消费金融对商业流通的影响及其协作发展机制

■ 王 艳

（盐城生物工程高等职业技术学校）

消费金融主要是指经中国银行保险监督管理委员会批准，在境内设置的消费金融机构。消费金融组织主要功能并非吸收社会公众存款，而是以小额度、分散为基本原则，为中国境内每位合法居民提供以消费为目的的贷款业务。商贸流通业是现代服务业的重要组成部分，其能够真实反映一个国家或地区经济发展情况，也是扩大内需最有效的助推器。本次研究从消费金融、商业流通之间的相关性入手，探寻两者相互作用的机制，并提出消费金融和商业流通协同发展的对策，以期为类似研究提供一定指导。

1 消费金融对商业流通产生的影响

1.1 有利于改善商业环境

加大对商业流通环境的监管和整顿，有利于完善我国流通市场中的相关信息系统及各种平台，确保中国居民消费的安全性，进而改善整各商业流通环境。同时，要为商业流通产品提供整套的商业服务设施，确保消费群体感受到更舒适、个性化的消费服务，刺激消费者的消费需求。同时，还应在商业流通环节实施信用建设，组织相关人员接受培训，提升企业生产产品的质量及服务水平。此外，想要建立一个让消费者满意的商业信用氛围，必须及时解决原有商业环境中的不足之处，从而提高消费者对商业流通产品的信任，进而刺激消费金融量随之增加，为消费者提供所需的商业保障及消费支持[2]。

1.2 有利于拓宽商业合作渠道

商业流通是推广消费金融业务不可缺少的平台，也是促进消费的重要力量。近些年，中国商业结构逐渐完善，我国商业流通企业也为不同的消费金融业务提供能加大合作的渠道，如：中国部分大型消费金融机构与销售公司、专业售后服务等增加合作，为国内消费者提供最便利的金融服务，从而提升商业流通环节的流通效率，在一定程度上推动消费金融机构的发展。同时，高科技的发展促使电子商务在中国迎来快速发展期，这也是由于商业流通产业的发展必然出现的结果。电子商务的应用使消费者网络购物量随之增加，网络消费不单能为消费者提供多个选择机会，也可以在网上开展大范围与多层次的选择，充分释放出消费潜力，进而提升消费金融总量的增加。在此基础上，消费金融产业的空间不断增长，商业流通速度也有不同程度的提升，消费者消费方法获取广阔的选择空间。

1.3 有利于创新商业形式

在我国执行扩大内需的发展策略下，想要健康、稳定地发展，应倡导大众树立现代化的消费观念，合理引导人民树立信用消费观念，不断增加我国消费金融观中的文化内涵。借助商业流通环境加大对消费金融的宣传及正确引导，提升人们对相关消费品服务信息的理解，加快人民群众对消费产品的认识和使用，促使多数消费者快速跟上现代消费市场发展步伐，并尽最大可能符合消费者的消费潜力，促进我国消费金融的发展。众所周知，中国经济的稳定发展促使国内人民整体收入水平不断提升，且不再单一满足人们最基本的生活需求，也要追求高层次的消费。现阶段，我国商业流通业处于快速发展时期，其中，享受型的消费金融业及相关服务业发展势头良好，如：大型连锁超市、折扣商店等根据自身发展优势及特点，能吸引大量消费者，使消费者在娱乐、文化等方方面面获得高层次的消费。此外，也要想方设法扩大消费金融在商业流通中的服务范围，为商业流通的发展创设良好的条件。

2 促进消费金融与商业流通协调发展的对策

2.1 落实惠民消费

要大力开展各项拉动内需工作，从而落实各项惠民消费的措施，其主要内容如下：大力支持并落实社区商业“双进”工程，在各地增设适量的商业网点及便民服务，解决包括安置住房、住房补贴等服务。在公租房等方面认真落实政府设定的补助力度，或为上述消费给予贷款服务，帮助中低收入群体解决住房困难的问题，减少这些家庭的经济负担和压力。同时，政府可加大与教育机构的联合，帮助家庭困难的大学生贷款，发挥知识改变命运的作用，提高这些学生的知识水平、道德素养等。此外，加大对消费金融的宣传，让人们认识到消费金融的重要性，并为其建立完善的消费金融服务制度，从而为消费者及商家提供所需的服务。

