互联网金融对传统商业银行的影响及对策研究

王丹丹

摘要：在互联网金融发展的大环境下，传统商业银行受到各方面或多或少的冲击，文章将结合商业银行自身的特色，探讨如何才能不被互联网的浪潮所击倒。文章针对互联网金融对传统商业银行发展影响的相关文献，进行总结、分析，探讨商业银行的优势、劣势、机遇和威胁，即SWOT分析，最后為传统商业银行如何应对互联网冲击提出建议，使传统银行找到自身发展的方向。

关键词：互联网金融;传统商业银行;SWOT分析

一、国内外研究现状

在国外研究方面，JosephAlois Schupeter et al（1912）早在18世纪就全面系统的分析了创新的概念，他认为创新是建立起生产条件和生产要素的一种新的生产函数。StijnClaessens et al.（2002）认为如今认为金融行业正在不断的受互联网金融的影响，正在不断的被改变。Freedman et al.（2008）对P2P模式进行了分析与研究。

在国内研究方面，互联网金融最早是由学者谢平（2012）提出。陈照明（2013）提出在互联网金融的领域之内拥有三种模式，而李博，董亮（2013）二人将这三种模式进行了具体的分析，并指出了其存在的问题。谢清河（2013）认为，互联网金融的发展必须要有技术支持，而现有的技术支持就是电子技术及互联网技术，获得了这两种技术就能够获得互联网金融的良好发展。而白颢睿（2013）认为，即使现在互联网和金融技术发展的相当好，可也抵不过传统商业银银行曾经雄厚的资金和体系，并且互联网金融发展的时间较短，更大程度上无法替代其重要性，被取代便是天方夜谭，但在未来，银行业务在网络办理，过更多模式在网络上处理的趋势是必然的。梁璋（2013）认为传统商业银行完全有能力通过自己强大的实力来自己应对，利用自身的优势，发挥自己的长处，积极的面对互联网带来的冲击。

二、在互联网金融的形势下商业银行的SWOT分析

（一）优势

安全风险较为注重。在业务发展过程中，互联网金融的发展时间相比于传统商业银行来说历程较短，风险的把控能力不强。而商业银行在发展过程中，风险因素是伴随其发展的，也可以说只要商业银行在发展，就必定有风险的因素，并且风险因素对商业银行甚至国际金融市场都是具有很大的冲击力的，所以，只有严格控制各种风险，才能使得银行在同业中保持竞争力，当损失是可以承受的时候，便可以追求盈利和业务拓展。

资产雄厚，流动性强。根据中国人民银行公布的数据显示：从2012年至今，中国商业银行的网上交易规模每年增长约40%。

（二）劣势

流程较为僵化，创新程度低。传统商业银行起步复杂，投入成本巨大，导致贷款流程即严格又繁琐，很多中小企业根本无法满足商业银行所需要的条件，对于许多人来说，互联网金融更能够解决他们的燃眉之急。

不加重视，发展慢。商业银行对于互联网金融的重视程度不够，创新力度不够，而互联网金融产品却不断创新，不断吸引客户，不断开拓新市场，与此同时也引起了社会和银行业的高度关注，这对于传统商业银行来说可谓当头一棒。

（三）机遇

实现精准营销。大数据可以帮助金融机构更详细的了解客户的需求和偏好，为金融机构提供客户所需要的信息和需求，使得金融机构有明确的目标，实现客户一对一的精准营销。

为客户提供优质服务。传统商业银行办理业务往往会受到时间与空间上的限制，在一定程度上会使客户资源减少，但在商业银行能够利用互联网技术的时候，就能够突破这个限制，使得客户能够无时无刻享受优质服务，在手机客户端或者网页上就能够办理业务，方便了客户的同时还使得客户满意度增加，银行效率也能大大提高。

（四）威胁

金融面临脱离银行这个媒介的危险。金融市场化的进程随着互联网金融的发展而加快，社会融资方更是在不断的发生变化，直接融资呈逐年上升的趋势，商业银行金融中介地位的呈逐年下降的趋势，这就加速了金融脱媒的状况。

