对商业银行参与金融扶贫的思考

■ 赵轶楠

（江苏银行连云港分行）

对于农村发展而言，商业银行参与金融扶贫是较为重要的战略内容，同时为了充分满足我国金融行业发展需要，提升我国贫困农村产业发展水平，必须对商业银行参与金融扶贫的开发机制进行进一步的完善、创新，有效促进贫困农村金融产品创新发展，创新发展服务模式，更好地解决扶贫对象在资金方面的需求困难，帮助贫困农村农民创收，提供脱贫致富的机会。

1 商业银行在金融扶贫方面的相关理论分析

信贷风险是商业银行参与金融扶贫过程中高度重视的问题。信贷风险是和金融机构联系较为紧密的风险类型，与商业银行的金融活动成功与否息息相关。按照不同标准可将商业银行的信贷风险划分为系统性风险与非系统性风险这两种类型，对于商业银行而言，管理风险、利率风险、信用风险以及政策风险是较为常见的风险。尤其是在参与金融扶贫时，由于服务的对象都是经济基础较差的农村群众，若是商业银行没能在风险本身上做好风险防控措施，将会使银行陷入较大的信用威胁，极易遭受损失。

就商业银行金融扶贫内涵分析，在资金来源方面，商业银行参与的金融扶贫与财政扶贫相对，主要是借助信贷、保险的方式，对有着较大金融需求的贫困进行资金帮扶，以此来减轻贫困群众在资金需求方面的压力。在进行金融扶贫的过程中，商业银行等金融机构是金融扶贫活动的主导者，以投放金融产品为途径使资金的杠杆作用得到充分发挥，以达到缓解贫困农村地区经济产业发展资金不足的问题，通过产业造血，推动农村脱贫致富。商业银行在参与金融扶贫过程中的资金投入不但可以实现农村产业资金的循环发展，而且可以刺激资金投放市场与相关扶贫政策的创新发展，进一步推动贫困群众快速脱贫。

2 商业银行参与金融扶贫的策略思考

2.1 提升金融产品创新力度，不断提高银行经济效益

商业银行的金融扶贫措施、产品等，应以客户需求为导向，不断创新金融产品、服务。商业银行参与金融扶贫在一定程度上带着政策性质，产业主体和商业之间不再是单纯的贷款和发放贷款的关系，商业银行所提供的金融服务必须具备较强的全面性，为改善当前产业经营模式方面提供帮扶。对于规模较小的企业，商业银行需要发挥其金融理财方面的优势来优化企业的融资管理，最大限度地减小企业的财务成本。为提升银行服务的时效性，应对商业银行参与金融扶贫的相关服务手续进行合理的优化。在金融服务创新方面，应积极寻找能够实现社会效益与经济效益双赢的方法，提升企业发展水平，使企业营造起良好的企业信誉和品牌形象，将商业银行的金融扶贫产品与企业形象营造、宣传相结合，在社会中形成较大的正面影响力。比如，某个旅游资源与潜力较为丰足的贫困地区，商业银行可充分利用当地的旅游资源优势，将其列入旅游产品支撑发展体系当中，形成旅游无障碍消费，或者消费折扣的示范区建设项目，同时通过推出旅游资金增值储蓄等相关金融产品，为游客提供优质、高效的金融服务，推动当地区域旅游事业的可持续发展。

通过金融服务、金融产品的创新，商业银行在参与金融扶贫过程中，应尽量发掘本身低成本信贷资本，比如将农户信用贷款资金转换为支农再贷款，在商业银行都能够通过支农再贷款的政策方式获得较低成本的信贷资金的同时使农户能够以最低的利息获得金融贷款。例如光大银行联合了国家提出的十七个可持续发展目标，在本行年度绩效方面做出了关联回应，在实现银行特色发展目标的同时，充分发挥了金融扶贫的作用。光大银行在提升社会经济、促进社会可持续发展方面体现了自己的社会责任与使命担当，连续16年在资金上为定点扶贫县提供支持，帮助了将近13万用水困难的群众解决用水问题。

