线上业务①风险防控手段探析

文| 海 音 许 柯

注释：①线上信贷业务（简称“线上业务”），指金融机构通过电子渠道向客户提供的，贷款申请、审批、签约、支用和还款等全流程在线上办理的贷款业务，包括信用卡、个人快贷、小微快贷三类。

探索线上业务管理模式，打造风控优势

一是深入研究审计和检查发现问题、历史违约客户重要信息等，总结风险特征和规律，形成“风险清单”，逐步提炼出具有普适性的风险规则，健全管理制度。

二是厘清现有产品制度、流程、系统的关系，从产品维度出发，分析总结不同条线基于同类型授信业务基础的风控要点，统一风险偏好，共享管理经验。

三是加强系统工具研究、开发、培训、推广。运用，调动客户经理、风险经理参与风控，共同做好调查核查，监测监督，形成人机和线上线下协同控险。

小微快贷风控措施及建议

近年小微快贷逾期率、不良率出现上升态势。小微快贷呈现客户数量大、单户贷款余额小、信息不对称度高等特点，如纯线上业务，客户经理与客户接触机会少，对客户财产、还款能力、有效联系方式等信息掌握不足。痛点主要体现在客户的约束力弱、催收管控手段缺乏等。

1.运用科技手段，创新风险管理工具。（1）探索开发小微客户风险画像模型。在现有客户结算活跃度、资金用途合规性、客户信用状况等预警指标基础上，分析归纳出风险客户共性，建立多维度小微快贷客户风险分析模型，一方面运用大数据手段，提升管理效率，提前筛查和预判存量客户风险，对潜在风险客户采取风控措施，另一方面为营销新客户提供参考和指引，提前排除问题客户，前移风险关口。下一步拟通过对数据的累积，逐步形成客户违约概率判断，为差异化定价提供数据依据。（2）研究交叉违约风险监测模型。目前存在部分同时办理多种信贷业务（普惠金融、个人贷款、信用卡等）的客户，从日常监测情况分析判断看，该类客户一项业务发生风险，其他类型信贷业务发生风险的可能性加大。现有系统无法完全覆盖公私贷款的交叉违约风险信息，未有效形成信息共享，难以进行针对性的核查和处置。亟待开发交叉违约风险监测模型，定期提取三类产品的交叉违约风险客户信息，促进普惠金融、个贷、信用卡条线风险共享、联动处置，提升应对速度和处置效力，支持业务健康发展。

2.密切关注国家政策及外部重大事件对小微产品的影响。如国务院推行降税减费政策对“云税贷”产品客户筛选、授信的影响。

3.开展不良客户成因分析。对小微快贷风险客户的风险特征进行大数据挖掘分析，如成立年限、开户时间、征信查询次数、贷记卡数量、金融资产波动、交易方集中度等六项对不良客户区分度较高的指标因素。

4.对小微企业实际控制人变更流程进行优化。明确变更条件、审核部门（层级）、变更操作细则。

个人快贷风控措施及建议

2018年以来，个人快贷逾期率快速增长，资产质量管控压力较大。从个人快贷细分类产品（结合客群）分析，不同获客渠道的快贷产品资产质量差异较大，消费客群不良率最高。

1.加强主要客群准入审查，守住主要客群准入底线,管控好主要客群准入是保持资产质量稳定的根基。（1）对于代发客户，职业稳定性差的人员易出现个人快贷质量问题，如建筑、建材、餐饮服务、各类中介行业以及传统优质单位中的非正式员工，这类客群因道德约束力较低易发生“策略性违约”（主动型违约）。建议完善优化业务规则定期进行代发单位重检，对逾期率偏高、征信不良、年审不合格、反洗钱高风险、内控黑名单、人行黑名单、信用卡高风险等不符合条件的代发单位进行调整，并且根据代发工资月度变化情况，重检代发个人客户名单。（2）房贷客群逾期率、不良率偏高，主要原因在于综合授信额度偏高，借款人因自身入不敷出，陷入流动性缺失后发生。据统计，系统内快e贷(存量房贷)的不良客户数是房贷逾期客户数的3倍，催收空间较大。建议一是加强房贷客户催收；二是完善贷款还款功能以及配套法律文本，一旦快贷逾期时，快贷优先于房贷受偿；三是研究新办理房贷客户增加最高额抵押登记模式及配套法律文本的可行性。（3）经营性客群管控难度相对较大，建议加强经营客群归属商圈、核心平台经营情况的调查分析及贷后持续跟踪，引入经营客群前进行必要的真实性核验（如对经营场所进行押查），导入客群后对规则与实际导入结果进行验证。

2.完善个人快贷贷后检查流程,加强客户还款能力和还款意愿的动态监测。建议完善个人快贷贷后批量化检查流程，严格执行对快贷资金流向违规领域管理，将不配合贷款清收工作的违规客户、高风险的疑点客户加入黑名单，并禁止再次办理快贷业务。

3.尽快实现失联客户信息修复,提高个人快贷逾期化解率，有效控制逾期贷款进一步下迁比例。根据研究测算，个人快贷逾期1个月后进一步变坏(不良)的比例超过80%;逾期客户中失联客户占比达到70%,提高失联客户催收成功率,将降低逾期转化率。

4.快贷不良处置。切实加大个人快贷不良贷款处置力度，快速消化存量不良贷款，保障业务健康平稳发展。