2.2 大力倡导绿色消费理念

商业流通企业想要获得健康、可持续的发展，必须适当引导消费观念，大力提倡并开发节能环保的消费产品，为消费者营造一个绿色、环保的消费环境，使人民及早熟悉循环经济消费理念。对商业银行及金融机构来说，必须遵循政府制定的文明、低碳的消费模式，为消费者提供合理额度、优惠价格等服务，提升民众在新型产品方面的购买能力和环保产品消费能力，促使消费结构快速升级。

2.3 提升二、三线城市的消费能力

随着我国国民经济的发展及城市化的发展，部分经济发展较好的二三线城市居民生活水平明显提高，随之该地区的消费市场也快速崛起，从而出现较大的消费需求。相对来说，部分地区，上述地区的消费金融理念及应对措施比较陈旧，这也是消费金融中相对薄弱的环境，这种情况显然不能满足居民不断增长的消费需求。因此，政府可大力引导消费金融机构加大二、三线城市的建设力度，从而提高上述城市的消费水平及信用度，带动本地区乃至全国经济的增长。

2.4 激活农村的消费市场

现阶段，中国农村地区的消费市场并未完全开放出来，但中国农村人口较多，农村市场具有较大的消费潜力。想方设法激活农村消费市场，能有效提高国内消费水平，达到国内消费水平处于双驱动增长状态。我国自2015年开始大力推广各项惠农政策，以促进农村经济的发展，帮助农民积累大量财富，提升农民的消费能力。如今，农村消费力量慢慢成为拉动我国内需的不可忽视的力量，尤其在家用电器、农机器具等方面，农村消费需求也随之提高。但国内农村消费市场主要表现为：缺少充足的金融支持，信贷种类单一等，这些因素均会对消费金融及商业流通的发展产生不良影响。针对上述情况，我国政府可通过宏观调控不断向农村信用消费方面倾斜，在消费金融服务中将市、区作为重点建设区域。在此基础上，执行辐射市郊和周边乡镇的发展战略，加大农村消费市场开拓力度，从而为收入水平较高的家庭提供家电、农机等消耗品服务，确保农村消费处于稳定增长状态。

2.5 构建农产品流通体系

在农村流通体系建设方面，一方面，推进农村现代化流通体系建设，积极构建工业品、农资下乡村、农副产品进程的双向流通平台，建立完善的农资流通服务体系，推动城乡商贸业的统筹发展。另一方面，培养一大批规模较大、辐射力强、具有示范效应的专业市场，实现各行政村农资中心及日用市场全面覆盖，形成城乡商贸、村镇商业中心互为补充，规模适度、功能齐全的城乡商贸和谐发展的大市场和大商贸格局。此外，在加强农村流通基础设施建设的基础上，增加对农村流通市场的监督和管理力度，确保农村居民的消费安全。在农产品流通体系建设方面，必须强化农产品配送建设，提升产品的配送效率，有效降低“最后一公里”成本。同时，强化冷链物流建设，确保农产品质量的安全。

2.6 打破传统的融资手段

一条健康的供应链发展会带动链上多数企业共同盈利，因此，在未来发展战略上加强商贸流通企业供应链建设。必须注意，多数大型零售企业一般具较强的组织、协调及金融能力，因此，要优先选择那些具有供应链和共赢理念的零售企业，以此带动中小型商贸流通企业的发展。众所周知，供应链金融能打破传统融资手段的不足之处，促使多数中小企业依托供应链上的大企业实现融资。

结 论

综上所述，中国与欧美等发达国家消费市场对比成熟度欠佳，且国内服务于消费金融的主体结构比较简单。加之，银行为民众提供的消费贷款设定的门槛较高，中低收入者很好获得所需的服务及帮助。本研究以消费金融对商业流通的影响入手，详细介绍消费金融与商业流通之间协同发展的策略，以期为商业流通和消费金融企业的发展提供一定指导。