“校园贷”风险防范与教育引导机制研究

樊磊 乐山师范学院

信息网络技术的进步，互联网对行业渗透十分广泛。尤其是互联网金融下“校园贷”的出现，利用校园借贷平台向学生提供贷款，刺激学生消费。但是由于信贷平台的不规范操作，甚至是出现了欺诈性的行为，导致校园贷产生相应的风险。为了保障学生的正常消费，有必要对“校园贷”风险进行防范，构建健全的教育引导机制，减少对学生造成的危害。

一、“校园贷”概述

“校园贷”也就是校园贷款，是利用互联网金融平台向高校学生提供资金贷款的一种金融借贷形式。①包括银行机构的信用卡、小额贷款APP 以及消费金融公司等多种形式。②为吸引更多学生的贷款，“校园贷”往往针对学生的实际需求，陈列出利息低、分期付款等低门槛的条件。而且在贷款过程中，学生的个人真实信息得到泄露，在学生没有按时还款的前提下，校园贷常常会利用各种手段对贷款的学生进行威逼利诱，增加了学生的风险。

二、“校园贷”风险防范的措施

当前来讲，国家对于“校园贷”的管理中，尚且缺乏健全的法律规范，而且正规的贷款机构并不热衷于校园贷。导致大量非正规化的校园贷平台趁虚而入，扰乱了正常的校园贷操作。校园贷风险居高不下，需要加强该方面的风险防范，杜绝不良案件的产生。

（一）规范贷款公司的资质

从本质上来讲，“校园贷”的出现也是一种市场需求，有需求才有市场，学生具有资金方面的需求，但是现实生活不能得到有效满足，便产生了贷款的想法。不规范的校园贷机构便乘虚而入，由此造成校园贷风险的提高。风险的防范需要规范校园贷公司的资质，制定系列化的规范管理措施。健全资质，提高校园贷行业经营的素质和水平。严防学生个人信息的泄露，严禁出现违规催贷的现象。从政府层面加强管理，规范贷款公司的资质，强化对网络借贷平台的管理，对于违规简历的贷款公司进行坚决的清退。

对于各个“校园贷”借贷平台来讲，在实际的运作中也应当加强规范化的操作，可以利用当前大数据技术，构建信息共享的平台。对于贷款的学生，借贷平台可以先查询学生的信贷情况，是否是为了还贷而进行贷款，或者是是否存在一人多贷的情况。从而再考虑是否为该名学生提供贷款服务，对于不具备还款能力的学生，要及时制止其贷款行为。在规范校园贷平台的基础上，从根本上杜绝“校园贷”风险的发生。

（二）完善学生信贷体系

“校园贷”风险的发生，在很大程度上是因为部分学生出现经济紧张的情况，在得不到及时供应的前提下，往往会产生借助“校园贷”的行为。因此，就学校角度来讲，应当强化学生信贷体系的建设，尤其是完善高校大学生的信贷体系，促使经济困难的学生，能够得到及时的资金保障，从而减少对“校园贷”的依赖，最终达到风险防范的目的。具体来讲，国家相关部门可以出台更加完善的助学贷款条例，构建专门的面向全国学生的助学贷款中心，给予学生，尤其是大学生更加具有保障的助学资金。在具体的省级地方，也构建国家助学贷款中心，联合当地的银行等金融机构，根据学生的贷款资质，为当地学校学生提供更加可靠的经济援助。“校园贷”借贷平台的产生说明学生具有该方面的需求，而基于“校园贷”高风险的存在，可以积极发挥正规金融机构的作用。针对学生制定合适的金融产品，更好地满足学生在经济方面的各项资金需求，减少因为风险高而产生的诸多问题。

（三）健全校园贷监管机制

“校园贷”作为一种市场行为，在金融市场领域的存在和发展，符合市场经济的发展要求。③之所以产生较高的风险，主要是因为自身不规范的经营所导致。监管不到位的前提下，便产生了风险系数较高的不可控制因素，影响到实际的经营效果。因此，应当根据当前“校园贷”的实际需求，一方面，校园贷平台对于需要贷款的学生进行资格审查，详细评估学生的资金偿还能力。避免出现学生偿还不及时，而发生催贷的极端现象。另一方面，还应当强化社会监管，积极发挥金融协会等社会机构的作用，健全并且完善校园贷审核的各个流程。尤其是对于其中的细节问题，更要做好有效监管，避免出现学生个人信息泄露而造成的顶替冒名借贷问题发生。针对校园网贷平台也应当加强校园代理的规范化管理，在向其定期培训专业知识之外，还需就校园贷问题做好沟通交流的工作，防止出现还款不及时的现象，提升校园业务代理的水平。政府相关部门要进行有效监管，实现该行业的规范发展。例如对“校园贷”借贷平台面向学生的贷款，要具备相应的贷款额度，对于贷款数目较多的学生贷款，要进行及时制止。同时在信息披露方面，也做出相应的规范。可以利用公安机关的力量，对于泄露学生信息的“校园贷”平台，要进行眼里的打击，将“校园贷”潜在的风险扼杀在摇篮里。

