越来越多省份全部取缔网贷是中国金融监管真正觉醒

莫开伟

（作者系中国知名财经作家、中国地方金融研究院研究员）

2019 年12 月4 日，四川省地方金融监督管理局网站发布《网络借贷行业风险提示》称，经该省网贷应对领导小组相关成员单位会商会审，目前没有一家机构业务完全合规。按照整治要求，即日起对该省业务不合规网贷机构及省外未经许可的网贷机构在川开展的P2P 网贷业务，全部依法依规予以取缔。这是继湖南、山东、重庆之后，全国第四个取缔辖内全部P2P 业务的省份。

发端于湖南省全部取缔关闭P2P 风贷业务的行动，正在“感染”越来越多的省份，近期有山东、重庆、四川三省相继跟进；这种金融监管“猛烈”现象成了当前全国重大的社会金融新闻事件，引发了全国民众的广泛关注，同时亦赢得了全国绝大部分民众的交相称赞。

这样看来，对P2P 网贷全部关闭之风似乎越刮越猛，随着日渐的推移和监管的深入，除了少数大城市之外，会有越来越多省份紧随其后取缔关闭省内全部P2P 网贷业务，P2P 网贷平台也会深感难逃覆亡的命运，全国P2P 网贷重新洗牌和绝大部分P2P 网贷机构永久告别金融历史舞台应是没有任何悬念的大概率事件。

越来越多省份将全部取缔P2P 网贷业务除了能够有效防范化解互联网金融风险、减少民众损失，遏制金融市场乱象、让一些金融投机分子失去生存土壤，令民众拍手称快之外，最大的意义应在于此事件标志着中国金融监管的真正觉醒，从此金融监管部门将改变金融监管理念，金融监管也将步入良性运行轨道，会从根本上推动中国金融业生态环境的全面形成。

最为值得欣喜的是，地方政府提高了金融风险防范意识，充分发挥了金融监管的主观能动性和创造性。因为P2P 网贷业务大都为各地方政府金融监管部门审批的，在过去为了地方金融业发展，注重引进社会金融机构，实行全面开花的金融发展战略，在审批把关上不严，让一批根本不具备开办金融业务的“投机分子”钻了监管松懈的空档，使得大量披着互联网金融创新“马甲”的组织或个人混入了P2P 网贷业务领域，导致了P2P 平台的良莠不齐。经过十几年的发展，使得P2P 网贷业务疯狂野蛮式增长，高利贪婪嗜血的本性暴露无遗，既给广大民众带来了巨大的经济损失，诱发了很多社会经济及刑事案件，影响了社会安定；同时也导致了各种金融乱象发生，使得一些抵抗力差的正规金融机构也与P2P 网贷平台狼狈为奸、沆瀣一气，干着不少违规甚至是违法犯罪的勾当，成了我国金融业正常运行肌体上的一颗颗毒瘤，也成了金融市场乱源之一，严重冲击了我国金融市场秩序。所有这一切与其提供给社会弱势金融群体及小微企业普惠服务作用相比，真是小巫见大巫，根本不值一提了。

很明显，目前地方政府已真正认清了P2P网贷的真实面目，深感监管责任重大，且对照金融监管机构，尤其是按照“一个办法、三个指引”以及网贷合规“108”条标准，经过整顿没有一家P2P 网贷机构业务完全合规，已让地方金融监管机构深感危机来临和肩上的重大责任。形势迫使地方政府转变监管理念，不能再以金融机构多、金融机构全、推进普惠金融服务为最终目标了，而是应该把充分认识互联网金融风险放在发展金融业务的首位；也充分意识到了只有把防范金融风险放在首位才能谈地方金融业稳定与发展，才能让地方金融业很好地服务地方经济建设与发展。否则，一切都将是空谈。

同时，P2P 严峻的金融现实，也让地方政府不得不对其采取根治性“手术”。近年来P2P 网贷领域暴雷事件不小，关门跑路事件给各地社会治理和金融业稳定带来较大的冲击。而且，在中央政府决定对P2P 平台进行清理整顿二年多来，全国仍然有不少较大规模的P2P 平台暴雷倒闭，引发了较大的社会震荡；而如果对这些经过清理整顿之后剩下来而又达不到要求的P2P 平台，再不采取有力处置措施，而继续保持原来那种犹豫不决、举棋不定的态度的话，P2P业务领域还会有更多的、更大的“地雷”爆炸，给我国金融业和民众的伤害会更大，对中国社会稳定会形成更大的冲击。除此之外，真正让地方政府担忧的是，现在中央政府对地方政府金融稳定已纳入施政目标考核范围，地方金融业出了问题，很多地方大员将会被追责，头上的“乌纱帽”将不保。这些真的已让地方政府领导意识到了P2P 业务持续下去的风险性和危害性，采取“长痛不如短痛”、快刀斩乱麻的取缔关闭方式，无疑是无奈但又是正确的抉择！

