关于互联网金融背景下网络银行经济管理策略研究

■周在军

（中国建设银行菏泽支行）

近年来全球化经济的发展，互联网经济的发展使得网络银行成了一个热点话题，备受各方面的关注和认同，其已经成为现代商业银行的重要补充部分，具备商业银行的各项业务，极大地改变了银行的服务方式，便利了人们的需求。网络银行在互联网金融发展背景下的出现是必然趋势，但也面临着与传统银行一致性的风险和挑战，比如信用风险以及市场风险等等，而网络的虚拟性会使这些风险进一步地拓展和延伸，所以在网络银行经济管理过程中必须要对这些风险问题进行有效地监管，做好风险问题的防范，制定好相应的防范措施，这样才能够不断地强化网络银行的性能，高效地发挥网络银行在经济建设方面的促进作用。

1 互联网金融

1.1 概念

所谓的互联网金融简言之就是将互联网与金融结合到了一起，而互联网是一种技术方式，利用互联网技术进行金融活动的开展，构建起一个具有互联网功能的金融服务体系与平台，这个平台包括了金融市场、金融服务、金融组织、金融产品、金融监管等等各个体系，能够将原本分散的互联网金融体系构建成一个网络整体，对传统的互联网金融模式进行改变，借助互联网技术更加高效地发挥出金融体系的重要作用。

1.2 特点

现代社会互联网金融已经进入了千家万家，被广泛地应用，其中我们十分熟悉的支付宝、微信支持等等各类具有支付功能的软件迅速发展。而我们在利用这些支付方式时首先想到的就是：便利性。互联网金融的出现使得传统的支付方式逐渐被改变，人们逐渐地改变了使用现金的习惯，线上支付、电子支付方式开展普及。

2 互联网金融背景下网络银行经济管理中暴露出的问题

2.1 技术风险

网络银行虽然是先于第三方服务平台出现并发展起来的，但其在后期的经营与管理过程中却出现了技术被反超的现象，比如支付宝、微信等大型的网络平台，其在服务器的处理能力、更新能力以及相应速度上都是非常强悍的，这些技术优势是网络银行无法比拟的。而从当前网络银行的技术现状来看，还没有研发出一种可以不断拓展和提升网上业务的技术方式，当前正在运行的技术系统也存在一定的风险与缺陷，也正是这个原因导致网络银行丢失了很多的客户。

2.2 业务风险

网络银行相比于第三方支付平台，在资金上、业务量上、市场风险、信用风险以及信誉风险是与之存在一定的差异性。并且随着第三方支付平台使用量的不断加大，他们的融资及上市的可能性就会不断地增强，所获取到的资金量及信息源也是不断地增多，所以他们能够给消费者提供的服务会越来越便利，越来越完善。但是网络银行却无法做到这些，基本的降息都要受体制管理的约束，这些都是导致用户不再选择网络银行的原因，是网络银行发展中存在的业务风险。

2.3 客观风险

互联网金融背景下的网络银行经济管理必须要利用到网络技术、电子技术及相关设备，但是这些设备在客观程度上来说具备一定的风险，比如硬盘及系统的老化等，这就导致网络银行管理存在一定的客观性风险。除硬件风险外，软件的可依赖程度相对较低，而且各种自然环境等不可抗的因素也会给网络银行的资金管理造成一定的不良影响，增加了管理的风险。

2.4 体验风险

众观当前的消费市场，绝大多数的人们在消费时选择的是微信支付、支付宝支付或者是翼支付等等第三方的支付平台。网络银行的转账、理财业务却是很少地涉及。究其根本原因，第三方业务与网络银行相比具有更多的便利性，对用户的限制较少，给用户提供的自由更多，服务体验更多，所以能够吸引更多的用户。而且第三方支付方式中的投资与回报利息也是网络银行服务无法比拟的，所以网络银行用户逐渐下降，用户体验风险逐渐增加，对于第三方支付方式的依赖性越来越强。