三、“校园贷”风险教育的引导机制

校园贷风险的防范，不仅需要具体有效的防范措施，还需要进一步的引导机制，让学生熟识基本的法律常识，避免陷入校园贷的危机中。

（一）进行专项教育及合理引导

就学校的角度来讲，应当积极发挥“校园贷”风险教育引导的主力作用。学校可以定期开展有关“校园贷”主题教育活动，例如学生群体的消费习惯、学生时代的理财方法等知识灌输，培养学生良好的财产认知与消费习惯，强化理财意识，从根本上减少“校园贷”风险的发生。此外，班主任或者是辅导员老师，还可以积极召开班级主题班会以及知识竞赛等，让学生全面了解到不良“校园贷”所产生的严重后果，从而能够从自身上去抵制校园网络借贷，形成健康的消费行为。此外，学校还应当积极与学生家长进行有效联系，及时反映学生在学校的表现，同时了解家庭对孩子经济的支撑。督促家长做好孩子的在消费用的监管，时刻关注孩子的经济情况。

在学生的日常生活中，学校也要对其加强思想教育。教育学生不要追求享受，不在同学之间进行攀比。在具有经济需求的时候，要及时与父母进行沟通，或者是向同学和老师进行商议。尽量避免向“校园贷”平台伸手。

（二）提高学生的风险防范意识

加强学生对“校园贷”风险的防范意识，需要社会参与、学校教育和家庭配合相结合的防范体系。首先从学校来讲，需要加强对学生信用的教育。当今社会，个人信用记录，对于个人的发展具有重要的影响。在此后学生升学、房产贷款以及公务考试等，都会涉及个人征信问题。紧抓该方面的问题，高校可以就个人失信的危害，加强对学生的教育。让学生能够真正意识到失信之后将会给自己的一生带来不良的影响，从而督促学生要增加自身的信用记录，减少或者是杜绝使用“校园贷”，保障社会征信不会受到影响。其次就社会来讲，在全面规范校园贷操作程序的同时，还应当强化政府的引导作用，强化社会消费领域的精神文明建设，对社会消费热点进行及时调查。对于超越个人支付能力的消费行为，给予坚决抵制，帮助大学生树立正确的消费观念。

（三）采取必要的贷后补救措施

对于已经利用“校园贷”平台产生贷款的部分学生，要及时进行引导，密切关注并询问学生参与贷款的情况，以及每月的还款情况，从心理咨询、心理疏通的角度了解学生想法，对于学生还款能力以及家庭经济状况都做出及时的了解和掌握。同时与学生家长做出及时的沟通，详细告知“校园贷”的弊端，劝告家长能够及时帮助学生还款，防止出现不良催债的现象，给学生造成巨大的心理压力，预防“校园贷”风险的产生。

学校还可以建立专门针对“校园贷”的处理小组，对已贷款的学生密切关注，要定期对参与“校园贷”的学生进行摸底，了解到具体的参与人数以及“校园贷”推广人员等。为了提高管理效率，可以实施落实到人的管理制度，按照年纪划分区域进行排查和管理工作，并且落实到个人。对于向“校园贷”进行借款的学生，要及时报送管理小组，并且对学生此后的消费行为等，都进行后续的追踪，及时了解其还款等情况。同时对于贷款平台的不合理现象，也要及时向相关监管部门进行汇报。防止“校园贷”风险的发生，影响到学生的利益。

四、结论

“校园贷”的风险防范及教育不仅仅是学校单方面的教育问题，同时还应当积极联合政府以及家庭等各个方面的力量，结成三位一体的风险防范和教育引导体系，构建完善的教育机制。通过加强风险防范意识、纠正其不良消费行为等各方面的措施，从根本上减少“校园贷”风险的发生。

注释

① 肖永辉，赵圣楠 . 家校结合的“校园贷”风险防范和教育引导机制 [J]. 农村经济与科技，2018，29（18）：82.

② 胥青.“校园贷”的风险防范与教育引导机制探究[J].学校党建与思想教育，2017（8）：62-64.

③ 韩丽娜.“互联网 + 背景下大学生校园贷”风险防范与教育引导机制研究 [J]. 教育现代化，2018，5（8）：261-262.