另外，越来越多的省份取缔关闭P2P 网贷业务，也确实是对P2P 网贷给中国社会经济发展带来的危害性有了较为全面、客观和准确的预估，这种事情可能是之前几届地方政府所没有过的。事实上只要全面对P2P 网贷业务进行权衡，就会发现P2P 网贷伤害最深的将是中国经济整体生态环境的优化，会带来很大的社会金融问题。一方面，会影响中国金融市场环境净化及秩序稳定。在P2P 网贷之前，我国金融市场相对比较稳定，社会乱办金融基本得到遏制，而P2P 面世之后则打破了原有的社会金融格局，使得乱办金融行为加剧，金融秩序受到了极大的冲击。因为P2P 网贷从2007 年诞生到2018 年，网贷平台从不到100 家快速扩张到6600 多家，中国平均每个县都达到了1 至2家，加上小额贷款担保公司、典当行、各类融资担保公司等，掀起了全民办金融的热潮，使得大量的民营企业家及民间资本涌入P2P 网贷平台及其他金融投资领域，而由于法治跟不上，使得P2P 网贷平台良莠不齐，被一些别有用心的人打着金融创新的旗号进行非法金融牟利活动，将原本整理恢复得差不多的金融环境搞得乱七八糟。这更加剧了我国金融监管的难度与成本，也使得将金融引入健康发展轨道、恢复良好金融生态需要更多的时间成本。另一方面，会诱发不良的社会金融投资心态。由于P2P 平台诞生一直游离在灰色边缘，加之P2P 运作过程中出现涉嫌非法集资、高利放贷等活动，使得参与者赚得盆满钵满，这带来了严重的不良社会后果：让民众觉得P2P 平台是一个容易赚钱的“好门道”，是快速致富或“一夜暴富”的快捷通道，从而使得大量民众滋生了参与金融投资或参与办金融组织的“盲动”心理，为一些非法办金融者实施非法集资、金融诈骗活动提供了温床，也使得一些民众容易放松对金融风险的警惕，使得我国金融领域的非法集资、金融诈骗活动频繁出现。同时，也让不少实业投资者觉得搞什么都不如搞金融赚钱来得快，这样使得很多实体企业经营者对实业丧失了兴趣和信心，将过多的精力倾注到创办金融企业上，为全民乱办金融提供了冲动力，从而使得实体企业的资金更加被抽空运用到办金融机构上来，加剧了社会资金的脱实向虚，使得整个社会资金不断流向虚拟产业经济领域，让原本融资难、融资贵的实体企业陷入了更加困难的经营境地，这就导致了今天要改变这种局势的难度越来越大。

造成这种结局，与之前几届地方政府可能一些人只想争政绩有关，对于P2P 网贷发展的风险性和危害性预估不足，重批轻管，使得不少P2P 网贷机构大打监管“擦边球”，使得业务越来越偏离正轨，越来越朝着其设立初衷相反的方向发展。对于这些问题，现在的地方政府全部取缔P2P 业务之举，算是真正开始思考P2P 业务对中国经济伤害到底有多大这个问题了，这或许是地方政府金融监管意识普遍觉醒的最根本标志，也是地方政府监管不断走向主动性、开始创造性监管的良性发端。

总之，P2P 网贷业务发展得越快越凶猛，金融市场就会越乱，民众遭受的金融压榨就越严重，社会金融秩序就会越难稳定，这应该是今天绝大地方政府在金融监管上所形成的共识。唯有全部取缔P2P 业务，我国金融业才会真正实现长治久安，金融监管才算是真正的觉醒。当然，将P2P 网贷机构取缔之后，有些省决定将一些P2P 平台变身为小贷公司，这种想法或做法也是不妥当的，因为不少小贷公司本身存在不少问题，一些小贷公司其实就是披着合法外衣的地地道道的高利贷公司，何谈普惠金融之利，更何谈扶持社会弱势金融群体之为？而且，将P2P 网贷机构转化小贷公司不是解决矛盾的有效办法，而只是延缓矛盾的“掩耳盗铃”之举，并不可取。由此，唯有彻底取缔关闭并将其清盘，激励正规金融机构来替代P2P 网贷机构所有业务，中国金融业的未来才不致再生祸端！