商户E贷的设计与构想

李春丽 徐孟

摘要：在消费升级、政策支持和金融科技发展的共同推动下，个人消费信贷需求强劲。相比较于传统的线下贷款，线上贷款凭借方便、快捷的产品优势迅速抢占了信贷市场份额，加强线上产品设计已成为各银行金融服务的迫切需要。

关键词：商业银行  商户E贷  金融服务  产品设计

一、创意背景

（一）线上贷款需求日益旺盛

在消费升级、政策支持和金融科技发展的共同推动下，个人消费信贷需求强劲。相比较于传统的线下贷款，需要抵押物和诸多资料验证，线上贷款凭借方便、快捷的产品优势迅速抢占了信贷市场份额。以某银行直属支行近3年来的网捷贷产品举例：2018年末余额1938万元，2019年末2793万元，到2020年6月30日余额突破4000万元，增幅均在50%以上。

（二）同业及第三方的线上金融发展迅猛

目前，各大主流银行纷纷布局线上信贷业务，都有自己的线上贷款产品，如工行的融e贷、建行快贷、中行e贷、邮政网贷通、招商银行闪电贷等。第三方APP如支付宝的花呗、借呗，对标银行的信用卡和信用贷款;微信的微粒贷，京东的白条等，第三方平台拥有海量的客户数据，其利用大数据模型通过建模分析直接给出预授信额度，客户随时贷随时还，非常便捷。

（三）有客户基础和成功案例

为做大线上贷款规模，推进互联网金融服务以及适应数字化转型，满足客户资金需求，湖北某行推出了“烟商E贷”“药商E贷”等个贷线上金融产品，为专业商户提供资金支持。其直属支行也推出了“烟捷贷”“虾农贷”“渔农贷”等惠农E贷特色线上金融产品，为农村专业大户提供资金支持。以“烟商贷”或“烟捷贷”为例，通过连接外部系统数据——新商盟，采集客户订烟额和烟草档位信息，线下入户调查，采集客户基本资料，整理数据后汇总，通过网捷贷场景化贷款批量预授信导入白名单，客户可以直接在掌银上进行申请贷款-实时审批-签约放款，贷款最快一分钟到账，客户体验佳。仅2019年，某银行直属支行就累计发放烟捷贷188笔，金额2539万元。由此可见，在存量商户多，资金需求大，前期已成功推广的线上金融产品的商业银行中，线上贷款等业务市场应用前景广阔。

二、产品创意概述

（一）创意概述

“商户E贷”通过线上贷款+场景的方式，以网捷贷、金穗快农贷等线上产品为依托，以专业市场商户为基础，以效益为目标，以风险可控为底线，以线下数据采集补充，打造多模型多领域的场景化信贷产品。

现有的线上金融产品，比如“烟商贷”，通过“新商盟”效验客户订烟流量和档位，“药商贷”则通过“药店信息管理系统”效验客户医保结算额，还有许多方案，都需要对接外部系统，如公积金系统、个人所得税系统、烟草系统、医保系统等。对接外部系统有多重困难，一是外部系统是否同意开放端口，对接银行系统;二是存在信息泄露风险;三是技术攻关也需要时间并耗费大量人力和财力;四是银政合作搭建平台，往往需要市级甚至省分行级合作，在支行层面实现难度较大，且方案从设想到实践往往需要很长一段时间，浪费了领先优势。

从某银行直属支行现有的商户平台来看，如农银e管家、POS机、聚合码等，通过后台数据可以直接采集商户流量，可根据商户的流量给出预授信额度。且商户系统属于银行自己的平台和数据，无论从技术环境设置还是多系统对接上都属于内部链接和改造，较外部链接更容易实现。通过商户系统搭建线上信贷平台，实现了客户的资产、负债等业务在银行金融生态系统中相互促进，循环使用。

参考苹果、小米、华为等企业，无不是产品相互连接，系统共生，一起搭配使用效果更加出众。构建“商户E贷”，主要是通过银行现有商户平台和客户数据进行建模分析，给出信贷额度。参考“网捷贷”模型中的房贷客户模型、金融资产模型，都是以自身数据为依托实现综合授信。

目前，某银行直属支行已经推广上线的金融产品，无不是针对某一特定群体专门打造，比如烟商、酒商、药商等，包容性不足，且需要采集诸多资料。如外部系统数据（新商盟、医保结算平台等），在前期资料收集上需要耗费时间和精力。采用“商户E贷”模型，可以从银行商户系统后台提取到客户流量，实现批量化作业。“商户E贷”面向对象是整个市场商户，涵盖面更广泛，兼容性更好，无论是批零还是特色产业，均可以利用“商户E贷”牵引客户，带来信贷1+N的效果。

