普惠金融与乡村振兴

文｜《农经》特约记者 郁李

进一步加强金融对民生领域、农村地区的支持力度，是央行对我国普惠金融发展提出的要求。从普惠金融取得的成绩和发展来看，运用现代信息技术提升金融科技服务，创新服务模式，已经成为普惠金融助力乡村振兴的一大趋势。

2019 年是《推进普惠金融发展规划（2016—2020 年）》实施的第4 年，也是关键之年和攻坚之年。随着金融供给侧结构性改革的深化，普惠金融在完善体制机制建设、创新金融产品和服务，扩大基础金融服务覆盖面，强化重点领域金融服务供给，提升金融服务的便利性和民众获得感等方面有了进一步提升。普惠金融重点领域供给持续增加，小微企业金融服务增量、扩面、降本、控险平衡发展，金融对民生领域、农村地区的支持力度进一步加强，我国普惠金融整体发展趋势向好。

数据显示，截至2019 年6 月末，全国涉农贷款余额34.24 万亿元，其中，农户贷款余额9.86 万亿元。普惠型涉农贷款余额6.10万亿元，占全部涉农贷款的17.80%，较年初增长8.24%，高于各项贷款平均增速1.11 个百分点。2019 年上半年，全国农业保险为1.17亿户次农户提供风险保障约2.57 万亿元，为1500.52 万户次受灾农户支付赔款203.09 亿元。全国扶贫小额信贷累计发放3834.15 亿元，余额2287.57 亿元；扶贫开发项目贷款余额4274.04 亿元。

随着政策的持续发力，普惠金融在助力乡村振兴、脱贫攻坚方面发挥越来越大的作用。11 月12 日，在第六届世界农村与农业金融大会上，中国农发行行长钱文挥以“全力服务乡村振兴，积极推进包容性增长”为主题做了发言。钱文挥指出，近年来中国经济持续稳定健康发展，综合国力大幅提升，人民群众生活显著改善，为推动世界经济发展作出了巨大贡献。但同时，农业和农村发展仍是明显短板，存在可持续发展的资金和符合金融支持条件的项目“双短缺”现象，是普惠金融包容性增长中急需解决的问题。

包容性增长利惠于民

2017 年，我国把乡村振兴作为建设现代化经济体系的基础性工作，放在优先发展的位置，提出了“产业兴旺、生态宜居、乡风文明、治理有效、生活富裕”的总要求，为农业农村发展提供了项目和资金对接平台，在发展农业新产业新业态、农村基础设施建设、普惠金融、改革集体产权制度等方面催生了中国金融服务的新动能。预计今后5 年内，中国乡村振兴需投资7 万亿元以上。

2018 年的中央1 号文件强调“普惠金融重点要放在乡村”。在农业农村发展中，普惠金融在乡村振兴战略实施过程中发挥着不可替代的能动作用。由于小微企业普遍存在规模较小、体制机制不健全，生产经营、财务管理不规范，抗风险能力相对较差等问题，长期以来，缺乏传统银行认可的抵押物、信用记录不完善、需求各异、分布分散等客观情况在涉农小微企业群体中被显著放大，融资难、融资贵、融资慢的问题一直较为严峻。

在金融供给侧结构性改革的战略思路下，货币金融政策的有效配合加之金融机构发展理念的转变，促使小微企业融资难、融资贵、融资慢等问题在某种程度上有所缓解、持续向好。但与此同时，从根本上看，小微企业“缺”的不仅仅是“钱”，还迫切需要全面优化自身管理能力、创新能力和发展能力，更需要资金之外的“增值服务”与“引导培育”。普惠金融重视消除贫困、实现社会公平，但是普惠金融不是做慈善，也不是输血，而是给造血提供动力，通过各项惠农政策，让金融服务惠及农民，支撑产业发展。中银国际研究公司董事长、经济学家曹远征表示，普惠金融也是金融的一种形式，有特殊风险，所以也要做到控制风险，而普惠金融风控的最终目的是让客户有还款能力。如何培养客户的还款能力，是金融机构要考虑的问题，也是普惠金融的要义。包容性增长不仅要解决小微企业、贫困人群融资难的问题，而且应在扶持其发展的同时，加以引导和培育，提高其还款能力，降低金融风险，实现可持续发展。

