创新驱动背景下商业银行转型发展研究——以雄安新区为例

■ 高杨俊 田万如 鞠馨莹

（河北金融学院）

1 引 言

雄安新区作为我国有重大发展指导战略，有着雄厚的政策支持和广阔的发展前景。为实现现代科技金融体系与雄安新区规划相结合，雄安新区金融业发展将本着以创新推动新区功能全面化。

传统商行的壁垒也频发于集中净利润增速、净利差以及资产质量的显著下滑，商行体制转型迫在眉睫。从商业银行自身角度讲，实现转型升级和产业结构调整的诉求剧增。随着互联网企业等新兴竞争主体跨界竞争的日趋常态化，在第三方支付平台和“影子银行”的冲击浪潮中，商业银行市场份额被蚕食、金融支付结算能力逐渐削弱，阻碍银行业态发展势能。资产质量承压、利率市场化稳步推进等宏观经济形势的变化，加之金融科技创新“步步紧逼”，雄安新区为首的新型商业银行转型升级刻不容缓。

因此面对互联网新时代下的金融新势力的竞争，商业银行需要立足自身，不仅从经营理念上进行优化推新，还要同金融科技相结合，在营销推广、机制体制、服务模式等方面进行创新升级，抓住新机遇、迎接新挑战。

2 文献综述

建设雄安新区作为千年大计、国家大事，已成为国内外广泛关注的焦点。为建设更高水平、更有效率、更加公平、更可持续发展的创新驱动发展新城，雄安新区的建立发展给商业银行为代表的金融机构带来更多市场机遇。杨福晓（2019）针对雄安新区银行业人员资源配置不足、科技金融基础薄弱、金融创新需求迫切的现状，提出利用大数据、云计算、区块链、人工智能等金融科技手段，推出智能化的服务模式和定制化金融产品，对雄安新区创新驱动金融发展的模式更加切合。

王志明（2020）提到建立以计算机和网络信息技术为代表的银行业务，要正确认识金融科技，充分发挥科技创新金融的作用，从而建设数字化、智能型银行。沙思颖（2019）表示银行系金融科技的发展利用科技赋能客户、运用大数据优化数据管理、加强平台打造流程等手段，在降低银行转型升级的拓展网点、人员的所消耗成本之外，实现业务的创新、客户体验和管理效益上均有所提升。宋颖新（2019）强调为应对加强银行业联动营销避免内部无序竞争，建立适应雄安新区发展模式的信贷与投资管理体系，加大监管力度。

然而，雄安新区地域金融制约因素同样突出。郭威（2019）提到新区发展中金融资源分布不平衡、政策梯度和放贷模式单一同样亟需应对。要强化协调内资源配置、完善顶层设计、优化贷款政策等手段支持发展。

3 雄安新区商业银行存在的问题

雄安新区银行业建设面临传统银行业发展的壁垒，第三方金融机构的泛滥和支付中介角色丧失逐渐成为打击银行业务的因素。另外，雄安新区自身所处金融资源分布不均衡、金融服务水平差异较大、金融政策梯度不明显的外部金融环境同样使得雄安新区的金融发展受到制约。商业银行面临的内外双重的挑战。

3.1 客户资源流失化严重

在互联网金融提供的更加便捷性移动支付的服务下，商业银行支付中介作用被不断削弱。例如，第三方支付平台的兴起直接冲击商业银行的支付中介功能，同时，大批量“影子银行”的出现，更加凸显商业银行经营模式固化。此外，科技创新背景下新兴互联网金融机构吸纳小额资产能力提升，社会闲置资本再利用效益进一步提升。由于商业银行自身经营模式固化，忽略小微资本投资效能成为客户流失又一大原因。

3.2 依赖网点拓展业务

商业银行为客户提供服务无法达成完全信息化，这导致作为线下业务为主的商业银行银行拓展规模和服务范围需要不断拓展网点渠道。另外，商业银行地域差异和时限同样影响业务能力。对于小型商业银行的运营存在地域差异明显较大，既不利于商业银行业务效益提升同时也影响客户的服务体验。对于互联网金融，线上获客打破时限和空间的限制，既优化客户的服务体验，又丰富金融数据基础，促进金融服务数字化。

