以江苏为例：小康后农民收入与消费问题研究——基于投资理财角度

王 自，李金生

（南京师范大学 商学院，江苏 南京210097）

一、基于江苏地区的调查分析

（一）小康后全国及江苏农民收入现状

1.收入水平。2019 年8 月8 日，据每日经济新闻报道，自建国70 年以来，我国农村居民人均可支配收入达到14617 元，扣除物价因素，比1949 年实际增长40 倍，年均实际增长5.5%。2018 年江苏农村居民人均可支配收入达到19158 元， 同比增加8.8%1国家统计局定义。。2018 年江苏省农民工资性收入达到9513 元，较2000 年的1620 元，绝对值增长7893 元。 2018 年江苏农民经营净收入为5620 元，2000 年的经营净收入则为1692 元，增长3928 元。 2018 年江苏农民财产净收入为680 元比2000 年的134 元增加546 元，年平均增速为3.68%。 2018 年江苏农民转移净收入所得为3345 元，比2000 年的47 元增长3298 元，年平均增速为6.94%2数据来源：江苏省统计局，下同。。

2.收入结构。 江苏农村居民工资性收入和经营净收入是农民收入的主要来源，2018 年分别占比49.66%和29.34%。 由于随着科技水平的发展，社会对人力资本的需求变高，出现闲置农村劳动力向城市转移的趋势， 因此江苏农民工资性收入由2000年的占比46.35%提升至2018 年的49.66%。 由于经济结构的转型，第一产业占比减少，经营净收入的占比有所下降，从2000 年的48.41%下降到2018 年的29.34%，但实际收入却有大幅度的提高。 由于江苏农民受市场等因素的影响，财产净收入的来源单一，通常为存款。 江苏农民财产性收入严重不足，占比提升不高， 仅从2000 年的3.83%变动到2018 年的3.55%。 由于近几年农村的宅基地和耕地被国家借用， 江苏农民获得大量的补偿金和补偿房屋，转移净收入有较大提升， 从2000 年的1.34%变为2018 年的17.46%。 自2000 年以来，对江苏农村居民人均可支配收入增长贡献最大的是工资性收入，占比由2001 年的43%到2018 年的50.32%，20 年的平均贡献占比达到55.35%， 其次是经营净收入，平均贡献率达到25.69%，随后的转移净收入和财产净收入的平均贡献率分别为16.22%和2.82%。

（二）小康后江苏农民收入问题

1.总体收入水平：城乡差距明显，两极分化严重。 江苏城镇和农村居民的收入和支出都在高速增长，但二者之间的差距越来越明显。2000—2018 年，城镇居民人均可支配收入从6538 元上涨到43622元， 增幅达567.21%， 农村居民人均可支配收入从3495 元上升到19158 元，增幅达448.15%。 江苏城乡居民人均可支配收入的差额从3043 元扩大到24464 元。 2018 年城镇居民人均可支配收入是农村居民人均可支配收入的2.27 倍，贫富差距显著。

2.总体收入结构：收入结构单一，工资性收入不足。 根据调查结果显示，绝大多数的农村居民以工资性收入为主，由于生产力的提高，部分生产力得以从农业中解放出来，转向城市就业，剩余劳动力则继续进行农业生产。2018 年农民人均可支配收入14617 元，财产净收入为342 元，占比2.33%。 根据访谈结果显示，其结构主要是房租。 以江苏省和云南省为例， 根据国家统计局数据调查显示，2012 年江苏省农民的人均财产性收入为458.5 元， 同年云南省的人均财产性收入为234.2 元， 前者是后者的1.96 倍。 江苏省农民的人均财产性收入中占据绝大部分的是房租收入，而这些收入大部分来自城市郊区。 在调查过程中，其他地区的农村居民表示，年纪较大的中老年人会在村子里种地务农或者进行养殖工作， 大多数比较年轻的人会选择外出打工挣钱，其次是进行务农种地，然后就是进行养殖业。

（三）小康后江苏农民消费现状

2018 年， 江苏农村居民消费具有如下特征：一是食品类消费在农民消费支出中比重为28.82%，占比下降了2.27%。 二是全年农民人均衣着消费支出892 元，比上年增加76 元，名义增长9.31%，在农民消费支出中比重为5.7%。三是通信消费较上年增速12.25%， 农民交通通信占总消费比重为16.74%，占比增速3.48%，较上年增速有所下降。

二、小康后江苏农民消费存在的问题

（一）投资性消费不足

在江苏农村居民人均收入不断增长的同时，农村居民人均可支配收入增速高于城镇居民收入增速，农村家庭的“盈余收入”逐年增加，单一的储蓄已经无法满足他们的投资理财需求，而将“盈余收入”投资于理财产品，以获取投资收益越来越成为农村居民的一种选择。 但是目前，江苏省农村居民收入中工资性收入与经营性收入占78.99%左右，而财产性收入占江苏省农村居民收入的比重约3.55%，占比较低且增长缓慢。 城市居民的投资意识较强，财产性收入所占比例相对较大，而农村居民财产性收入大部分是靠银行存款，因此所占比例较小。 储蓄是投资的基础，据江苏省统计局的数据显示，自2013 年以来，江苏农村居民平均储蓄率虽然有所下降，但下降幅度不大，仍然在20%左右徘徊。虽然近年来有上升的趋势， 即将进入小康水平，但用于投资的资金比例仍旧不大。