农发行作为我国唯一的农业政策性银行，坚持以政策为导向，专门为“三农”服务。在农业产业发展方面，2019 年夏收以来，农发行累放夏粮收购贷款416 亿元，支持收购夏粮425 亿斤，其中支持小麦收购量约占全社会收购量的58%，继续保持收购资金供应主渠道地位；未来3 年，农发行还将计划安排500 亿元信贷规模和资金，集中用于支持生猪全产业链发展及储备调控体系建设。农发行创新中小微企业支持模式，利用小微企业贷款政策，创新运用供应链、区块链技术，为生猪生产及上下游中小企业、养殖场、养殖户提供网上综合金融服务和线上办贷服务，降低融资成本。以大型企业与上下游小微企业的真实交易为基础，积极予以信贷支持，有效解决中小养殖场、养殖户融资难、融资贵问题。

在金融扶贫方面，农发行以易地扶贫搬迁、产业扶贫等形式支持脱贫攻坚，截至今年9 月末，农发行精准扶贫贷款余额1.36万亿元，支持768 万人易地搬迁；以推进一二三产业融合、打造田园综合体等方式，支持现代农业发展；聚焦棚改、乡村公路等领域，推进城乡基础设施发展，截至今年9月末，相关贷款余额达2.9 万亿元。

在服务小微企业方面，2007 年农发行就推出了专门的农业小企业贷款。今年，农发行全面加大小微企业支持力度，着力缓解小微企业融资难、融资贵问题，进一步加大信贷资源向小微企业配置，持续加强模式创新，探索了供应链金融、银政担、同业合作转贷等一批支持小微企业的新路径，持续改善了小微企业融资服务水平。截至2019年6月末，小微企业贷款余额70.05 亿元，较年初增加23.99 亿元，增长52.1%；贷款户数1436 家，比年初增加578 家，增长67.4%，提前完成全年目标。

数字化建设

当前，新一代信息技术风起云涌，金融科技被广泛运用，成为推动金融业创新业务模式、提升效率的重要力量。全国政协原主席、国家电子政务专家委员会主任王钦敏认为，推动金融供给侧结构性改革，需要运用大数据、云计算、人工智能等新一代信息技术提供支撑，提高服务质量和效率、降低运营成本。金融机构推进普惠金融的发展须借力信息化手段。

2016 年，建行推出金融服务产品“小微快贷”。“小微快贷”利用系统中客户数据信息，实现了在线申请、审批、签约、支用、还款的全流程网络化、自助化操作，在客户信息完整的情况下只需要几分钟即可完成贷款全流程，大幅提升了业务办理效率，节约客户的时间。经过不断创新，“小微快贷”家族不断壮大，成员包括“信用贷”“云税贷”“账户云贷”“抵押快贷”等系列产品。截至今年9 月末，建行“小微快贷”线上产品已累计投放560 亿元贷款，惠及10 余万户小微客户。

建设银行利用金融科技，通过大数据评估客户信用，探索建立了以批量化获客、精准化画像、自动化审批、智能化风控、综合化服务为特色的“五化”普惠金融新模式，实现客户“一分钟获贷、一站式服务、一价式收费”的信贷服务新体验。在国内银行业首创并率先推出面向小微企业的“惠懂你”移动端融资平台，创新了银企双向沟通方式，实现全程在线的融资服务。建行“惠懂你”APP实现了建行“小微快贷”在线一站式办理，通过建行“惠懂你”APP，客户能够随时查看建行小微企业信贷产品信息，无需登录，只需要填写企业名称全称，勾选行业，填写企业上年度经营收入，以及近一年企业纳税总额，选择性录入房产信息，就可试算出贷款额度，提前了解在建行可贷金额。