（二）主要架构

系统连接商户平台、C3、BOEING、人脸识别、征信、贷后管理、反欺诈等信息。

可以支持线上、线下数据整合，并将客户的基础信息、财务情况、商户流量等信息进行分类并存储，以备客户后续准入和授信使用。

“商户E贷”以黑名单（包括但不限于法院黑名单、治安黑名单、医疗卫生黑名单、行业经营黑名单、银行内部黑名单、人行征信黑名单等）、准入规则（年龄、固定住址、经营年限、资金流量，是否禁入行业等）和征信信息为前提，利用已分类并存储的客户数据信息筛选瑕疵客户。

（三）应用场景

在掌银APP、E管家APP以及微信公众号和小程序聚合码商户、POS机工具等平台上，均可申请用信。掌银贷款栏目下，可以增加“商户E贷”选择，客户使用银行商户系统或产品时，自动同步到掌银端，可以实时查看收款信息及预授信额度。在微信端也可以打开贷款申请端口，跳转到掌银界面再进行贷款的申请和用信。

1.客户准入场景。先对银行内已有的商户（已办理了银行E管家等商户、银行POS、收款码）做背景调查，线下收集整理商户基本资料，对其中符合条件的商户进行预授信。有贷款需求的商户，可以直接通过掌银、微信、银行E管家等APP或者第三方平台上申请贷款。可线上实时查询征信，人脸识别，用信放款。

设置准入门槛：持有个体或公司执照的商户，年龄20-59周岁，经营2年以上，办理银行商户系统收款1年以上，在本地有固定住所，有房产证或购房合同，过去一年通过银行POS或者聚合码收款营业额在50万元以上，征信良好，无前科無被执行人信息等。

2.授信场景。将通过审批的客户预授信额度信息导入C3系统、银行掌银网捷贷栏目以及商户平台系统，用户登陆银行掌银或者商户平台，可以看到系统给出的预授信额度，在掌银上进行实时查询征信，人脸识别，签约电子合同和用信放款。（1）授信模型=过去一年营业额*0.1*经营场所系数*营业年限系数*银行资产系数-扣减额度。（2）经营场所分租用还是自有，自有经营场所1.5，租用1;营业年限在5年以内（含5年）0.9，5年以上1.2;银行资产系数，根据OCRM系统查客户年日均金融资产，10万以内0.8，10万（含）-30万1，30万（含）以上1.2。（3）扣减额度根据征信，系统自动扣减信用贷款，对外担保，信用卡透支等。举例：个体户经营5年，银行贵宾客户金融资产20万，POS过去一年流量100万。（4）租用门面授信额度=100*0.1*1*0.9*1=9万;自有门面授信额度=100*0.1*1.5*0.9*1=13.5万。

3.用信和还款场景。用户可以通过银行掌银端等电子渠道进行用信及还款。在商户平台和微信小程序银行聚合码等，可以实现贷款查询及对账，申请和用信还款页面均跳转至掌银页面实现。

4.贷后风控场景。加强贷后风险管控，实现实时贷后跟踪和风险预警。“商户E贷”定期采集用户商户流量和银行账户信息跟踪预警;对接外部系统，比如工商、法院查询系统和法院被执行人系统，实时更新用户的营业执照情况、涉司情况、反欺诈信息等，将相关情况变动以及风险预警信息及时推送至该行C3贷后管理系统。客户经理收到预警信息后进行调查核实，有针对性的开展贷后管理。

三、主要创新点

（一）实现信贷场景创新

线上信贷模型主要是房贷客户模型、金融资产模型、代发工资模型、分行特色预授信模型等，“商户E贷”增加了商户流量模型，将存量商户数据信息进行综合利用，实现了新的信贷场景创新。

（二）将商户平台与信贷系统融合

“商户E贷”突破了“烟商E贷”“药商E贷”“酒商E贷”等金融产品对特定客户准入的限制，其涵盖了所有使用银行商户平台的客户，将商户平台与信贷系统结合起来，实现了线上融资与商户平台的融合，提高了客户粘性和活跃度。

（三）解决了外部系统数据难以获取的难题

线上信贷的发展，受制于需要连接外部系统（公积金、个人所得税、烟草系统等）采集数据的问题，基于支行层面，外部数据采集难，实践时往往是从上至下的模式推广。“商户E贷”直接使用银行自有的平台数据，提高了数据的真实性、准确性和及时性，最重要的是产品上线自主性和可控性。

