大数据在互联网金融风控中的应用研究

■董星川

（福州大学至诚学院）

近年来互联网工具在科学技术不断发展的基础上不断涌现，比如大数据、云计算、搜索引擎、云社交、网络安全等等，这些互联网工具的不断升级为资金融通带来了很大的便利性，在保证交易安全的基础上，许多互联网工具都在结合金融市场的基础上产生了新型的业务模式。在这些互联网工具中，大数据技术尤为重要、现阶段客户数据正呈现几何级的速度增长，传统的技术水平无法充分利用这些数据，大数据技术的诞生使得互联网金融的发展前景无限放大，目前金融市场上的竞争主要是数据的竞争，特别是大数据技术的使用。

1 互联网金融以及大数据技术的特点

1.1 互联网金融的特点

互联网金融技术的发展进一步促进了资金融通的便利性，依托于互联网技术，金融市场上的业务成本大大降低，互联网可以通过网络技术减少相应的人力成本、匹配成本以及交易成本。成本的降低促使金融机构更加深入的利用互联网金融来发展自身的业务。

互联网金融不仅降低了业务成本，还让原本的交易过程变得简便快捷。在互联网金融的背景下，客户可以通过网上来进行交易，不需要到营业网点来进行操作，节省了客户的时间，提高了金融机构的工作效率。

但是，互联网金融在这些优势的基础上也存在一些弊端，随着原本的业务在网络上进行，网络安全成为不容忽视的存在。现阶段由于互联网金融发展时间比较短，对互联网金融的监管程度比较弱，因此在互联网金融发展的同事，网络诈骗等网络犯罪行为也是不断出现，这些行为阻碍了互联网金融的进一步发展。

1.2 大数据技术

大数据技术主要是通过利用海量的数据，将这些数据通过计算机语言进行定义和描述，然后通过特殊的方法来从中寻找有规律以及价值的信息，提高这些数据的使用效率。大数据分析主要分为一些几个方面，包括数据的采集和预处理、数据的存储、计算方法与模式、数据分析、数据的可视化、数据安全等等，也可以采取其他的相关步骤来优化数据分析模式，进一步的提高数据的利用效率。大数据技术的主要优势是可以处理非常多的数据、数据类型可以多种多样、数据的处理速度非常快。在大数据技术出现之前，数据的处理速度也是制约互联网金融发展的重要原因之一。在现阶段，大数据技术在生活的各个方面都有体现，比如网络贷款等等，大数据技术可以有效识别借款人的违约风险。但是随着大数据的利用规模越来越大，也存在一些信息泄露的风险，因此在利用好大数据技术的同时，必须严格做好信息安全工作。

2 大数据技术在互联网金融中的运用

大数据通过利用海量的客户数据来进行分析，从中寻找有价值的信息，即使现阶段大数据技术的应用的精确度不是很高，但是在一定程度上可以进一步的普及。大数据的发展促进了金融创新，目前我国的大数据技术的应用主要在理财方面和贷款方面，大数据技术可以充分分析客户的信用状况以及违约情况，然后结合客户的具体信息来进行评估。

2.1 高频算法

高频交易主要是通过利用大数据技术来分析大量的金融交易数据，从这些金融交易数据中来识别一些规律。交易员利用这些规律来进行分析，然后制定交易决策，从中获得收益。高频交易强调时间的重要性，大数据技术可以通过快速处理金融交易数据来满足高频交易的需要。比如股票市场、期货市场以及外货市场上的价格是实时波动的，每一秒的价格都不一样，利用大数据技术可以准确的判断买入和卖出信号，从中获取收益。

2.2 市场情绪分析

在金融市场上，市场情绪是一种非常重要的信息指标，通过分析市场情绪可以有效的判断买入和卖出时点。通常各种社交媒体发布的信息都包含相应的情绪，比如微博、新闻、facebook等等，通过分析这些信息可以准确的判断当前的市场情绪，但是在大数据技术出现以前，这些信息的分析需要大量的时间，在金融市场上时间非常的重要。通过利用大数据技术，再加上一些算法分析，可以非常快的分析出当时的市场情绪，然后交易员可以通过这些市场情绪指标进行交易决策。

2.3 风险管理

大数据技术的出现可以更好的帮助商业银行等金融机构来识别客户的信用状况。商业银行可以利用大数据技术来分析客户的交易记录，履约情况，并且分析客户的经营业务、资金需求以及自身财产等情况，通过这些数据的分析然后再整合到一起，商业银行通过分析后的结果来判断客户的信用状况，进一步提高了自身的风险管控能力。另外通过对客户全方位的分析，可以有效识别中小企业的资金问题，并且分析该企业的发展潜力，根据分析结果来进行是否通过贷款审核，提供个性化的审核方式，有效解决中小企业贷款困难等问题。

3 大数据技术在互联网金融风险管控方面的具体应用

我国金融市场发展不是很完善，在大数据技术出现之前，金融机构无法充分利用客户的详细数据，导致相应的互联网金融发展缓慢，相关金融产品数量较少。客户信用状况主要是通过央行的征信系统来进行判断。随着大数据技术的发展，各种各样的风险控制系统逐渐出现，比如通过第三方服务，通过大数据公司提供的信用评级来进行判断。另一种是大公司自己收集数据建立自身的信用系统。阿里巴巴主要是通过建立自身的风控模式，通过自身平台收集大量的交易记录、支付记录来进行分析。

信用卡业务也充分利用了大数据技术，金融机构或者发行类似信用卡的公司通过分析用户的社交信息、生活缴费信息以及第三方支付信息，比如京东、淘宝等等，然后综合这些信息来判断用户的消费能力、还款能力，最后来判断用户的信用状况，通过大数据技术可以准确的识别用户的信用风险，有效的降低了客户的违约损失。

4 总 结

近年来随着科学技术的发展，互联网技术和金融不断结合，进一步推动了互联网金融的发展。互联网金融技术的发展进一步促进了资金融通的便利性，依托于互联网技术，金融市场上的业务成本大大降低。成本的降低促使金融机构更加深入的利用互联网金融来发展自身的业务。互联网金额的发展很大程度上是依托于大数据技术，大数据技术可以利用海量的数据来获得相应的信息。本文讨论了互联网金融与大数据技术融合之后的创新方向，并且分析了目前大数据技术的应用场景。随着大数据技术的发展，数据安全应该是接下来需要重视的一点，只要保护好用户的私人数据，才能进一步促进互联网金融的发展。