商业银行信贷投放策略与风险防控措施

■ 侯蕾

（建设银行股份有限公司河南省分行）

国民经济一体化的趋势越来越明显，商业银行信贷受金融动荡的影响很大。因此，我们也应采取措施尽可能的降低银行风险。商业银行在管理时的一个重要环节就是信贷风险，信贷风险跟银行的收益息息相关，我们要尽可能的降低不良贷款的比例，这是商业银行中最需要解决的问题。

1 商业银行信贷的现状和风险的主要类型

商业银行的客户包括不同的行业和地区，银行信贷需求和业务种类也在慢慢的增加。在这些业务开展的过程中，很多时候银行风险防控无法跟上，造成了风险种类不断地变化、增长。举一个例子，2019年3月我国商业银行贷款总量与上一年同期相比，增长66.66%；贷款规模增长很快。但是在这些迅速增长的贷款中，不良贷款占比也在慢慢增长。据统计，在2019年的商业银行贷款中，不良贷款占比达到了1.86%，规模扩大的很快。此外，现在国际和国内形势越来越复杂，银行的信贷体系和规模受它们的影响很大，金融脱媒的现象变多，信贷结构也出现了一定程度的变化，进而导致了复杂繁多的风险。这些风险基本上可以归为两点：

信用风险是信贷风险的第一大类，现在借贷人数越来越多，许多的债务人借了款却无偿还能力，信用评级低。银行针对许多人违约的情况采取了一定的措施，用催收的方式让债务人尽快还贷，但是并不能从根本上解决问题，许多的借款人仍然不偿还贷款银行。由于无法了解借款人的经济状况或是经营情况，银行只能坐等借款人自发还款，这种还款自发性非常强，难以控制，借款人往往掌握着主动权，银行也懒于去一家一家持续的催，催收拒不认账的情况屡屡出现。

操作风险是第二类银行信贷风险类型，现在借贷体系还不甚完善，银行借贷系统仍会有漏洞。操作风险的出现有很多的影响因素：首先，银行工作人员没有尽到责任，银行对操作人员的分工较乱，同一业务交叉处理的事情时常发生，许多银行员工工作技能不达标，业务不熟练；其次，部分银行借贷系统的内部流程复杂而漫长，贷款流程非常多，步骤也不明确，操作出错在所难免；最后，系统技术不达标，有很多的文件档案不能录入成为电子文件，遗失问题严重。在以上三个环节中，都可能会导致一定程度的操作风险，不管是在贷款调查阶段，还是在审查环节，都可能会出现错误，从而导致操作风险的出现。这些风险会威胁到银行信贷的投放，让其无法平稳进行。

2 商业银行信贷风险防范的措施

2.1 必要的贷前调查

（1）加强专业客户经理队伍的建设，为贷前调查作基础。

商业银行整个贷款流程比较复杂，绝大部分银行都制定了严格的信贷规章制度，来规范和制约信贷操作流程。但是，贷款业务部分岗位，比如复核还是需要人工才能更加精准。当人的工作能力无法跟上时，纰漏和失误是很容易出现的。因此，进行专业客户经理队伍的建设是非常重要的，只有高素质的队伍才能跟上规模庞大的业务处理。银行要善于招揽和吸收人才，还要适时的对这支队伍的工作人员进行培训，定期的调查其工作能力、工作敬业精神和人际沟通能力，银行可以不断地将人才建设渠道拓展起来，除了将内部人员调到适合的位置外，还可以进行公开招聘，吸引高素质人才，进行客户经理队伍建设，还要对队伍人员进行教育警示，向他们宣讲道德素质，重视党建工作，不断地宣传法律法规，提高每一位专职客户经理的业务能力，让他们对工作能够更加的严格审慎，在进行贷前审查时出的错误也能较少。