3.3 区域金融资源发展不平衡

雄安新区地处京津冀三角带，在其内部金融发展过程中不仅需要吸纳周边金融资源，同时，也要解决和协调区域金融发展不平衡的问题。从整体金融发展来看，河北地区的金融服务实体经济水平明显偏低，京津两市机构金融服务体系相对超前，区域性发展差距较大，可能造成差异性竞争，不利于双方金融机构的发展。此外，区域间金融服务的差距不利于北京、天津等地金融服务产业外迁，从而限制雄安新区的金融发展。

3.4 金融创新程度处于弱势

雄安新区缺乏财政基础，缺少金融实体支持，加之金融行业强监管的态势。商业银行想要提升效益，势必需要突破传统固化运营和发展模式。作为金融试点地位的雄安新区为金融创新的探索提供更加有利的条件。2018年，商业银行成本收入比整体下降，但科技领域的支出不降反升。截至 2019年6月，已有十家银行系金融科技子公司成立。目前雄安新区的金融创新态势良好。金融科技的应用仍然是建设的重点，利用大数据、云计算、人工智能等金融科技手段提供金融解决方案为商业银行业务建设赋能。例如，无人柜台、远程视频智能面审，人工智能客服等。在网点、人员等实体金融要素拓展的条件下，利用科技手段扩大服务能力，提升商业银行发展效率。

4 促进商行转型的建议或路径（利用现状分析优势 优势不突出、不明显）

商业银行发展转型对雄安新区金融业发展的推动不可或缺。在现有条件下，雄安新区商业银行发展不仅在内部传统运营模式和服务模式下需要进行革新升级，提升商业银行效率。而且也要重视市场调节和宏观政策手段的作用，重视区域金融发展不平衡，关注政策导向推动金融体制良性发展，为新区建设的金融业态持续稳定发展提供动力。

4.1 探索区域金融改制，协议区域内资源配置

雄安新区的区域发展不平衡和新区创新发展逐渐形成发展的矛盾。宏观层面上，针对雄安新区的发展提出针对性的区域发展政策。促进区域金融行业改制，调整商业银行为代表的金融机构适应雄安新区地域发展路径和规划，建立统一联动的金融发展体制，重视新区内金融监管体系的完善。此外，商业银行等金融机构自身体制升级改革，在顺应新区内金融发展路径前提下，利用科技手段提升效能。

4.2 重视顶层设计，加速金融科技布局

对于商业银行而言，金融创新不仅仅是加大技术投入和引入优质人才的进步，更多在制度层面、政策方面的创新改革。良好的机制和优质的人才是竞争的基础，商业银行业要树立创新发展思维，加强科技和业务的融合，重新组织跨区域协同、联动的发展体系，避免内部无序竞争。同时，吸纳专业技能人才，加快金融科技研究应用的准备，成立金融科技研究部门，做好推动金融科技发展的规划和目标，把握发展先机。

4.3 加大科技创新投入，利用科技赋能服务、管理

商业银行的发展要通过金融科技和服务模式、数据管理等层面的结合，提升盈利效能。加大对科技创新的投入力度，在创新驱动的背景下，结合政策导向，充分利用新区政策红利发展商行自身金融科技效率。商业银行通过收集客户个人信息、交易信息量等数据，结合各类场景进行营销服务，打造差异化、场景化、智能化的金融服务能力。此外，关注大数据、云计算等技术手段优化数据管理的重要作用。商业银行应利用自身较完备的客户数据资源，破除不同金融业态的数据壁垒，重视客户信用度、交易行为等数据基础，防止数据滥用，促进建设数据信息生态化。例如，平安集团推出“平安脑”智能金融交叉营销产品，利用金融科技描述客户画像标签，实现精准营销，从而提升合同成交率。

4.4 加强监管建设，完善风险预警体制

充分移动大数据、云计算、人工智能等互联网技术实现风控能力，树立风险管理意识，在商业银行日常运营服务中嵌入风控管理业务，提升风险控制的及时性。银行业要同监管系统对接，提前规范数据标准，建设风险控制体系，降低非系统性风险。商业银行应不断推动行业内风险把控机制建设，确保有效及时的沟通能力，透明监管信息，完善金融科技生态建设的形成。