2.2 通过内外联动的方式最大限度地降低银行信贷风险

借助内外联动的方式，商业银行在参与金融扶贫过程中能够有效地降低其面临的信贷风险，这就要求商业银行做好以下措施。首先，要对商业银行内部风险防控机制进行不断的完善。结合对贷款申请方的经验规模、盈利周期等的详细分析，对贷款限额与归还周期进行合理、科学的制定，以保证扶贫对象在贷款用途方面真实、可靠，避免贷款资金挪作他用，商业银行贷款要正确地控制投放方向，使商业银行贷款的扶贫帮扶作用得以充分发挥，实现商业银行与扶贫产业的可持续发展。其次，商业银行还应加强对扶贫贷款发放后使用的有效管理，做好贷款身份的全面核实，确保贷款方的信息真实，确保贷款得到可靠使用。同时商业银行还以对贷款人员的用款情况进行跟踪反馈，做好信贷台账管理。再者，加强对专业人才的培养力度，通过加强内部培训，提升商业银行参与金融扶贫人员的专业水平，或者加强对外部专业人员的引进力度，充实人才队伍建设。专业型人才对于我国金融事业的发展有着举足轻重的作用，同时也在较大程度上决定着商业银行金融扶贫活动成功与否。因此，商业银行在发展过程中应加强对金融专业人才的培养与引进力度，为商业银行金融扶贫提供人才保障，同时也为商业银行金融扶贫创新打下坚实基础。此外，商业银行还应和保险公司建立紧密的合作关系，使金融信贷产品和保险服务匹配结合，通过不断地完善农业保险服务体系，更好地推进色惠农金融、保险业务发展。创新，借助农业保险影响力度来推进小额贷款等扶贫金融业务的覆盖范围。

2.3 拓宽金融扶贫渠道

首先，对货币信贷工具进行创新，将贫困地区信贷投放合理增加。将再贷款、再贴现等政策有效运用起来，充分利用扶贫再贷款的优惠政策，在根本上减小商业银行和扶贫对象的资金运作成本，实现扶贫资金的来源渠道的增加以及提高商业银行再投入的能力。其次，对金融服务产品进行创新，充分应用货币信贷工具来给扶贫工作的开展提供政策支持。商业银行应当要有效运用网络技术的优点来积极建设电子渠道，将支付清算的网络覆盖面拓宽，大力普及新型支付工具，如手机支付、网络支付等，让越来越多的贫困人员都可以享受基本的金融服务。

2.4 强化金融扶贫风控指导与监测

首先，需要重视分析涉农行业与客户风险。农业供给侧结构性改革即实现大众农产品的去库存，而在此转型升级环节必定会在一定程度冲击到传统农业。所以需要对农业供给侧结构性改革带来的影响进行科学的评估，同时要做好农产品价格变化的监控，实现制定好涉农客户风险管理控制的方案。其次，需要严格防控农产品过剩的情况出现。因为农产品不容易储存，生产过剩容易影响到产品的小路以及价格，进而导致扶贫贷款风险的增加，因此必须要充分重视农产品的价格以及市场形势，强化监测工作，以便于能够尽早发现风险并予以解决，防止有区域性风险的出现。此外，需要对金融扶贫的发展模式风险进行深入分析，对扶贫业务的发展模式进行积极创新，同时能够根据不同类型模式的特点来分析其管控措施与关键风险点。

3 结 论

综上可知，在社会经济与社会制度的不断发展与完善的推动作用下，商业银行在参与金融扶贫方面发挥着越来越重要的作用，通过为中小企业提供信贷等金融服务，创造了贫困区域人口脱贫致富的发展机会，在振兴农村发展方面创造了巨大价值。因此，商业银行参与金融扶持，不但能够获得更多的经济效益，更重要的是推动了贫困区域的经济振兴，大幅改善了人民生活水平，实现共同富裕。