社会舆论影响。传统商业银行的发展并不是人们所认为的那么一帆风顺，面对多次的金融风暴以及通货膨胀，会直接导致传统商业银行服务效率低下，收费项目多，因而长期受到舆论的指责。近年来互联网金融产品相继出现，社会大众被这些快速便利的金融产品所吸引，更加感受到传统商业银行效率的低下。

三、针对互联网金融发起的挑战，商业银行的相应解决方案

（一）商业银行改变经营思维方式

现如今互联网金融也步入了迅猛扩张的轨道，但是究其将来的发展走向，它有很大的几率没有办法长期立足于金融市场，相反只是短期的停留。所以说在很短的时间内，它所创造出的影响力是远远不够的，在这种情况下，就要求这些高管人员急需以其精准的洞察力，很快地察觉出市场释放的波动信息和危险警示，要在这种变化和危险发生之前做出充足应对，最后可以在迎面互联网金融引发的机会和挑战时占据上风。

（二）商业银行应加强自身创新能力

简化繁琐的流程，强化交易渠道和服务平台功能。全面推进个人网银产品的改造工程，使得个人网银拥有居民生活的必须服务，满足人们的多样化、个性化的需求。

完善产品推广体系。优化产品推广工作的信息交流机制，在推广工作的过程中加强管理，建立事前、事中、事后三个环节的推广支持体系。

创新沟通方式。利用即时通讯工具、微博、微信、等平台建立互动群，征集客户的建议以及对于金融产品的一些看法，同时客户也可以在互动群提出疑难问题，由专业人员提供咨询服务，使得金融产品创新更加贴近客户群体。

（三）积极拓展业务范围

通过借助互联网创新的方式满足客户需求。目前国内的商业银行都该利用互联网这个平台，来寻求自身发展上的突破，为客户提供更为广泛的业务类型，并且保证与客户进行密切的联系和交流，要格外重视客户的反馈信息，从而再次获取客户的信任、提升客户的满意度。

积极占领移动支付市场。在现金、银行卡之后，移动支付已经成为当今社会人们的第三种主要支付方式，在不久的将来，移动支付行业将会迎来爆发式的增长，各家银行在面对这场移动支付领域的战争时，若不适应变化，就只能面临被淘汰的风险。

注重客户体验，满足产品服务需求。如果要想从互联网的竞争局面里保留自身的部分优势，商业银行就要把更多的注意力放在提高客户体验的角度上。需要以研究客户需求和设计其金融产品为开端，提升服务转型的意识，全方位地加快业务整体流程。由于客户的需求不同，整个市场可以被划分为很多类别，都要致力于客户享受定制产品服务的便利性，让客户能够高效获取其本身所需求的服务。同时单单抛弃部分传统意义上商业银行已存在的业务模式是不够的，还要全面高效地去研究分析客户支付渠道、存贷款项及其他种类的数据。

四、结论

互联网金融系统的发展只能说发展良好，但并不完美，在将来的发展中很可能也会不断的被挑战，被超越，商业银行也很有可能与现在的发展大不相同，相信只要商业银行能够积极应对冲击，互联网金融能够主动与商业银行合作，那么无论是互联网金融还是商业银行，在未来的发展中将会越来越好，能够为我国经济发展做出更大的贡献。

参考文献：

[1]彭钰.我国互联网金融对商业银行盈利的影响研究[D].厦门大学，2014.

[2]张作瑾.互联网金融对商业银行的冲击及应对[J].现代企业，2018（06）.

[3]Freedman S， Jin G. Dynamic learning and selecction： the early years of prosper[J].Journal of Financial Services Research，2008.

[4]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（07）.

[5]周鹤.互联网金融对传统商业银行的冲击与应对策略研究[D].安徽大学，2016.

[6]张蔚.互联网金融对城市商业银行的影响与对策研究[D].北京交通大学，2015.

（作者单位：浙江理工大学经济管理学院）