（二）消费结构不佳

1.过高消费。2018 年，江苏农村的恩格尔系数为30.07%，而城市的恩格尔系数为27.76%。这说明，农民的日常消费已经主要不是食物方面的支出了，而是其他支出，如衣物、住房、出行和教育等。 但是，其中部分支出显得异常的高，影响了农民的消费比率。据调查问卷显示，有62.43%的被调查者表示将收入投入购房等固定资产中，有71.84%的被调查者表示因医疗支出而克制了其他消费，有59.25%的被调查者表示因子女教育支出而克制了其他消费。

一是住房仍然是农民第一项的支出，也是最大的支出。 据研究表明，农户对单套住房的投资达到了户均7.95 万元的水平。 与城镇居民不同的是，农民建房或者购房的主要目的是自己居住，几乎没有流动性，无法作为一种投资品进行抵押或售卖。 还有很多农民进小城买房，城市房屋也是个大投资。

二是医疗消费是极高的消费，但具有很强的个体差异性。 有的农民几乎没有支出，而有的农民的医疗消费令人难以负担。 虽然有农保，但是仍旧存在着许多自费的项目。 在江苏省如皋市农村的调查中，据农民反映，在一次完整的医疗治病行为中，大约只有70%的费用能够由农村医保承担，其剩余支出仍是一笔不小的负担。 在医疗支出方面，有些人的支出很高，就算医保报了70%，支出也很大。

三是教育支出。 随着农民收入的提高，用在下一代教育上的支出越来越高。 由于九年制义务教育的存在，他们的主要教育支出集中在择校费用和补习班费用上。 一项在江苏如皋市农村的调查显示，几乎该村中的所有家庭都在子女教育上支出了额外的补习费用。

四是其他支出。 由于农村公共交通不如发达，而农民日常的出行需求很高，绝大部分农民家庭都会选择购买私家车。 一般来说，对于农民，购车的消费支出仅次于住房支出，而且是一项硬需求。 在调查过程中，我们发现还有一些高消费，如人情往来、婚丧喜事消费，平均每户农民每年要在人情往来方面花费年收入的40%。 生活费用中的水电费、宽带费等消费也占比较大。

2.不良消费。 在拥有了一定数量的剩余收入之后， 江苏一些农民对收入的使用感到不知所措，养成了许多不良的消费习惯。 例如在婚丧喜事上的大操大办，奢侈消费，打麻将、打扑克等赌博行为以及各种迷信支出等。 据问卷调查显示，有72.61%的被调查者认为农村存在婚丧嫁娶大操大办的现象；有62.39%的被调查者认为农村中存在过度装修、购买豪车的现象。 以江苏省苏州市某农村为例，因公共工程需要，大部分农民收到了不菲的拆迁款，许多农户因炫耀和攀比的风气竞相购买豪车。 有55%的被调查者认为村民中存在赌博活动，赌博的风气有所蔓延，许多农民参与赌博，输掉大量补偿金，导致部分农户出现“二次返贫”现象。

同时， 在农村文娱和教育水平较低的情况下，农村存在着许多迷信行为，其中不乏大量耗费钱财的活动。 江苏省如皋市的一项调查表明，当地存在着这样一种习惯，在亲人的葬礼上，一定要邀请一定数量的僧人道士做法事，否则便是不合规矩。 这样的迷信行为消耗不菲，是当地人的一项大比率的支出。 有被访者反映：“文件你也看到了， 市里从3月份开始要求打击丧葬陋习和假僧假道，这是一种丧葬陋习。 以前这边办葬礼时会请和尚道士，会大操大办，场面大，频率高，花费很大，而且里面有很多假冒的僧道。 ”

另外，由于农村难以监管，农民法律意识和防范意识不强，农村成了非法集资等违法犯罪活动的高发地。 过高的支出占比，使得农民的剩余资金并没有想象中的那么多，这影响了农村居民进行投资理财的意愿。

三、小康后江苏农民收入与消费问题原因分析

从上文我们可以看出江苏农民在收入和消费方面的主要问题有四个：一是虽然农村人均可支配收入仍在增长，但城乡收入差距在逐渐扩大；二是农民的财产性收入不足； 三是投资性消费不足；四是不良消费问题较为严重。 由于城乡经济二元化等种种原因，城乡收入将长期具有一定差距。 根据江苏省统计局数据，江苏城乡差距较大，其中城镇工资性收入是农村的2.76 倍； 经营性收入为0.8 倍；财产性收入为6.8 倍；转移性收入为2.4 倍。 经营性收入是指人们通过经常性的生产经营活动而取得的收益，由于城乡经济结构的不同，城镇居民的经营性收入略高于农村居民经营性收入，而农民财产性收入低于城镇，这与投资性消费不足有关，本质上为一个问题的两面。

