银行加强柜面操作风险管理与防控

■李 铁

（盛京银行股份有限公司沈阳市保工支行）

引 言

柜面人员是银行联系客户的纽带，承担着办理业务、产品营销、提供服务的重任，加之银行实行柜员制，在这种形式下，保证柜面操作的效率，降低操作风险至关重要。大量事实证明商业银行发生的风险案件中多数集中于柜面操作业务，如果柜面操作业务风险控制不利，将会给商业银行及客户造成巨大的财产损失，保证银行业务办理效率，降低柜面操作风险，需要银行管理层提高重视程度。

1 银行柜面操作的主要风险

商业银行柜面业务操作风险是指银行营业机构临柜业务人员在业务办理过程中不按业务操作规程办理业务或操作失误，内控措施不完善或落实不到位，系统缺陷、内外部欺诈、服务方式不规范等原因对银行或客户资金财产造成损失所形成的风险。

1.1 贷款业务风险

贷款业务的风险主要体现在，贷款人不能按时还款。贷款业务是商业银行的主要收入来源，通过对贷款人进行资质审核，决定是否向贷款人出具借款。审核资质审核过程中，需要对贷款人的负债情况、收入情况以及以往的信誉状况作出全面的审定，并且还要保证所有申请流程是本人进行，需要对贷款人的身份进行核查。所有的审核过程都要保证全面、仔细的进行，中间环节一旦出现失误，可能会对银行和客户带来严重的损失。

1.2 存款业务风险

存款业务是银行的主体业务，通过存款利率的吸引，客户将资金存储在银行内，银行可以通过存款业务为贷款业务提供资金保障。存款业务的风险主要有假币、账户信息错误等，近年来假币的制造技术不断提升，柜员在进行存款业务时，没有将所有货币进行验钞，导致存款中出现个别假币，会对银行造成严重的损失。存款账号信息错误现象可能会造成存款数与入账数不符的情况，实际存款金额小于入账金额，银行的实收款会相对减少，进而造成银行损失。

1.3 支付结算风险

支付、结算风险主要发生在银行的对公业务上，无论是支付业务还是结算业务，银行都会向相关企业和单位转向大量资金，资金转账金额出现差错或者转账账号出现差错，都会对银行和企业造成严重的经济损失。另外，支付业务当中容易因设备故障而进行重复转账的现象，到账时间存在一定的实效性，在没有核查的情况下进行二次或多次打款，银行的实际转账资金会成本数流失。结算业务当中需要对收款账号进行仔细的比对，并且要有相关的证明，简化转账流程，会增加资金风险。

1.4 其他业务风险

除贷款风险、存款风险以及支付结算风险，银行柜面操作的风险还有授权风险、执行风险、加钞风险等。银行业务多涉及资金往来，为保证资金流通安全性，对柜员的操作级别作出规定，超出管理权限，柜员要向主管申请，部分金额较小的业务，容易产生懈怠，不规范的操作容易导致失误出现。所有银行业务的执行都需要严格按照流程进行，私自简化流程，会对银行造成损失。ATM机加钞要由两人以上进行，并且相关主管要进行实时监督，实际加钞过程中，没有对钞票数量进行核实，同样容易造成损失。

2 产生银行柜面操作风险的原因

2.1 风险意识不强

柜面操作风险意识不强是造成工作失误的主要原因，柜员实际的操作过程中，没有对相关的安全意识提高重视，流程不规范、操作顺序不正确容易导致环节遗漏，最终造成银行损失。风险意识不高的主要原因是上岗前相关培训不到位所致，岗前培训需要针对操作风险进行全面的讲解，并对柜员进行考核，过程不够严谨造成员工安全意识不高。风险意识是所有银行工作人员必须要具备的能力，需要对此提高重视程度。

2.2 操作人员业务水平原因

柜员的操作水平不达标会提高柜面操作风险，目前，银行为适应社会的发展，增加了很多的业务，不同的业务需要具有针对性的操作，数量多、流程杂对柜员的操作水平有着严格的要求。现阶段，大部分的业务操作都涉及计算机使用，为保证工作速度，需要对电脑进行熟练使用，业务不娴熟，数据输错，会造成存取款账号的账目发生改变，对银行和客户双方都具有不利影响。

2.3 柜面管理制度没有被有效执行

为降低柜面操作的风险性，银行有关部门对此制定了具有针对性的管理制度和操作流程，以此保证银行的各项业务可以高效的进行。操作流程是执行，在一定程度上会影响操作效率，部分柜员为了可以更加高效的完成工作，对规范流程进行简化使用，环节的缺失，导致流程失去价值。管理制度的有效执行可以提升对柜员的管理效率，但是，管理制度执行的不够彻底，造成制度缺乏实效性。

