敬畏市场 拥抱变化——互联网金融冲击下银行发展对策

翟 超

(重庆理工大学 重庆 401320)

一个占地面积70平方米的营业场所，整齐有序的摆放着8台机器，3台存取款一体ATM机、5台智能柜台机，一位身着制服的工作人员手持掌上电脑向您走近，轻声询问，为您办理业务。您是否能够想象这样的场景是一次完全脱离“老式柜台”的全方位金融服务？这样的新次元金融服务场景正在如火如荼的上演…一场银行的智能化转型悄然到来。

所谓互联网金融是一种建立在互联网技术的基础上，全社会范围内支付、消费与融资的新模式。近几年，随着网络科技的飞速发展，互联网金融可谓“飞入寻常百姓家”，成为公众生活不可或缺的一部分。“花呗”、“马上消费”等P2P网贷迅速崛起；“余额宝”、“活期宝”等各种“宝”类理财产品横行无忌；京东、苏宁等众筹风生水起，互联网金融正深刻地改变着每个人的生活方式。

互联网金融凭借其用户和数据优势，打造基于大数据下的运营模式，实现完全的互联网金融运行。与传统银行业相比，互联网金融具有资金配置效率高、交易成本低、支付便捷、普惠性好等特点，给人们带来了前所未有的高效、便捷的用户体验。同时，互联网金融与传统银行的业务便捷日趋模糊，不断冲击银行的经营模式与运行格局，弱化银行中介职能，加速金融脱媒，挤压盈利空间。

1.互联网金融对银行经营模式的冲击

传统银行更注重在地理区域上广铺网点，设立各级分支机构，以实现对目标客户的全覆盖，这一理念在以往是无往不胜的。而在互联网金融时代，地理距离不再是约束人们办理金融业务的障碍，办理业务通过手机或电脑即可完成。个性化、多样化的服务模式则体现在了互联网金融尊重客户体验、在平台开放的基础上；另一方面，互联网金融凭借其信息优势，依靠网络渠道和大数据分析，合理布局网点，保证线下客户需求，既降低了成本，又吸引了客户，从而推动了自身业务的发展。

2.互联网金融对银行金融地位的冲击

随着互联网金融的迅速发展，进行金融交易的双方可以不必直接通过银行来进行匹配我沟通，银行的信息中介功能因此被弱化。比如，在进行支付时，第三方平台可以通过利用自身的支付手段进行交易和结算，使客户与银行之间的传统直接联系被切断，银行的交易支付功能已经被弱化甚至被除，而这些交易支付功能是银行的资金来源和主营业务之一。造成了银行金融地位的降低。

作为银行，则应立足当下，着眼未来，敬畏市场，拥抱变化、着力转型、寻求突破。

1.深化网点转型，突出“三化发展”。

(1)智能化。银行要围绕目标客户需求，构建泛金融服务功能的全功能综合网点，实现交易处理离柜化、业务流程精简化。通过布放先进的自动化金融服务设备，提供简单易行的操作指南，尽快完善物理网点“7*24小时”的持续服务机制，推进智能化网点建设。

(2)体验化。精心设计物理网点的布局，将网点打造成数理品牌形象、吸引客户、宣传产品和业务、实现线上挖掘线下落地的综合化平台。提供专业化、个性化、综合化的金融服务。

(3)社区化。让银行融入社区，融入周边商圈，融入百姓日常生活的方方面面，着力构建移动互联时代的网点发展生态圈。通过与客户面对面的双向交流，了解客户的真实需求，切实提升个性化服务的深度和广度。

2.强化大数据应用，提升服务质效。

(1)优化客户体验。银行需要更准确的把握客户需求，不断丰富应用场景和特色服务平台，切实提升互动体验。

(2)打造流程银行。借助大数据技术，构建高效稳健的业务处理系统，规范便捷的业务流程制度，响应快速的业务管理体系，提升运行管理的效率和效益，实现运行管理与客户需求的有效对接。

(3)实现个性化定价。银行可根据市场细分情况，根据不同标准客户群体的数量和质量，有针对性的设计产品、测算边际成本并据此定价。

(4)推进跨界合作。加强与互联网公司、社交渠道等企业的合作，在电商业务、大数据、联名信用卡、客户评价等领域建立合作关系，有效整合行内和行外数据信息资源，增强与客户和商户接触的渠道，拓展业务发展空间。(中行“中银易链”、工行“易融通”、建行“e单通”)

3.创新营销方式，增强服务主动性。

(1)积极开展精准营销。将传统的广撒网的营销模式向目标客户精准营销和市场精细化管理转变。通过数据整合和数据分析，及时掌握不同客户的服务需求，提升营销的准确性，提高优质客户的核心竞争力。

(2)创新开展特色营销。要想在同质化的金融产品竞争中脱颖而出，就要细分客户市场，打造全方位、个性化、特色化、智能化、场景化的金融服务体系和产品体系。借鉴移动金融+社交网络+电子商务的模式，宣传金融品牌和服务，加强产品定制、联动营销、平台对接、链式开发等全方位创新，加强客户的粘合度。(大学生信用卡)

(3)积极探索社交化营销。充分借鉴互联网思维，围绕客户的衣食住行医教休娱等生活场景，加强与外部社交平台和商户的合作，有效局和外部服务资源，深化移动金融生态圈建设，建立基于场景服务的交互服务平台，有效提高客户忠诚度。

“变则通，通则达。”面对来自互联网金融的冲击，只有积极寻求合作共赢、转型发展之路，才能实现突破，在新时代的竞争下立于不败之地。