推动线上线下商户业务一体化建设打造支付金融生态圈

中国工商银行牡丹卡中心 孙志国 张 平

一、商户业务是构建支付金融生态圈的重要基础设施

（一）连通G-B-C端，发挥商户业务综合价值

随着移动支付在我国的不断发展，以微信和支付宝为代表的互联网支付机构积累了海量C端客户，给商业银行带来巨大冲击。商户业务立足B端，具有连通G端C端的天然优势，能实现资金回流银行体系。同时，商户业务立足支付结算，具有强大的业务联动价值，是金融生态的重要入口和重要基础设施，商业银行具有大力发展商户业务的内生动能。

（二）顺势而为，提供线上线下一体化支付结算服务

随着“线上支付、线下消费”等新兴业态的出现，商户对于线上线下一体化的支付结算需求日益增长。商业银行普遍存在线上商户与线下商户相互割裂的问题，线上线下分属不同业务系统，支付功能、交易处理、清算结算等差异较大，为此商业银行急需打通线上线下，覆盖商户各种场景需要，提供完整、统一的支付结算功能和服务。

二、新系统、新功能为商户业务发展带来新动能

“商户收单线上线下一体化管理项目”是工商银行ECOS工程的重要组成部分，以商户为中心，建立统一商户管理、统一交易处理、统一清算结算、统一产品功能、统一商户服务的线上线下商户一体化产品和服务管理平台，可有效提升我行商户业务管理能力、市场竞争能力和服务能力，通过主机下平台和产品组件化，提高研发效率，实现新功能的快速研发上线。

（一）e支付收款码助力小微商户拓展

e支付收款码是工商银行服务小微商户的二维码收款产品，具有微信、支付宝、银联二维码等主流二维码的支付受理功能。在“商户之家”APP、“商户之家”公众号、工银e生活、融e行、融e联、网银、网点WIFI等工行自有渠道嵌入“e支付收款码”自助申请功能，通过各分行微信公众号、主流合作网站投放“e支付收款码”产品宣传，充分发挥行内外互联网平台流量巨大的优势，增强商户营销覆盖面，触及具有收款需求的小微商户客群。

（二）客户经理商户营销平台有效激发一线营销积极性

传统方式营销商户流程长、效率低，客户经理需要携带商户申请书、协议、规程等纸质材料去商户现场填写表格、签字、复印各类证件材料。纸质申请资料逐级传递给支行、二级分行卡部进行申请资料录入、商户风险信息查询、审核审批，一份申请需要1～2周时间才能完成。

针对客户经理上门营销场景，工商银行推出客户经理商户营销平台，有效解决了商户营销效率低的业务痛点，实现商户营销线上化。客户经理通过手机移动端10分钟即可完成商户信息录入、影像采集，通过文字识别（OCR）、身份认证、电子签约、大数据风控等技术的应用，实现信息采集、资料流转、审核审批全流程无纸化，商户风险信息查询自动化，大幅提升商户营销效率。功能推出后，受到客户经理和商户的普遍欢迎，今年商户规模快速增长得益于此功能在全行的推广使用，通过“客户经理营销平台”营销的商户数量占全行新增商户数量的33.4%，并且呈现逐月递增的趋势。

（三）自助申请功能提高商户业务互联网获客能力

为进一步拓宽商户营销渠道，方便各类商户随时快速申请我行商户收单业务，提升用户体验，今年推出了面向POS商户、二维码商户、小微商户、线上商户的商户自助申请功能，并于今年8月正式推广。商户自助申请功能能够方便地嵌入到微信公众号、商户之家、工银e生活、融e行、手机版企业网银、外部合作APP等行内外互联网渠道，将商户营销融入到各类场景中，实现不间断营销。在功能设计过程中，通过缩减录入信息数量、自动赋值、信息反显等手段提升用户体验，通过人脸识别、活体检测、自动核查商户风险信息等手段把好商户准入关。

（四）发力线上收单产品，挖掘业务创新增长点

线上收单产品一直以来功能较为薄弱，不能满足市场需求，业务发展受到较大阻碍。为尽快完善线上收单产品功能，在“商户收单线上线下一体化管理项目”中实现交易、清算、结算、数据、服务的统一管理，支持聚合支付、银行卡支付等支付方式，以及公众号、小程序、H5、网页、APP等支付接入渠道，能够充分满足商户的各类线上支付需求。同时依托工商银行商户统一服务平台通“商户之家”，解决线上商户服务功能缺失、服务渠道不畅的业务痛点。

（五）云播报产品助力拓户活户、增收揽存

二维码贴码商户希望交易完成后能够语音播报交易金额，最初我行的语音播报基于“商户之家”APP实现，但由于部分手机系统权限等原因存在漏报和播报不及时的情况。

云播报产品通过云平台将交易信息直接推送到专用的语音设备进行播报，播报及时稳定、音量大，能够彻底解决我行二维码交易语音播报不及时和漏报的问题。云播报产品自推广以来，商户反响积极，成为分行拓户活户、增收揽存的利器。

三、新系统、新功能优势显著

（一）不断扩大我行商户业务同业优势

得益于我行在e支付收款码、客户经理营销平台、商户自助申请、线上收单和云播报等方面的产品与功能布局，今年我行商户业务全面、超额完成所有指标，对标同业机构，工商银行商户业务指标进一步扩大领先优势。

（二）打造有温度的收款品牌，体现我行大行担当

1.服务疫情防控

疫情期间，我行快速为270余家医疗和公益机构开通捐款通道，累计捐款超过5000万元，体现我行大行担当和社会责任。同时紧急投产系统功能，优化小微商户自助申请，控制小微商户名称中的敏感词（如慈善、红十字会等），有效防范疫情期间不法

分子冒充慈善机构进行募捐。2.服务复工复产

我行e支付收款码的便捷申请、费率减免、交易提醒等功能受到众多小微商户青睐，在此基础上，为满足复工复产需要，服务地摊经济，不断输出我行综合金融服务能力，推出针对小微商户的“e商助梦贷”，已与全国3000多个专业市场、惠民示范街建立合作，惠及小微商户近16万家。

（三）构建支付金融生态圈，挖掘商户业务综合价值

得益于线上线下一体化的功能与服务，并且针对集团商户的个性化需求进行快速研发响应。今年截至目前，工商银行已成功与14家大型集团商户建立收单合作，通过收单交易额实现资金回流，创造直接收单手续费收入，同时以收单为入口，通过部门联动，向商户输出我行全面金融服务，带来对公存款，以及产业链上下游的个人与对公客户。基于真实可靠的交易数据，后续可扩展至优质经销商、供应链企业的贷款和融资服务，商户业务的综合价值正在逐渐显现。