2.4 相关票据保管原因

开展任何银行业务，都会产生许多的票据，相关票据对业务进行证明，一旦票据丢失，相关业务将无法得到有效的证实。票据多以纸质票据为主，业务的各项环节都会产生相关票据，然而对于票据的数量和实际内容，客户并没有进行仔细的了解，进而无法提高对票据的重视程度，容易发生票据丢失的现象。另外，业务票据形状和大小存在着一定的差异， 对实际保管造成了一定影响，增加了票据遗失的概率。

3 加强银行柜面操作风险管理措施

3.1 提高风险意识

提高风险意识，可以降低风险发生的概率。提高风险意识不仅要在柜员内进行，还要在其他岗位开展，进而提升银行整体的风险意识。柜面操作业务，无论是贷款还是存款，都要提高重视程度。所有的柜员在实际上岗前，都要经过严格的风险意识培训，保证所有柜员都具有较强的业务风险意识。另外，风险意识的提高需要相关的案列，针对银行内部出现过的工作失误案列，对全体柜员进行宣传，将案列中的违规操作事项，进行具有针对性的讲解。通过对典型案列的分析可以提升员工对风险意识的重视程度，进而对自身的行为作出正确的规范。

3.2 建立健全岗位管理制度

柜面操作流程和岗位管理制度有效的执行可以降低风险。首先，在进行操作流程和岗位管理制度建立时，需要根据银行业务的实际情况制定。其次，要在保证操作安全的基础上，尽量简化操作流程，以此提升工作效率。最后，制度和规范流程要根据业务的发展，进行适当的调整，以此保证制度的适用性。需要注意的是岗位管理制度的建立，目的在于提升银行柜员的工作的规范性，降低柜面操作风险，岗位制度要在正式运行前，要和所有的员工进行沟通了解，成分听取基层柜员的意见，对管理制度进行系统完善，提高员工对管理制度的接受度。

3.3 以制度为导向办理业务

以制度为导向办理业务同样可以降低柜面操作的风险，柜员在办理业务时要根据相关的制度进行，柜员不可以操作超出权限的操作，并且在遇到权限限制的时刻，需要马上向主管领导请示，保证所有的流程都是按照相关标准执行。银行管理部门要定期对柜员的操作进行检查，保证制度可以得到有效执行。制度是柜员执行的标准和依据，制度是否具有合理性，对员工工作的效率和质量具有重要影响，因此，提高制度合理性至关重要。

3.4 完善管理系统，减少柜员压力

高压的工作环境容易导致柜员出现工作失误，建立完善的管理系统，对责任进行明确的划分，充分保证员工的群益，为柜员提供一个良好的工作环境，尽量较少柜员的压力。引进先进的银行操作系统，并对柜员进行系统培训，合理的简化操作流程，从技术的角度降低柜面操作风险发生的概率。另外，有关部门还要定期对员工开展心理疏导工作，认真聆听员工工作中的烦恼，对所有不利的因素进行汇总，整理出相关的解决措施，并及时在广大基层进行推广。大量繁重的工作任务，对员工的人心会造成不利的影响，为提高员工的精神面貌，银行还要定期举办团建活动，对员工进行身体和心理的放松，以此保证工作团队更加具有向心力。

3.5 加大柜面监督力度

对柜面加大管理、监督力度，对柜员的所有操作流程进行全面的记录，保证在进行调查时，有专业的参考依据。主管领导要加大巡视力度，针对柜员不符合操作流程的行为作出及时的指正。银行的管理部门要增加对柜员的监督频率，进而提升柜员的操作的规范性。保证监督工作的实效性，需要大量应用信息技术，对柜台所有的视觉死角安装监控探头，并且对所有的探头进行联网，管理人员可以进行远程监控，通过以上方式可以对柜台操作进行不间断的监管。

3.6 强化票据管理

对各类业务的票据进行系统的分类，保证所有票据可以得到良好的保管。票据的保管同样需要相关的管理制度，银行管理部门要针对票据管理制定规范的制度，为票据保管提供理论依据。银行方面做好票据管理的同时，还要提高客户对相关票据的重视程度，保证客户票决也能得到有效的管理。

3.7 提高柜员专业水平

提高柜员的业务能力，是降低业务风险最有效的办法。首先，银行在进行柜员招聘时，要严格按照标准执行，保证柜员具有良好的专业素质。然后，还要定期对柜员进行专业的培训，保证柜员始终具有高水平的业务能力。

4 结 语

银行系统为社会发展和企业经营提够了重要的资金保障，对整体经济的提升具有重要影响，为保证社会能够快速发展，需要提升银行工作的效率，降低业务办理的风险。银行柜员操作风险无处不在，加强防范、提高柜面人员风险防范意识是重要的措施，银行管理者和柜员都要通过参加培训，学习各类防范措施，工作中应不断累积防范风险的经验，并大力进行宣传，杜绝各类风险的发生，使商业银行稳健经营和发展。