截至2019 年9 月末，建行普惠金融贷款余额9025.84 亿元，较年初新增2925.09亿元；贷款客户126.58 万户，较年初新增24.79 万户，占据同业领先地位。

近年来，邮储银行不断丰富农村金融产品和服务模式，构建了农户贷款、新型农业经营主体贷款、涉农商户贷款、县域涉农小微企业贷款、农业龙头企业贷款五大涉农贷款产品体系，覆盖所有农村经营主体。此外，邮储银行利用大数据、云平台、场景获客等新技术与作业手段，不断创新“三农”金融贷款产品，持续加快互联网贷款开发，推出额度线上支用模式“E 捷贷”和全流程纯线上贷款产品“极速贷”“掌柜贷”等。截至2019年6 月30 日，邮储银行涉农贷款达1.26 万亿元，占贷款总额的26.70%，其中农户贷款9956.07 亿元，占贷款总额的21.18%。邮储银行单户授信总额1000 万元及以下的普惠型小微企业贷款余额6446.13 亿元，较上年末净增996.21 亿元，增长18.28%；投向小微企业客户群体的信用贷款余额近700 亿元，较年初增长27%。

亟需模式创新

数字经济时代的普惠金融，不只需要借力金融科技，还须增加金融资源供给，在拓展普惠金融的内涵和外延上下功夫，同时做好风险防控。任何普惠信贷业务市场的参与者，都难以通过单兵作战方式输出可持续的产品和服务。目前，银企合作、银行与非银金融机构合作的普惠金融模式已成趋势。多方合作既可以加强服务模式创新，又可降低金融风险。

模式创新方面，平安普惠创新性探索了聚合模式在小微信贷领域的成效，为解决三农人群的融资难题提供了新视角。平安普惠先后通过和上海宋庆龄基金会、中国妇女发展基金会等合作，发放免息贷款帮助农村创业群体。平安普惠专注的是比小微企业体量更小的个体工商户、自雇经营者组成普惠信贷的深水区、新蓝海。一方面通过构建聚合平台，复杂的信贷业务链条被分解为获客、风控、增信、资金等多个环节。在每个环节，联接具有独特环节优势的市场主体，让专业机构以高效能的方式解决专业难题，打通金融资源和小微群体之间的“最后一百米”。另一方面，平安普惠也是业内首家将人脸识别、微表情、远程视频等科技应用到信贷领域的平台，有效降低信贷服务成本、提高信贷供给能效。

2015 年10 月，全国工商联、国务院扶贫办、中国光彩会发起“万企帮万村”行动，计划用3 到5 年时间，动员全国1 万家以上民营企业参与，帮助1 万个以上贫困村加快脱贫进程，助力精准扶贫。农发行与工商联、扶贫办、光彩会共同建立了紧密的合作机制，探索“扶贫车间”、产业化联合体、东西部协作扶贫等模式，通过帮助企业积极整合担保资源，增加贷款的可获得性，创新支持了一批“万企帮万村”行动项目库入库企业，持续加大了产业扶贫支持力度。农发行将“万企帮万村”精准扶贫行动与服务民营小微提升工程有机结合，积极运用“万企帮万村”差异化信贷政策、支持小微企业发展的指导意见等一系列文件，不断探索融资模式创新，切实提升民营小微企业服务能力，不断提高金融服务质量。截至2019 年9 月末，纳入项目库企业共1362 家，较2016 年增加1020 家，覆盖31 个省级分行；已支持企业968 家，较2016 年增加767 家；贷款余额787.17 亿元，较2016 年增加508.07 亿元；带动及帮扶贫困人口约76.99 万人，较2016 年增加68.05万人。