我国中小银行供给侧改革方向探讨

◎张佳泳 黄韧 梅宇轩

（作者单位：南京审计大学）

从中央财经领导小组第十一次会议到现在的4 年时间里，供给侧改革已经在不少行业从纸面上落到了实处。在扩大总需求的前提下，平衡供给与需求的关系，是经济增长新常态下的重点和关键。近年来，钢材煤炭等传统工业、制造业在现有条件下已经出现了产能过剩，产业结构落后等影响发展的问题，在这样的发展大背景下，金融行业也面临着类似供求不对等不平衡的问题，亟待解决。

习近平在全国金融工作会议上指出，金融是国家安全的重要组成部分，对经济社会的发展有着基础性的作用。需要做好服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革的这三项任务，才能促进经济社会协调、健康、良性发展。对传统工业进行供给侧改革不免会波及到以银行为代表的传统金融行业。从整体大环境而言，目前绝大多数企业融资仍然是以依靠银行贷款为主。治理过剩产能固然重要，是为本行业未来的发展扫清不必要的麻烦，但因为银行作为企业的中介，治理落后产能导致的企业倒闭破产等会使得银行的逾期贷款和不良资产持续增长，给银行的风险管理带来挑战。而从银行发放贷款的角度来看，过剩的产能往往也与银行的信贷支持有关，而去库存去杠杆去掉的这部分正好就是银行贷款支持的这部分，不可避免地导致商业银行的资产质量受到不小的冲击。再从银行本身来看，多数银行走的还是传统的以发放贷款为主的经营模式，在资本驱动下，银行更愿意将贷款投向大型企业或铤而走险将贷款策略倾向于处于成熟阶段末期的大企业以取得规模效益。这就导致了银行不愿意开展新业务或开拓新对象，忽略中小企业需求和个人需求的无奈困境。中小企业和个人的需求得不到满足从而无法满足广大人民群众的需要，无法破除困境也无法推动银行业本身的持续健康发展。

其中，商业银行的问题里又以中小型商业银行为典型。多数中小型银行在资本规模相对没有大型商业银行那么充足的时候就更愿意将有限的贷款资金投向大型企业，殊不知这样的经验策略既不长久也缺失了本身作为中小型商业银行的特色和优势。国家审计署发布的2019 年第1号审计结果公告显示，地方性金融机构的不良贷款率高，资本充足率低等问题，其中尤以地方农商行等中小型商业银行的问题为突出。而早在审计结果公告之前，不少地方农商行就被点过名。中小型银行仍偏向"垒大户"，忽略自己应服务中小企业和个人农户的宗旨，导致中小企业和个人的个性化需求得不到满足，而本以拥有足够资本的大型公司却仍能得到更多的贷款。中小型银行对于个人和中小企业的业务供应亟须增加，而对于不必要的"垒大户"贷款业务亟需减少。中小型银行的供应与客户需求之间的不平衡带来的往往是不良资产的增加，经营风险的增大。虽然短期来看中小型银行能通过持续向"大户"提供贷款获利，但从长期来看，既不适合中小型银行的经营模式和宗旨，不利于银行的长远发展，更会对地方的金融稳定造成影响。所以，在整个经济社会都在破除过剩产能去除杠杆的供给侧改革大背景下，中小型银行的供给侧改革势在必行。

在中小型银行的供给侧改革之中，主要有以下几个方面的问题有待解决：一，金融服务供给不均衡不充分。尚未贴合中小企业和个人客户的需要，中小型银行的服务仍十分单一，盈利方式主要是靠吸储放贷，经营范围较为狭窄，而且缺乏特色的金融服务和金融产品，在市场上缺乏竞争力，除此之外，在发达与欠发达地区之间，金融服务尚有较大的差距，覆盖面仍需不断拓宽。在调研中，我们还发现了银行部门业务重叠冗杂，部门间同类型业务竞争形成山头主义风气等问题。二，在实际落实中，尚存在许多金融服务资源资源错配的现象。政府的宏观政策未能落实到位，违规向不符合标准和条件的房地产公司、重污染企业和部分不合规的政府企业贷款和授信，资金引导着产业链上下游的资源分配，在融资对象，第二服务实体经济特别是服务民营小微企业的政策执行不到位。第三，现阶段仍有许多落后产能需要淘汰，金融产品的结构需要不断优化。在制造业去产能去杠杆的同时，势必会影响到银行的信贷关系和资产质量，对于银行而言，信用风险和坏账比例将会不断上升，许多企业的潜在风险也将显露。银行在进行供给侧改革的同时，也应更进制造业供给侧改革的步伐。，加快产品创新发展，提高银行自身抗风险能力，为产业转型，结构优化提供有效支持。

终端业务大致分两个方向改革：面向商业企业的金融服务和针对个人客户的金融服务。在当下，中小型企业缺乏融资方式和渠道，针对中小企业的金融服务和金融产品仍然非常缺乏，各种鼓励措施和指标需要不断优化。在对于个人客户的金融产品方面，中小型银行自身定位较为趋同，缺乏特色服务和差异化产品，也应寻求转型发展之路。在大型银行中，大量冗杂的机构人员设置，几乎没有差异性的金融产品和功能重复的APP 等问题仍然存在，并亟需解决。

日前，中共中央总书记习近平在主持学习时强调，区块链技术的集成应用在新的技术革新和产业变革中起着重要作用。我们要把区块链作为核心技术自主创新的重要突破口，明确主攻方向，加大投入力度，着力攻克一批关键核心技术，加快推动区块链技术和产业创新发展。

区块链应用在金融领域并引发结构性改革已成趋势，以去中心化，多服务器信息存储为特点的区块链技术可以让金融机构在征信方面节约大量的成本，放心地向企业、个人提供贷款、保险等金融服务，解决中小企业融资难的问题。但同时，也应注意区块链技术的合理正确使用，在技术应用尚未成熟的情况下，应合理判别。

随着经济社会的发展和老百姓们金融素质和投资意识的提高，银行供给侧改革尚且有很长的路要走，愿我国中小银行经过切实到位的供给侧改革之后，能够进入新一阶段的跨越式发展。