商业银行理财业务发展中的问题和趋势

□ 文| 陈之晔

由于政府制定各种理财管理政策，促进我国理财市场从无序竞争向规范化转变，但是在商业银行实际经营管理的过程中，由于和商业银行之间为了增加业绩、增加银行访问量，出现了各种恶性竞争的手段，为各商业银行良性理财业务发展带来了多种风险。不利于我国商业银行理财业务健康发展。为此，我国相关管理部门应明确银行理财业务发展趋势，正面面对理财业务发展中可能存在的所有问题，并结合市场实际情况制定相关的解决对策，促进商业银行理财业务健康有序规范的发展。

商业银行理财业务发展趋势

近年来随着社会经济不断发展，人们个人收入不断提高，我国居民的个人可支配资产快速增长，促进我国居民对金融产品需求不断提升，银行理财业务呈现高速发展的趋势，但是在近年来银行理财数据方面的调查可以发现，银行理财产品正在从传统单一的组合套餐理财模式向个人理财中心转变，可以根据个个人的兴趣爱好以及实际需求，提出各种个性化理财服务，创办个人理财工作室，金融超市，金融机构等等；从传统的单一银行理财业务向综合型理财业务转变；由传统的单一银行网点为个人提供理财业务向立体化网络提供理财业务平台方向转变。

商业银行理财业务发展中存在的问题

市场定位和市场细分不严格

我国人口众多，每个阶层都应具有不同的理财需求，但是到目前为止我国各大商业银行对于个人理财市场开发时并没有按照个人的价值取向，风险偏好，对各个阶层的客户进行有效的分析，市场定位和市场细分不严格，仅仅是按照客户的存款数额作为评判客户是否需要理财，服务的唯一标准。导致大众认为理财服务必须具有一定的存款数额才可以提供，很多人有心想要投资，但是并没有合适的理财产品而望闻却步。

个人理财服务单一

目前我国各大商业银行所推出的各项理财产品大大小小都能有好几十种，但是经过严格的数据分析发现所有的理财产品之间差异较小，理财产品趋于同质化。在向个人提供理财服务时，理财服务过于单一，依然还停留在咨询、建议、提供投资方案设计的层面上，无法针对市场的变化和国家新发布的金融政策，以及客户的个人需求为客户提供实时、多功能、全方位、个性化、分层次的综合型个人理财服务。

缺乏专业的理财服务人员

近年来虽然我国各大高校已经开设理财服务课程，培养了大数理财专业人才，但是在实际金融机构和各大银行理财规划工作中，都是从银行工作人员中直接选择优秀的、具有销售能力的员工进行理财培训。所有培训出来的理财师无法真正满足客户的需求，理财师的个人能力方面远远不能达到理财客户经理数据要具备的素质。

个性化服务有待提高

在各大商业银行理财业务服务中，由于银行提供的理财方式较为单一，没有细致划分市场，根据市场的需求提供丰富的理财产品，以及没有结合市场上客户的实际需求设置差异化理财产品服务，导致在实际理财服务工作中，银行的服务停留在形式层面上，个性化服务不足，导致很多客户反应理财产品服务过程中银行理财工作人员并没有为客户提供更加细致的理财数据服务，权益受到损害。

发展商业银行理财业务的对策

明确市场定位，实施差异化的理财服务

为了促进我国各大商业银行理财业务能够健康稳定的发展，各大商业银行首先应细致的划分市场，划分客户，结合客户家庭人口数量、理财意识、实际可支出银行理财的金额，以及客户对于理财的实际需求，可承担风险的能力等多方面综合地划分客户情况，细分市场，明确市场定位。综合以上，各大商业银行应结合客户需求，设计各种类型的理财产品调整理财服务的门槛，降低理财准入金额限制，为客户提供差异化的理财服务。确保满足部分可支配收入较少，但也有心想要参与理财的客户的需求。

创新理财产品，树立品牌效应

经过大数据分析，目前我国各大商业银行的理财产品同质性较强，虽然有非常多种的理财产品，但是理财产品最终收益旗鼓相当，功能特点类似。但是随着各大商业银行不断完善细致划分市场的工作，在为客户提供理财产品理财服务时，可以发现市场客户对于理财的需求是多种多样、千变万化的，银行必须根据理财产品市场生命周期变化，以及市场最新政策要求和客户的理财需求，有针对性的为客户推荐理财产品。

如此才能留住客户，不断提高商业银行金融业绩，促进商业银行理财业务不断发展。为此，各大银行应创新理财产品，树立品牌效应。

培养专业理财服务人员，加强理财师队伍建设

在各大商业银行理财服务中，理财师专业能力素养高低直接决定理财业务发展前景。为此，各大商业银行应积极培养专业理财服务人员，加强理财师队伍建设，确立理财服务标准。在培训的过程中，要提高理财师证券、保险、基金、外汇等各个方面理财综合知识素养，了解市场上不同阶层客户理财意识，和理财心理变化，理财风险承担能力，提高理财师为不同资产阶层的各类人士提供专业的理财服务的能力。各大银行应统一确立理财服务标准，对理财时的服务和职业道德进行约束，建立一套完整的执行操作准则，纪律处分原则和程序，确保各大银行理财金融服务更具专业性，不断提高理财服务的质量，促进商业银行理财业务健康稳定的发展。

重视理财市场的培养，强化理财意识

随着社会经济不断发展，居民生活水平不断提高，个人可支配资产不断增加，我国居民理财观念和理财意识也有所提高。在这样的大背景下，各大商业银行营销观念，优化各大商业银行理财产品营销方式。

积极向客户介绍自己银行的优势，本银行优势理财产品，结合客户的资产信息挖掘优质客户。加大宣传力度，引导居民除了购买国债将收入存入银行储蓄等方式之外，还有多种理财产品，为客户细致分析理财产品的收益，从传统的关系式营销模式变成盈利式营销模式。引导客户建立正确的理财观念，强化居民理财意识。

总结

综上所述，通过对商业银行理财业务未来发展趋势及理财业务发展过程中所存在的问题进行分析，为了促进我国商业银行理财业务健康有序稳定的发展，我国各大商业银行应明确自身在市场中的定位，细致划分市场和客户类型实施差异化理财服务，不断创新理财产品，为顾客提供时间灵活、更具个性化的理财产品，培养专业的理财服务人员，加强理财师队伍建设。加大宣传力度在市场上强化居民理财意识，引导客户建立正确的理财观念，从而促进我国各大银行理财业务健康可持续的发展。