（四）实现了客户价值的最大化

“商户E贷”以银行商户为目标，将客户从单一的商户转化为多渠用户（商户+存款+投资+信贷），后台系统可以自动提取商户流量，实现精准营销和大数据建模，实时监控客户的资金流量，形成信贷1+N的效果。

四、市场前景

（一）商户众多，市场前景广阔

商户数量多，可批量化操作，一键获客。以某市城区为例，专业市场有百盟市场、万达商圈、两湖交易市场、蓝特陶瓷城、北京路商圈、人信汇商圈等，客户对象涵盖了餐饮、服装、农贸、农资市场等商户，“商户E贷”解决了客户准入范围较窄的问题。

（二）渠道互联，打造金融生态圈

以商户平台和信贷互联的模式，为银行的“网捷贷”“金穗快农贷”提供了新的思路和方法，可操作性强，场景互联，在商户平台加入线上信贷场景，增加产品入口和营销渠道。

（三）提高动户率，增加活跃客户数

银行平台商户、“商户E贷”产品、掌银贷款平台三者互联互通，以“商户E贷”线上信贷产品为切入点，向商户提供一站式金融服务，激活该行存量商户，增加活跃客户数。

五、收益分析（以直属支行20200614商户数量和流量举例）

以某银行直属支行为例，现有POS商户1322户，过去一年资金流量为132830万元，其中楼盘收款和医院占大部分比例，剔除对公POS，取年流量在50万以上个体户有54个，均值129.68万元。现有聚合码商户6613户，半年营业额58072万元（支付宝流量+微信流量），取年营业额在50万以上聚合码商户有216个，均值214万元。以上数据来自直属支行6月14日商户系统数据。

商户E贷拥有广阔的市场前景。商户的融资需求旺盛、周转快，可批量导入，实现线上操作，可减少业务办理成本，增加贷款利息收入，提高客户活跃度和增强客户黏性。根据某银行直属支行现在已经实践的金融服务方案看，“烟商E贷”“药商E贷”“烟捷贷”“虾农贷”“渔农贷”以及直属支行推出的百盟商户贷等方案，可预见商户E贷的实践效果非常可观。且有利于激活该行存量商户，提高商户动户率、有效户数、营业额等数据，扩大商户营销路径和提质提效。

收益测算：按50万以上商户270户，营业额均值197万元，门面租用，经营5年，银行资产按贵宾客户10万元折算

户均预授信金额=197*0.1*1*0.9*1=17.73万元

270*17.73万=4787万元

按50%的用信率，用信额=4787*0.5=2393.5万元

年利息收入=2393万*利率0.0435=104.12万元

按2018年企业绩效评价标准，批零行业的资金周转次数平均值3，预计资金循环用信额=2393*3=7179万元

预计可为银行增加7179万元线上贷款累计用信额，带来104万元左右利息收入，带动商户提质提效至少100户，掌银以及贵宾客户以及其他产品交叉销售率都能有所突破。

六、风险分析及防控措施

（一）虚假商户流量风险

“商户E贷”主要授信依据是银行用户的商户流量，存在客户利用账户资金对倒、信用卡套现等手段，制造虚假流量，骗取授信额度风险。

主要防控手段，利用大数据建模监测、分析商户流量，剔除非正常的数据流量，防控利用虚假流量骗贷的风险。针对不同行业商户，设置参数校验，剔除非正常值流量。

（二）贷后管理风险

“商户E贷”可以批量准入，线上授信用信。在贷后管理上，存在系统监测信息不全、不准确和不及时的问题，造成贷后管理的难度。

在技术监测上，重点运用好贷后监管系统、账户资金监管、风险预警、人行征信效验、企业营业执照、法院被执行人信息等手段。在客户经理的监管上，主要依靠定期和不定期贷后管理，实地调查走访等手段。

七、结束语

线上信贷的发展与思考，是基于银行商户流量给出预授信额度的“商户E贷”，方案的设想参考了“烟商E贷”“药商E贷”“烟捷贷”“直属百盟商户贷”等产品，方案打破了烟商、药商、百盟商户贷等产品的准入限制，将存量商户与线上信贷结合起来，扩大了准入群体，实现了一站式金融服务。同时，绕开需要连接外部系统的公积金模型、所得税模型等，在银行自有系统上实现互通互联，可操作性更强，产品模式更容易复制和推广。

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作者单位：中国农業银行股份有限公司荆州直属支行