（2）将信贷人员贷前调查的操作能力提高，增加贷前调查的力度。

在管理信贷时，贷前调查是很重要的一个环节。信贷决策的准确度很大程度上是可以有贷前调查的结果反映出来的。但是，我们要明白一点，贷前调查如果只是简单地调研并不能达到目的的，必须通过大量的精力去进行方方面面的调研，不断地将调研渠道扩展，对得到的结果反复论证，多角度的看待问题，信贷人员还要有高水平的操作能力，只有这样，我们最终才能得到贷前调查是否具有可操作性的答案。因此，要学好精准调研的每一步，精准调研是贷前调查的一个不可或缺的环节，精准调研主要包括以下几个方面：首先，要对贷款人的基本资料详细审查，比如房产证、营业执照等，这些都是一些必须有信贷证件。在审查时，先检查这些证件是否是真实有效的，申请贷款人是否是这些证件的第一所有权人。其次，银行必须对贷款人的基本情况有足够的了解，像是以贷款人现在的工作能力是否能够偿还贷款，贷款人的企业发展情况怎么样。还要充分调查贷款人的相关企业和企业内股东和高层管理人员的背景，保证贷款人身上没有带有侵权行为和其经营的正规性，这是法律规定的，在进行信贷支出时，必须遵守法律制度，按规定借贷款。最后，银行还要观察贷款人的未来财产发展水平，仔细核对财务报表，还要留心企业的生产纳税情况，现金流是否能够周转，从这些方面观察企业是否有失信行为，只有做好精准调研这几点，信贷人员的操作能力才能真正的得到提高，把贷前调查这一工作能够完成得更好。

2.2 重视贷款的审查审批工作

信贷审查审批流程必须要完善，管理机制也要更加健全。在贷前调查的工作结束之后，银行对贷款人的基本资料和基本情况已经了解了，但是在验收环节应需要按照法律法规来进行调查，规范程序。要想看信贷业务合规与否和信贷业务是否有安全保障，就必须进行实地调查，并采用新技术分析数据，找出各种应对风险的措施，防止风险的突然发生。要及时的记录发生过的问题，不断地进行设计、规划和考量，这些是审查工作中的一部分。在每笔贷款业务中都要确定审批主责任人和专职贷款审批人，把贷款审批制度完善起来。

3 商业银行信贷投放策略

3.1 用信管理要保证

在信贷结束之后的用信过程中，客户拥有了信贷资金的控制权，在控制权的转移过程中，银行需要对这一环节进行严格的检验，不断对这一环节的管理精细化，从根本上对用信风险进行控制。用信管理涉及到很多方面，包括客户的信息管理、信贷管理和信用审批多个部门的管理，这些管理合起来才能形成一个用信管理体系，在这一体系中，必须要对各个部分的职责进行明确，每个部分都应承担起自己应负的责任。用信管理还要配合多个部门进行考察，形成合力，这样才能形成更好的贷款投放。此外还要对信贷批复的要求进行落实，不断完善批复制度，落实贷款的使用条件和发放条件，实现精准管理，完善用信管理。

3.2 对行业的风险进行密切关注并调整政策

有一些客户从事的是风险较大的行业，所以我们在进行信贷投放时必须有信贷风险意识，善于观察行业现在的情况，调查客户当前的经营状况和融资的状况，进行全方位的分析，根据实际状况不断地变化自己的信贷投放策略。

3.3 进一步完善信贷制度

随着经济形势的不断变化，现有信贷制度的缺点也逐步显露出来。目前形势下想要促进经济发展，就必须培养对中小企业服务的意识，促进他们进行融资经营，但是原有的信贷制度就是一个框架，制约了中小企业的发展，所以完善现有信贷制度是很必要的。首先，要有一个可以收集中小企业信息的系统，汇总收集中小企业的信息，发展其信贷业务；其次，要以中小企业的实际经营状况为根据，设立不同的贷款标准和程序。在信贷投放时，要记住有进有退，最大程度的降低信贷风险。这样才能完善现有信贷制度，改善困境，这也是信贷投放的策略之一。

结 语

我国商业银行功能多样，综合性强 ，业务范围广，在信贷投放时应有一定的底线。如今社会发展越来越快，经济更加多样化，银行应该向客户推荐合适的信贷产品，在防控风险的同时实行差异化的信贷投放策略，最终使银行收获最大利益。