3 互联网金融背景下网络银行经济管理策略

3.1 充分发挥大数据技术的作用

互联网金融背景下的网络银行经济管理中首先要研究的就是用户需求，所以在这个阶段要充分地发挥大数据信息挖掘的优势，对用户的真实需求及相关信息进行更加精准挖掘，这与传统银行业务模式相比，从根本上进行了颠覆。虽然大数据技术在信息挖掘上无法保证所有信息精准无比，但也具有一定的优势。比如，在京东购物时，只需要打出冰箱，大数据技术就会马上进行筛选，给用户提供各种价格、各种品牌、样式的冰箱信息，并且大数据技术会根据用户以往的消费习惯及能力进行综合评估，选择与用户需求最匹配的冰箱产品。

此外，可以将大数据技术应用在网络银行金融理财产品的管理当中，利用大数据技术对理财产品进行更加全面且细致的评估，对其中可能存在的风险进行准确地归纳及控制，然后根据不同用户的需求及承受能力精准营销。这样做不仅能够给用户提供便利性的服务，同时也能够规避金融机构的风险损失。所以网络银行必须要在这方面多下功夫，充分地发挥与利用好大数据在信息挖掘当中的优势，将客户最需要的东西精准地推送给他们，提高他们的消费欲望。

3.2 完善服务，提升用户体验

互联网金融的出现使得人们的生活变得更加的丰富多彩，使人们的出行变得简单有趣。过去人们不知道如何到达一个地方，高德地图的出现可以将用户精准地送到目的地。过去人们不知道哪里有好吃的东西，美团、饿了么等软件可以帮助用户精准地推送各个地区的美食。过去人们只能够去机场、火车站排长队买票出行，现在携程旅游等软件不仅可以帮助用户在线订票，还能够帮助用户推荐旅游路线。这些互联网金融下的产品，极大地突破了传统行业的垄断，使行业变得更加透明和合理。所以互联网金融背景下的网络银行也要不断地打破旧有的体制和格局，不断地完善自身的服务，提升用户的体验感及满意度，使网络银行成为一种便利利民的工具，比如可以用网络银行做公交卡、做买菜卡等等，这样网络银行才能够成为人们日常消费的首选，才能够给用户提供更好的服务体验，才能够被用户不断地推广与使用。

3.3 不断降低网络金融的经济管理成本

网络银行是银行的互联网平台，如何与已经普及的第三方金融平台竞争，价格战是避免不了的，所以网络银行要从内部进行成本控制。而互联网金融在成本控制上具有很大的优势，网络银行可以向马云先生的阿里巴巴学习IOE，这样能够减少数据库使用及更新的成本，并学习支付宝中直接营销的方式，不再依托银行，省去中间的成本消耗。

3.4 提升互联网创新的力度

网络银行经济管理工作的高效开展最重要的就是要让更多的人认识并不断地关注网络银行，实现网络银行的普及化发展。未来人们的消费可能会完全地脱离纸币，人们对于金钱的管理也可能逐渐地游离于网络银行、传统银行与第三方支付平台之间，而如何使自己获取更多的市场份额，如何赢得更多客户的信任成了网络银行必须要考虑的重点问题。试想，如果每一个人都有一个移动的账户，在这个账户当中能够将他的财富、信用体系、贷款评估等等全部纳入进去，并且方便查看和管理，不再受传统银行各种条款的约束及限制将是一个什么样的情景？可想而知，用户量一定大增，而且这样的网络银行也一定会提前做好各项风险的预估与防范，给用户提供一个极致的服务体验。因此，在互联网金融背景下，网络银行必须要提升互联网的创新力度，不断满足用户的现实需求，认识到这个重要的趋势，并做好相关的准备工作，不断地向此方面去发展，网络银行会发挥越来越重要的作用。

4 结 语

综上所述，互联网金融背景下的网络银行经济管理问题探究要在技术上不断地下功夫，提升网络银行产品的安全性，为用户提供更好的服务体验。而且在互联网金融下各行业之间的透明程度不断地增强，网络行业及第三方支付平台的成本逐渐降低，消费者的利益逐渐升高。所以网络银行必须要利用好大数据技术、网络技术做好技术的更新升级，不断完善自身的服务质量，促进互联网金融行业的健康发展。