保险进行融合，为家庭财产保险的发展提供助力，但是家庭财产保险自身存在的问题还是需要保险公司加以重视，特别是家庭财产保险的产品单一问题。保险公司应当投入一定的精力，借助区块链技术来研发多样化的家庭财产保险产品，使其能够满足更多投保人的风险保障需求，以多样化的产品保障来赢得投保人的信任与满意，换来家庭财产保险的保费持续增长与长期平稳发展。同时考虑到同一地域的家庭财产所承担的风险因素是类似的，所以家庭财产保险在一定地域上可以实现通用，使得保险公司的研发成本不至于过高。而对于具体家庭的个别风险保障需求，保险公司可以通过研发家庭财产保险附加险的方式来解决。

（四）加大宣传力度，升级营销手段

家庭财产保险的发展一直处于不温不火状态的一个原因是保险公司并没有在家庭财产保险的宣传上下功夫，线上线下的营销手段相对落后，大多数情况下都处于等客上门的状态。为促进家庭财产保险的快速发展，保险公司应当加大家庭财产保险的宣传力度，提高其在投保人视野中的曝光率，同时配合区块链技术来升级营销手段，大力推进家庭财产保险的展业活动。

就宣传角度而言，保险公司可以通过自己搭建的区块链平台或者研发的区块链积分，提高家庭财产保险在潜在投保人视野中的曝光度，使潜在投保人能够在购买其他险种的同时注意到家庭财产保险，由此激发其对家庭财产保险的投保需求。就营销手段而言，除了与区块链积分结合、针对家庭财产保险设计区块链产品以外，还可以同车险这种热门险种合作。在销售车险时顺带宣传家庭财产保险，对同时购买车险、家庭财产保险的投保人给予保费优惠，让家庭财产保险能够搭上车险的“顺风车”。而对于未出险的投保人，在其继续购买家庭财产保险时，可以在保险费率方面适当给予优惠。

（五）提升售后服务质量，提高理赔效率

目前保险行业存在着保险产品同质化的问题，在这种情况下，保险公司想要保持自身的市场竞争力，就需要从售后服务方面入手，以高质量的售后服务吸引投保人，通过提高客户满意度来留住客户，这一点在家庭财产保险中也同样适用。

保险公司应该加强售后服务团队建设，提高其服务水平。具体来说，可以给购买家庭财产保险的投保人提供关于家庭财产的风险评估、风险防范等特色服务，这样既能提高客户满意度，又能保持家庭财产保险的续保率。除了通常的售后服务外，保险公司更应该重视理赔过程，运用区块链等高新技术，尽可能简化理赔手续，提高理赔效率，缩短理赔时间，使赔款能及时送至投保人，缓解其经济压力与心理负担，助其脱离家庭财产损失的困境。

五、结语

由于区块链技术在缩减经营成本、缓解投保人与保险公司之间的道德风险和逆选择的问题、增进双方互信等方面具有独特的优势，所以区块链技术同保险的结合是大势所趋。保险公司应当顺应趋势，积极探索区块链技术与保险的融合发展，共同努力推进保险行业的高质量发展。而家庭财产保险的潜在需求较大，在车险保费上升处于瓶颈期时，保险公司应转换视角，借助区块链技术的优势，积极探索以家庭财产保险发展来推动财产保险保费收入持续稳定增长的方案。

由于区块链技术仍处于发展完善阶段，并未到达十分成熟的地步，说明这项技术本身还存在一定的风险因素。同时，区块链技术与保险的融合还处在初步探索阶段，两者在某些方面的相容性还有待考察，且关于区块链技术与保险融合的监管要求、法律法规仍存在空白，因此，保险公司在顺应趋势、利用区块链技术促进自身发展的同时，既要防范区块链技术本身带来的风险因素，也要坚持合规经营，勿跃踩监管红线。