所以综上所述，江苏农民收入和消费问题主要可以归结为两个问题，一是财产性收入不足；二是不良消费习惯。 据此，下文将从农民自身、市场和社会等角度分析产生财产性收入不足的原因。

（一）自身因素

江苏农民自身投资意识欠缺。 问卷调查结果显示，不愿意投资的农民中，占主导因素的是自身投资意识不足，没有意识到投资的必要性。 根据TBP（计划行为理论），本文将农民投资意愿和农民的教育水平进行了回归分析，解释变量教育水平结果显著，显示农民投资意愿与教育水平有正相关关系。

IW（Investment Willingness）=1.99363+0.93712EDU（Education Level）

主要原因是，大部分农民以独立的主体参与市场竞争，承担的风险较大，严重影响了财产性收入的获得。 根据调查问卷结果，在愿意投资的农民中，占主导因素的是不了解金融行业， 所以不敢投资。这也与自身知识水平有关。

表1 农民投资意愿回归模型

（二）市场因素

缺少合适的投资标的物。 目前江苏同全国一样农村金融机构主要以农村商业银行为主。由于农村地理位置偏远以及基础设施不完善等问题，金融机构入驻农村的边际报酬过低， 导致金融机构不愿入驻农村，形成了农村商业银行一家独大的场面。 市场上缺少竞争，导致农商行金融服务功能发展不充分，加上农民本身受教育水平不高， 对金融市场了解较少，农民只能选择定期存款这种无风险的低收益产品，投资渠道过于单一。 这一点在调查中银行从业人员反映，“大部分农民还是将款项存入银行，比较稳定，存个三年五年的。”缺少经常性的金融知识普及工作。在农村实现小康以后，农村投资潜力巨大，但农民苦恼于有钱却没有相对应的基础知识来进行财富增值，银行等主要金融机构也没有进行金融知识普及工作，导致农村的投资潜力没有被充分释放出来①。

（三）社会因素

社会风气对农民富裕后的理财行为也有较大影响，由于互联网上社交网络平台的发展，农村信息不再闭塞， 农民了解到市场上的诈骗跑路等案件，导致农民不敢进行投资，可见社会风气对于农民投资行为也有一定影响。 在调查中，江苏一位农民说：“现在有钱不敢投资啊， 外面那么多骗钱的，钱给骗走了怎么办？ ”

农民的不良消费习惯主要是由于自身原因，部分农民在实现富裕以后， 由于自身文化水平不高，导致其道德水平和精神层次较低，容易沾染不良消费习惯。 据我们的调研问卷结果显示，江苏农村中存在赌博和攀比消费等不良风气，这无疑加剧了农民的二次返贫隐患。

四、对策建议

（一）提高教育水平

缩小城乡居民知识差距迫在眉睫，这需要江苏相关政府部门建立城市教育资源反哺农村机制，减小城市教育资源与乡村之间的距离。 可以建立城乡教师流动制度， 定期将部分城市教师下放到农村，规定期限并且与职称、 评级晋升制度挂钩， 鼓励发达地区学校与欠发达地区建立良好的合作关系。 同时可以将经济学相关基础知识纳入学生知识体系之中， 提高学生们的经济意识，让下一代人转变保守落后的投资理念，提高经济分析能力，减少投资的盲目性，促进财产性收入的增长。 提高教育水平也有助于提高农民文化素养和审美能力，减少沾染不良消费习惯的可能性。

（二）改善金融制度

江苏农村需要引进更多的正规金融机构，为农民生产和消费提供更多的便利③。 金融机构需要根据农民的风险偏好， 推出适合农民的投资标的物。并且借助互联网平台，向农村地区宣传并推广线上的金融服务，例如余额宝、京东白条等金融理财产品。 同时宣传投资理财知识，定期开展金融知识讲座，帮助农民增加财产性收入。 也可以成立农民理财专向集合投资计划，依据农民的风险偏好，利用金融机构的专业知识和集合投资的集合优势，让农民也享受到资本市场发展所带来的红利。

（三）加大社会保障

在农村农民消费方面要加强政府引导。 政府需出台相应政策鼓励金融机构入驻农村，给出相应的税收减免。 同时，提高农民的意识，政府在宣传理财诈骗时，需要注意科普正确的理财方式，不让农民产生理财恐惧心理，降低农民投资理财意愿。 要强化和完善农村社会保障体系， 提高农民保障标准，增强农民的抗风险能力， 从而减少农民的额外投资，更多地进行合理消费④。 要对农村出现的恶习陋俗进行引导、打击，建立社会主义新农村的新风尚。

注释：

①刘兆征.山西农民财产性收入问题研究[J].前进,2009,(04):34-36.

②张乃文.我国农民财产性收入现状及原因探析[J].农业经济,2010,(04):36-38.

③郭俊敏.增加我国农民财产性收入的途径分析[J].农业经济,2011,(10):46-48.

④陈晓枫.提高农村居民财产性收入的路径思考[J].福建教育学院学报,2010,(01):46-49.